Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

408 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
408 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Страхование

Сумма страхования недвижимости

Предлагают дом за бесценок в связи со срочностью продажи, хозяева в дкп писать реальную сумму не хотят, а хотят ту почем отдают (на 70% ниже рыночной) вопрос - а не пошлет ли меня страховая, если я принесу им дкп на 100р, а застраховать хочу по максимальной сумме, так как построить такой дом стоит около 1млн.р!

Непонятная трактовка у страховых, мол по честному можно только застраховать на сумму почем купил, все что выше это незаконно, как быть?

25 Октября 2017, 16:42, вопрос №1791577 Евгений, г. Уфа
289 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (10)

  • Юрист - Рябинин Олег
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Сыктывкар
    Общаться в чате

    Здравствуйте, Евгений!

    Сумма продажи, указанная в ДКП, и сумма страховки, честно говоря, вообще не связаны. Это разные правоотношения.  Сумма, на которую страховая может застраховать дом, определяется внутренними правилами самой страховой компании. При необходимости можно сделать независимую оценку рыночной стоимости дома.

    С Уважением,
    Олег Рябинин.

    25 Октября 2017, 16:51
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Просто оценщики в большинстве своем привязывают стоимость дома к земле на которой он стоит, а дом у черта на куличках, земля под ним ничего не стоит! Почитал практику, и страховщики в суде обычно на это и опираются при взысканий при страховом случае, мол введи в заблуждение страховщика...

    25 Октября 2017, 16:58
  • Юрист - Петров Михаил Игоревич
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    Добрый вечер.

    вопрос — а не пошлет ли меня страховая, если я принесу им дкп на 100р, а застраховать хочу по максимальной сумме, так как построить такой дом стоит около 1млн.р!

    Евгений

    Нет. Вас будут страховать не на основании данных ДКП, а на основании данных отчета об оценке стоимости дома, произведенным сотрудниками страховой компании или нанятыми им для этой цели оценщиком.

    Более того, ряд страховых компаний, до настоящего времени практикуют еще так называемые «коробочные» полисы, где страховая сумма (стоимость страхуемого имущества) определяется лишь со слов страхователя (правда стоит учесть, что и количество рисков на случай которых страхуется имущество по такому полису минимальный).,

    Почитал практику, и страховщики в суде обычно на это и опираются при взысканий при страховом случае, мол введи в заблуждение страховщика...

    Евгений

    В данном случае, будет применяться следующая норма:

    ст. 948 ГК РФ

    Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

    Но в таком случае страховая ОБЯЗАНА доказать, что Вы его умышленно ввели в заблуждение зная о реальной стоимости дома.

    В том случае, если у вас на руках будет отчет оценщика — то доказать обратное, что Вы ввели страховую компанию в заблуждение не представляется возможным. 

    25 Октября 2017, 16:58
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    И как быть тогда в случае с коробочным страхованием? По сути оно как раз самое удобное при страхований домов до 2млн, и страховщики если им надо ехать куда то на кулички, отказывают в страхований ,как быть? Как себя обезопасить? Заказать экспертизу до страхования, и идти с ней к стразовщщикам? Просто когда страхуешь, то они улыбаются и говорят что все шикарно, а не дай бог стразовой случай, то они смотрят на тебя как на врага, и платить не хотят!

    25 Октября 2017, 17:30
  • Юрист - Емельянов Евгений
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Чебоксары
    Общаться в чате

    Здравствуйте, Евгений! Вы должны учитывать, что стоимость Вашего дома по договору-купли продажи не имеет прямого отношения к его действительной стоимости. Страховая компания, как следует из ст.947 ГК РФ самостоятельно производит оценку действительной стоимости (страховой стоимости) Вашего дома:

    ГК РФ Статья 947. Страховая сумма

     1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
    2.При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
    для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

    Аналогичное положение содержится в ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)

    Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза


    1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

    2. При осуществлении страхования имуществастраховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

    3. Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

    25 Октября 2017, 17:07
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Петров Михаил Игоревич
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    Но в таком случае страховая ОБЯЗАНА доказать, что Вы его умышленно ввели в заблуждение зная о реальной стоимости дома.
    В том случае, если у вас на руках будет отчет оценщика — то доказать обратное, что Вы ввели страховую компанию в заблуждение не представляется возможным.

    Петров Михаил

    Как было разъяснено в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

    16. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
    17.К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).
    18. При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
    19. На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества,а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

    Поэтому при заключении договора страхования, страховая компания должна исходить из действительной стоимости имущества, а если по его стоимости возникает спор, то ничего не мешает ей самостоятельно произвести его осмотр и организовать экспертизу с целью его оценки.

    В таком случае, в случае возникновения спора, разрешение которого будет осуществляться судом, доводы страховой о том, что на момент заключения договора она была введена в заблуждение фактически будут несостоятельны. 

    25 Октября 2017, 17:13
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Рябинин Олег
    получен
    гонорар
    20%
    Юрист, г. Сыктывкар
    Общаться в чате

    Почитал практику, и страховщики в суде обычно на это и опираются при взысканий при страховом случае, мол введи в заблуждение страховщика...

    Евгений

    Вы не можете ввести страховщика в заблуждение в данном случае, т.к. оцениваете дом не Вы, а оценщик. 

    25 Октября 2017, 17:13
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Оценивает даже не оценщик, при коробочном страхований к ним в офис приезжаешь, и все параметры сам говоришь! А они калькулятором считают.. , и вот как быть?

    25 Октября 2017, 17:33
  • Юрист - Петров Михаил Игоревич
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    И как быть тогда в случае с коробочным страхованием?

    Евгений

    Здесь все риски несет страховая компания. В правилах страхования по данным видам договоров, предусмотрено, что при страховании их оценка не производится. А размер страховой премии прямо пропорционален видам рисков от которых страхуется (как правило — это полная гибель, или причинение вреда третьими лицами, но с лимитом ответственности) и страховой сумме.

    Чем выше страховая сумма — тем выше премию придется оплатить страхователю.

    По сути оно как раз самое удобное при страхований домов до 2млн, и страховщики если им надо ехать куда то на кулички, отказывают в страхований, как быть?

    Евгений

    Сами они конечно не поедут, а для этих целей поедет оценщик.

    Правда и отказать в приеме на страхование вряд ли смогут — в настоящее время страхование имущества относится к числу высокодоходных видов страхования и от него страховой агент получает повышенную «комиссию», у некоторых доходит до 60% от страховой премии — вот в этом и заключается интерес конкретного страхового агента или сотрудника компании принять имущество на страхование. 

    25 Октября 2017, 17:35
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Петров Михаил Игоревич
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    Как себя обезопасить? Заказать экспертизу до страхования, и идти с ней к стразовщщикам?

    Евгений

    Вы можете сделать самостоятельно отчет об оценке и параллельно с этим предложить сотруднику самостоятельно его свозить к месту нахождения имущества для составления акта осмотра. Можно представить данные бти о кадастровой стоимости дома.

    Все это в совокупности гарантирует Вам невозможность применения страховой компании позиции, что они при заключении договора были введены в заблуждение относительно стоимости имущества.

    25 Октября 2017, 17:37
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Петров Михаил Игоревич
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Саратов
    Общаться в чате

    А они калькулятором считают…, и вот как быть?

    Евгений

    Спокойно принимать те условия, на которых заключен договор (куплена «коробка»). 

    Здесь риск минимален, поскольку страховщик сам в силу природы «каробочного» полиса отказывается проводить оценку стоимости имущества и делать его осмотр, что не мешало ему сделать на момент заключения договора. Соответственно при суде (если такой момент будет иметь место) линия защиты строится на том, каким образом была определена страховая сумма и рассчитана страховая премия.

    И здесь суд — полностью занимает позицию страхователя, основываясь на разъяснениях данных Пленумом ВС РФ

    18. При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».19. На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

    Страховая компания при заключении договора должна была подойти с должной внимательностью и осмотрительностью к заключению договора, но поскольку она выбрала такой путь определения страховой суммы (по указанию страхователя) — то тем самым приняла на себя риск ее увеличения, что и влечет для нее неблагоприятные последствия в виде выплаты страховой стоимости согласно условиям договора. 

    25 Октября 2017, 17:42
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Емельянов Евгений
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Чебоксары
    Общаться в чате

    Оценивает даже не оценщик, при коробочном страхований к ним в офис приезжаешь, и все параметры сам говоришь! А они калькулятором считают…, и вот как быть?

    Евгений

    Конечно, преимуществами оформления так называемого коробочного страхования являются минимум временных затрат, простота оформления, необязательность предоставления оценки стоимости дома, относительная дешевизна. Однако минусом являетсяотсутствие возможности точно установить сумму страховки, а поскольку оценка недвижимости по «коробке» обычно не производится, то возникает вопрос каким образом должна быть установлена стоимость дома. Следует учесть, что обычно в таком случае отталкиваются от рыночной стоимости, поэтому заблаговременно Вы можете обратиться к оценщикам, в случае судебного спора данный сделанная Вами предварительно оценка имущества будет являться доказательством Вашей правоты в обоснованном установлении страховой суммы.

    25 Октября 2017, 17:51
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Емельянов Евгений
    получен
    гонорар
    40%
    Юрист, г. Чебоксары
    Общаться в чате

    Почитал практику, и страховщики в суде обычно на это и опираются при взысканий при страховом случае, мол введи в заблуждение страховщика...

    Евгений

    Что касается действительного введения в заблуждение страховщика, на это стоит обратить внимание. 

    Коробочное страхование как раз тот случай, когда определение страховой суммы при заключении договора страхования происходит на основании использования письменного запроса – заявления, в котором страхователь, действуя добросовестно, сообщает всю необходимую и достаточную информацию страховщику, на основании чего страховщик принимает решение:

    ГК РФ Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования


     1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
    2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

    3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

    Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

    Евгений, важно подчеркнуть, что страховщик наделен законодателем правом, а не обязанностью осмотра страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ), тогда как страхователь именно обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах и характеристиках имущества, в том числе о его стоимости (ст. 944 ГК РФ). И именно поэтому, если страховщик (страховая компания) не воспользовался своим правом осмотра страхуемого имущества, это не означает, что риски превышения страховой суммы над действительной стоимостью объекта будет нести страховая компания, о чем зачастую свидетельствует судебная практика. Страховщик будет ссылаться на ст.944 ГК РФ и при выяснении недобросовестности со стороны страхователя (при предоставлении им недостоверных сведений) суд может признать договор страхования недействительным в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью.

    Поэтому Вам стоит заранее (до заключения договора страхования) провести оценку дома.

    25 Октября 2017, 18:41
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats