Как вернуть до суда страховую премию при досрочном погашении кредита?

Здравствуйте, Ольга!

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги. На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.
Желаю удачи!

Банк не обязан возвращать часть страховой премии, поскольку надлежащим ответчиком в данном споре будет страховая компания. Банк в суде без труда докажет, что перечислил ее страховщику за исключением небольшой комиссии.

Сспорные отношения, возникшие из договора личного страхования,
подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами – главой 48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия прекращения договора страхования, а также досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. При этом закон прямо
закрепляет возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного прекращения договора в силу невозможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Однако, право на возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного отказа страхователя
(выгодоприобретателя) от договора страхования закон допускает лишь в случае,
если это прямо предусмотрено правилами страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При этом по смыслу действующего законодательства, погашение кредита не влечет
досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п.
3 ст. 958 ГК РФ), на Вашим кредитным договором (п. 6.6).

Однако, принимая во внимание буквальное значение слов и выражений договора
(ст. 431 ГК РФ), при досрочном погашении кредита заемщик (страхователь,
затрахованное лицо) не отказывается от исполнения кредитного договора, а,
напротив, полностью исполняет все его условия в установленном им порядке. При
этом кредитный договор утрачивает силу на основании п. 6.4.2. договора, поскольку
обязательства сторон по нему были досрочно исполнены надлежащим образом (п. 1
ст. 408 ГК РФ). Случай досрочного погашения заемщиком кредита не упоминается в
п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для отказа от договора страхования.
Пункт 6.6. Условий страхования, на который Вы ссылаетесь, также не исключает возврата платы за участие в Программе страхования в случае досрочного исполнения кредитного договора при отсутствии отказа от него.

Вы при полном досрочном исполнении своих кредитных обязательств воспользовались правом отказа от договора страхования в порядке п. 2 ст. 958 ГК РФ. При таких обстоятельствах договор страхования, последовав судьбе кредитного договора, утратил силу, путем прекращения действия периода страхования, что повлекло прекращение участия застрахованного лица в программе страхования, а не расторжение договора страхования.

Рассмотрите п. 6.7. и примените абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой прекращение существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. При этом применение абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ соответствует правовой квалификации отношений сторон, поскольку абз. 2 названного пункта применяется лишь в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, что в Вашем случае материалами дела не установлено.