Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
График платежей по ипотечному кредитованию
Мой вопрос относительно к ипотечному кредитованию в Москве! Подал заявку в московский банк ВТБ 24 по ипотечному кредитованию в декабре и уже в конце декабря мне одобрили кредит на 12 лет,под 13,35% и сумма 15.000.000 с первоначальным взносом более 35 %.Я согласился и начали оформить документы. За все время оформления документов я неоднократно задавал вопрос и требовал чтобы мне предоставили возможность ознакомиться со схемой графика ежемесячных платежей с суммами основного долга и процентов.
На мои требования отвечали,что график ежемесячных платежей они могут мне предоставить только после регистрации договора долевого участия.
10 февраля я получил зарегистрированный договор и позвонил в банк Чтобы понять какие мои действия будут дальнейшем. Они мне сказали,что уже получили от застройщика договор и сейчас перечисляют первоначальный взнос 35% на счёт застройщика и что я уже могу получить график платежей в электронном виде.Сегодня мне отправили по WhatsApp а не на электронный адрес график платежей.Я просто не поверил своим глазам. За шесть лет ипотечного кредитование поэтому договору и по этим расчётам я ежемесячно должен платить 75 % сумму процентного долга и 25 % сумма основного долга. И тут получается,что в течение шести лет ежемесячно я буду платить за кредит не 13,35 % по ставке а три раза больше,то-есть больше 40% годовых. Потребительский кредит мне и то обойдётся значительно дешевле чем так называемое ипотечное кредитование. У нас не банкири а настоящие ростовщики-грабители под крышей государства.Что посоветуете уважаемые юристы?
Уважаемые юристы!Возможно ли будет до судебном порядке решить проблему так,чтобы в графике платежей в первые 40-60 меяцев изменить соотношение цифр 75 %-25 % на более конфортные цифры для заемщика,допустим, 60%-40%. При этом хочу напомнить что базовую процентную ставку предложенный банком 13,35% по моему ипотечному кредитованию я не намерен изменить. Мне необходимо всего лишь изменение соотношения цифр в графике платежей "сумма основного долга и процентов"...
Гарик, здравствуйте.
Момент передачи графика платежей в законе не урегулирован, но он должен был быть передан. Передача вам графика платежей только после регистрации договора долевого участия нарушает ваши права как потребителя.
ФЗ «Об ипотеке»
Статья 9.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
2. К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в части:
1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;
2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;
3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»);
4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.
Предоставить вам график платежей должны были при заключении кредитного договора.
ФЗ «О потребительском кредите»
ст. 7
15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
На этом основании можно привлечь банк к ответственности — для этого следует обратиться в Роспотребнадзор.
Необходимо также понимать, что крупные банки занимаются этим не первый день. В договоре ставка есть? Аналог графика платежей?
С уважением,
Роман Новиков
Здравствуйте. Тут вопрос сразу, договор ипотечного кредитования есть на руках? В нём ставка указана?
Если ставка есть в договоре, договор на руках и деньги перечислены, то ничего Вы уже не сделаете, даже при отсутствии графика платежей сразу. Никакой суд договор расторгать не будет. Если же ставки не совпадают и Вы докажете что подавали заявку именно на ставку в 13,35%, то в теории можно говорить о предоставлении недостоверной информации и обмане потребителя. но что бы ВТБ так по детски подставился, есть сомнения. Так что смотрите договор свой, что за ставка там, что насчёт графика указано, это для начала.
То есть Вы не согласны с тем что 75% выплаты это проценты?
Тут в чём суть проблемы, если говорить о процентах, и их разнице, это одно. Если говорить о порядке выплаты, это другое. То что Вам выставили что сначала проценты погашаются преимущественно, это в общем то не нарушение. А вот то что график платежей при заключении договора должен быть выдан, об этом прямо говорится в законе:
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 03.07.2016)
«О потребительском кредите (займе)»
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее — график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
Если говорить о порядке погашения, то есть сначала проценты, потом основной долг, то тут порядок определяется в договоре. То есть если в целом получается выплата по процентам по запрашиваемой изначально ставке, то тут нарушения нет.
Если же получается что ставка не соответствует той что в договоре, то это нарушение. Плюс вся сумма должна должна быть указана непосредственно в договоре:
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Здравствуйте!
В дополнение к мнениям коллег приложу файл для самостоятельного расчета графика аннуитетных платежей по Вашему кредиту с учетом указанных Вами параметров (15 млн, 12 лет и ставка 13,35%). Параметры в в файле в желтых ячейках можете менять, все пересчитается автоматически.
С Уважением, Олег Рябинин.
Дополню, что расчет в файле не точный на 100% (поскольку не учитывается разное количество дней в месяцах), но на 99% он точный. Правильность формул можете проверить.
За шесть лет ипотечного кредитование поэтому договору и по этим расчётам я ежемесячно должен платить 75 % сумму процентного долга и 25 % сумма основного долга.
Гарик
При любом кредитовании (не только при аннуитете) величина уплачиваемых процентов с каждым месяцем уменьшается, поскольку уменьшается основной долг. А при аннуитете всегда явно выражено, что вначале срока значительную долю платежа составляют проценты, а в конце срока наоборот.
Вы, вероятно считали пропорцию 25%/75% только по первым 50-60 месяцам?
Добрый день!
Есть масса банков, которые с удовольствием рефинансируют такую ипотеку, при этом предложат процента на 2-3 (%) ниже ставку. По договору у вас наверное срок прописан, когда можно проводить такую сделку. Во всяком случае Банки, когда узнают, что порядочный клиент уходит пытаются замотивировать его разными способами.
Расчёты по графику платежей должны были передать при заключении договора. За это нарушение их можно привлечь к административной ответственности, но договор расторгнуть в суде скорее всего не получится.
Сделать это, скорее всего, не получится. Такое распределение процентов и основного долга закону не противоречит, а схему эту используют почти все банки, связанные с ипотечным кредитованием — первые несколько лет человек гасит исключительно проценты.