Могу ли я по собственной инициативе расторгнуть кредитный договор?

Да времени уйдет много 

насколько я понимаю, я могу через суд обжаловать пункт о досрочном погашении в платежный день, но это займет еще больше времени.

10.14. Вывод из судебной практики: Условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком или об ограничении такого права ущемляет права потребителей.

Примечание: Ранее в судебной практике существовала противоположная позиция по данному вопросу. Подробнее см. Постановление ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009.

Судебная практика:

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146

"...12. Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным Постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ).

Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор, заключенный с гражданином, условий о том, что заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых трех месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита в случае, если кредит был возвращен банку до истечения шестого месяца действия кредитного договора.

Суд счел, что данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей. Суд пришел к выводу, что банк был правомерно привлечен к административной ответственности, и отказал в удовлетворении его заявления.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (статья 32 Закона о защите прав потребителей). Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

Суд кассационной инстанции также отметил, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

В связи с этим условия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, о запрете заемщику в течение трех месяцев досрочно возвращать кредит, а также о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушают его права как потребителя, поэтому банк был правомерно привлечен к административной ответственности..."

Аналогичная судебная практика:

Волго-Вятский округ

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27.03.2014 по делу N А17-1959/2013

"...В ходе проверки Управление установило, что в нарушение статьи 16 Закона N 2300-1 в кредитный договор от 06.08.2012 N 625/0751-0002856, заключенный с Кручининой А.В., включены условия, ущемляющие права потребителя.

Банк не согласился с выданным предписанием и обратился в арбитражный суд с заявлением.

Согласно статье 315 Кодекса должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В пункте 2 статьи 810 Кодекса установлено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа не может быть ограничено установлением минимальной суммы досрочного возврата.

В соответствии со статьей 32 Закона N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 12 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Как установили суды, в нарушение требований законодательства в пункт 5.2.3 Правил кредитования включено условие о том, что сумма, заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в Согласии на кредит.

С учетом изложенного Управление правомерно посчитало спорное условие противоречащим действующему законодательству..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 06.09.2012 по делу N А39-3745/2010

"...В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

Возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса).

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства.

Кроме того, заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей..."

Восточно-Сибирский округ

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.04.2013 по делу N А78-6940/2012

"...С учетом положений статьи 315, пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации суды правильно указали, что единственным условием досрочного возврата кредита является согласие заимодавца и Гражданский кодекс Российской Федерации не предоставляет кредитору права на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не возлагает дополнительных обязанностей, связанных с досрочным исполнением обязательства, в связи с чем, как правильно признали суды, условие о праве заемщика на полное и частичное досрочное погашение задолженности по кредиту при условии отсутствия просроченной задолженности по денежным обязательствам, возникшим у заемщика перед банком, на основании письменного заявления, направленного в банк не позднее, чем за 5 календарных дней до даты платежа, и только в дату платежа (пункт 3.1 договора) включено в кредитный договор с нарушением требований Закона о защите потребителей..."

Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу N А33-10999/2010

"...Согласно статье 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Поскольку возможность досрочного погашения кредита с согласия банка - займодавца установлена законом, следовательно, условия, предусмотренные пунктами 3.4, 3.5 договора, о праве заемщика на досрочное погашение кредита не ранее истечения шести месяцев со дня предоставления кредита ущемляют права потребителя - гражданина.

При изложенных обстоятельствах судом первой инстанции сделан правильный вывод о наличии в действиях ООО КБ "СТРОМКОМБАНК" состава указанного правонарушения, законности и обоснованности привлечения его к административной ответственности..."

Дальневосточный округ

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2013 N Ф03-1313/2013 по делу N А73-12065/2012

"...Признавая не соответствующими закону и нарушающими права потребителей условия банка, предусматривающие осуществление досрочного гашения задолженности по кредиту строго в одну из дат, указанных в графике платежей (пункт 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов, приложение к приказу банка от 04.07.2011 N 437-П), суды правомерно руководствовались статьей 810 ГК РФ, в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ, которая распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.

Согласно данной правовой норме сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.09.2012 по делу N А27-2675/2012

"...В соответствии с пунктом 3.4 договора кредитор выражает свое согласие на осуществление досрочного исполнения обязательств заемщиком по настоящему договору, начиная с 7 месяца с даты предоставления кредита. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору ранее указанного срока допускается на основании письменного заявления заемщика, направленного кредитору в порядке, предусмотренном пунктами 3.5 - 3.9 настоящего договора, и исключительно с предварительного согласия кредитора при условии уплаты заемщиком комиссионного вознаграждения в размере годовой процентной ставки по настоящему договору от остатка ссудной задолженности на дату досрочного исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору.

Согласно пункту 3.8 договора, в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, кредитор вправе потребовать, а заемщик обязан уплатить в течение 10 дней с даты получения соответствующего требования кредитора штраф за несоблюдение обязательства по досрочному возврату кредита в размере 600 руб.

Суд кассационной инстанции считает правомерным вывод судов о том, что включение в договор условия, содержащего безальтернативный запрет на досрочное погашение задолженности по договору, который не предполагает возможности получения заемщиком согласия банка (возможности обращения заемщика с соответствующим заявлением и рассмотрения банком вопроса о досрочном погашении задолженности) не соответствует положениям статьи 819 ГК РФ.

С учетом изложенного суд апелляционной инстанции правомерно отказал в удовлетворении требования о признании недействительным представления управления от 20.12.2011 N 10571 (за исключением нарушений по пунктам 4.1.13, 4.4.1, 4.4.11 договора)..."

Поволжский округ

Постановление ФАС Поволжского округа от 27.02.2010 по делу N А65-22550/2009

"...Суды, исходя из статьи 32 Закона, предусматривающей возможность в любое время отказаться от исполнения договора, также сделали правильный вывод о том, что является нарушением прав потребителей включение в договор от 30 июля 2008 г. N 12190 следующего условия: "настоящим договором устанавливается временной период в размере 6 (шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение, считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору".

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ обязательство может быть прекращено, в том числе, надлежащим исполнением, что для кредитного договора означает возвращение заимодавцу всей суммы займа.

Таким образом, запрет на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств свидетельствует для заемщика о невозможности отказаться от исполнения договора..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 25.02.2013 N Ф09-152/13 по делу N А47-7698/2012

"...Проведенным административным расследованием по итогам анализа условий кредитного договора от 25.03.2011 N) V(0QIG220S11032500193, заключенного с Пикаловым Д.В., Роспотребнадзором установлен факт включения в Анкету-заявление и Общие условия предоставления физическим лицам персонального кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, условий, ущемляющих права потребителя.

2. Согласно п. 3.5 Общих условий клиент вправе досрочно погасить кредит (часть кредита) в соответствии с п. 3.5.1, п. 3.5.2.1 и п. 3.5.2.3 - не ранее даты четвертого ежемесячного платежа, в соответствии с п. 3.52.2 - не ранее даты следующей за датой третьего ежемесячного платежа.

Указанные условия кредитного договора признаны Роспотребнадзором противоречащим ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса; административный орган сделал вывод, что запрет на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств ранее даты четвертого ежемесячного платежа либо ранее даты следующей за датой третьего ежемесячного платежа свидетельствует об ограничении этим условием договора прав потребителя.

Судами установлено, что в ходе проверки Роспотребнадзором выявлен факт несоответствия условий кредитного договора о временном ограничении права заемщика на досрочный возврат кредита требованиям ст. 32 Закона N 2300-1 и п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судами отмечено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а обязательство может быть прекращено, в том числе, надлежащим исполнением, что для кредитного договора означает возвращение заимодавцу всей суммы займа; вывод административного органа, что запрет на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств свидетельствует об ограничении этим условием договора прав потребителя, является правильным..."