Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса, не используя материнский капитал?

Здравствуйте, Валентина.

Согласно статье 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Таким образом, объект ипотеки является предметом залога, который гарантирует кредитору выплату залогодателем суммы кредита, которую он взял. То есть, если вы берете в банке в ипотечном банке незначительную сумму, а предметом залога является ликвидное имущество, то банк вполне может выдать вам деньги под залог квартиры даже без первоначального взноса.

Однако в большинстве случаев первоначальный взнос сильно влияет на итоговую переплату по процентам, поэтому рекомендовал бы вам найти по друзьям и родственникам деньги на первоначальный взнос, сэкономив в будущем на процентах, а потом вернуть им эти деньги, использовав право налогового вычета

Экономический кризис привел к снижению популярности ипотечного кредитования в России и странах бывшего СССР. Статистические данные демонстрируют значительное падение спроса на ипотеку на протяжении двух предыдущих лет почти на 20%.

Специалисты предполагают, что при отсутствии изменений экономической ситуации в России спад ипотечного кредитования продолжится. В таких условияхкредитные организации вынуждены относиться к потенциальным заемщикам более лояльно, а также разрабатывать более привлекательные ипотечные программы.

При этом банки не могут себе позволить снизить ставку до уровня 10%. В условиях действующей инфляции это приведет к убыточности ипотечного кредитования.

В условиях кризиса кредитные организации не приветствуют выдачу ипотеки без первоначального взноса. Тем не менее, можно выделить несколько способов, которые позволяют заемщику оформить ипотечный кредит, не имея достаточных накоплений. О том, как взять ипотеку на квартиру или другое жилье, мы писали ранее.

Вариант 1. Льготные ипотечные программы

Для незащищенных категорий граждан государство разработало несколько программ, целью которых является помощь в улучшении жилищных условий. О том, какие программы действуют сегодня в месте проживания соискателя, можно узнать в органах местной власти.

Чаще всего льготы предоставляются военнослужащим, молодым семьям, а также молодым учителям. Ипотека для первой категории отличается схемой реализации, поэтому ее мы рассмотрим отдельно.

Воспользоваться социальной ипотекой могут граждане, возраст которых не превышает 35 лет. Чтобы принять участие в программе, требуется обратиться в органы местной власти для подтверждения необходимости в улучшении жилищных условий.

При положительном решении об участии в проекте претендент будет поставлен в очередь на получение жилищного сертификата. После того, как помощь будет предоставлена, существует несколько вариантов ее использования. Самым популярным является направить субсидированные средства на оплату первоначального взноса.

Обратите внимание, что обычно сумма дотаций не превышает 10% стоимости жилья. Поэтому банки, разрабатывая ипотечные программы с государственной поддержкой, устанавливают первоначальные взносы именно на этом уровне.

Есть еще одно важнейшее условие – ограниченный срок действия жилищного сертификата. Он составляет 6 месяцев, именно за это время следует подобрать банк, найти подходящее жилье и до конца оформить сделку.

Важно иметь в виду, что право работать с социальной ипотекой есть только у тех банков, которые являются партнерами АИЖК.

Вариант 2. Военная ипотека

Такой вариант идеально подходит тем, кто решил оформить ипотеку, не имея средств для внесения первоначального взноса. Но этот способ доступен исключительно военнослужащим.

Для получения военной ипотеки следует преодолеть несколько шагов:

Стать участником накопительно-ипотечной системы;
Через 3 года с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку;
При получении разрешения на ипотеку на предыдущем шаге найти банк, работающий с военной ипотекой;
Выбрать подходящий объект жилой недвижимости, который может находится в любом регионе страны;
Подписать необходимые документы и стать собственником квартиры или дома.
Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Министерство обороны РФвносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.

Но существуют ограничения:

право на субсидию действует при условии добросовестного выполнения служебных обязанностей;
максимальная сумма дотаций составляет 2,2 миллиона рублей.
Следует также иметь в виду, что до момента полного погашения ипотечного кредита жилье будет обременено двойным залогом – со стороны банка и государства.

Это означает, что распорядиться недвижимостью по своему усмотрению (например, продать или подарить) военнослужащему не удастся.

Вариант 3. Ипотека с материнским капиталом

Материнский капитал представляет собой один из способов получить помощь от государства. Субсидия предоставляется семьям, в которых появился второй ребенок.

Использование средств материнского капитала как первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Одним из направлений использования дотации является внесение первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 426 тысяч рублей. В среднем такая сумма позволяет покрыть около 20% стоимости жилья. Поэтому материнского капитала обычно бывает достаточно для оплаты первого взноса.

Важным обстоятельством является тот факт, что при оформлении ипотеки воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка (в отличие от других вариантов использования, когда необходимо ждать 3 года).

Прежде чем субсидия будет перечислена в кредитную организацию, претенденту потребуется получить разрешение в Пенсионном фонде, которое оформляется до 2 месяцев.

С учетом этого алгоритм действий для заемщика будет выглядеть следующим образом:

Поиск застройщика или собственника готовой квартиры, которые согласятся продать недвижимость с использованием материнского капитала;
Получение разрешения Пенсионного фонда на использование материнского капитала для приобретения жилья;
Поиск кредитной организации и соответственно выбор ипотечной программы, в которых можно оформить займ на покупку жилья, используя в качестве первого взноса материнский капитал;
Подача заявки на ипотечный кредит;
В случае положительного решения подписание договоров, внесение первого взноса государственным сертификатом, оформление жилья в собственность с наложением обременения.
Кстати, те, у кого уже есть ипотечный кредит, имеют право направить материнский капитал на погашение основного долга по договору.

Вариант 4. Маркетинговые акции

Сегодня многие банки для привлечения клиентов разрабатывают различные акции по ипотеке, в том числе оформление ее с нулевым первым взносом. Чаще всего подобные акции проводятся совместно с застройщиками, которые стремятся увеличить уровень продаж.

Такой вариант нельзя назвать достаточно надежным. Придется довольно долго дожидаться, когда акция будет запущена. Кроме того, выбор недвижимости по подобным программам традиционно ограничен.

Вариант 5. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Еще один вариант оформления ипотеки при отсутствии денег на первый взнос – использовать вместо них имеющуюся в собственности недвижимость.

Большинство банков с легкостью идут на это, так как подобная схема выгодна для них. Для заемщиков же этот вариант таит существенные риски.

Существует ряд условий, предъявляемых к недвижимости, которую планируется передать в залог:

возможность использования для проживания;
высокая ликвидность объекта недвижимости;
нахождение в определенном банком районе.
Следует иметь в виду, что сумма кредита под залог недвижимости обычно не превышает 70% от реальной стоимости имущества.

Вариант 6. Дополнительное обеспечение

В качестве дополнительного обеспечения, которое заменит первоначальный взнос, может выступать залог любых ценностей.

Это может быть не только недвижимость, но и следующие активы:

автомобиль;
земельный участок;
драгоценные металлы;
ценные бумаги.
В качестве залога кредитные организации обычно принимают высоколиквидные доходные вложения. Банковские специалисты неплохо разбираются в инвестировании, поэтому вряд ли согласятся принять сомнительные активы.

Вариант 7. Получение первоначального взноса через потребительский кредит

Предыдущие варианты доступны далеко не всем. Многие граждане не имеют в собственности дорогостоящего имущества, им не положена государственная поддержка.

В этом случае некоторые решаются на оформление потребительского займа, который впоследствии направляют на оплату первоначального взноса. Иногда кредитные организации даже предлагают специальные программы. В отдельной статье мы уже писали, как и где взять кредит без отказа.

Специалисты рекомендуют прибегать к такому варианту в самом крайнем случае. Не стоит забывать, что нагрузка на семейный бюджет при этом значительно увеличится.

При этом сначала нужно подать заявку на ипотеку, а потребительский кредит оформлять только после ее одобрения. О том где взять кредит без отказа, мы уже рассказали в прошлом материале.

Статистика показывает, что большинство проблем с оплатой ипотеки связано именно с необходимостью одновременно выплачивать несколько займов.

Таким образом, даже при отсутствии средств для внесения первого взноса, есть шанс получить ипотеку. Важно изучить все существующие возможности и сделать правильный выбор.

Здравствуйте, Валентина

Подскажите пожалуйста, возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса не используя материнский капитал и военную ипотеку??

Валентина

ваш вопрос конечно не по адресу, желательно проконсультироваться в крупном агенстве недвижимости, которое сотрудничает с большим количеством банков. Но могу сказать что есть банки, которые имеют договоренности со своими аккредитованными  застройщиками о предоставлении ипотеки на покупку строящихся квартир. Что касается покупки квартир на вторичном рынке, то врядли вы найдете подобные предложения, только какие-либо обманные схемы от агенств где первоначальный взнос включат в сумму кредита

Валентина, здравствуйте!

Первоначальный взнос в размере минимум 15% от суммы сделки предусмотрен не только внутренними регламентами кредитных организаций, но и на уровне нормативных правовых актов Банка России.

Поэтому оформить ипотечный кредит без первоначального взноса Вы сможете только у кредитора, не являющегося кредитной организацией (физлицо или юридическое лицо)

 Всего доброго!