Как защитить себя от незаконных действий банка?

Валерий! Вам необходимо обратиться с иском в суд о признании изменений договора.

Согласно ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту – «ГК РФ»), п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей — физических лиц регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Клиент воспользовался услугами Банка, оказывающего услуги потребителям по возмездному договору, исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, поэтому к отношениям сторон применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ «Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения». Такие правила установлены ФЗ «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Просим признать недействительной не всю сделку, а лишь ее часть – условия Договора о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Часть сделки — это одно или несколько ее условий, относящихся к содержанию сделки. Возможность признания недействительной не всей, а части сделки отвечает требованиям правопорядка, который не может признавать неправомерность даже отдельных условий сделки. Вместе с тем это соответствует интересам участников сделки, ибо они по общему правилу желают сохранить совершенную ими сделку хотя бы частично, поскольку повторное оформление сделки в этих случаях не потребуется.
Недействительность части сделки при сохранении в силе прочих ее условий предусматривается ФЗ «О защите прав потребителей». Так, в силу п. 1ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Таким образом, Законом установлена плата только в форме процентов за пользование кредитом, иных обязательств, связанных с необходимостью выплаты кредита, Законом не предусмотрено, следовательно, комиссии, взысканные Банком с Клиента за выдачу наличных денежных средств, равно как и многие другие, являются незаконными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П). П. 2.1.2 вышеуказанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание не относится к перечню отдельных банковских операций, установленных ст. 5 данного ФЗ. Указанный перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Зачисление кредитных средств на счет заемщика и расчетное обслуживание кредита происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависимо от воли заемщика, не требует его согласия, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операции по зачислению кредитных средств на счет и расчетное обслуживание, ведение ссудного счета не являются договорными.
Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможность взимания комиссий за выдачу наличных денежных средств как самостоятельных платежей с заемщика, не предусмотрена.
Хочу обратить внимание суда на то, что положения кредитного договора (оферты) были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, кредит не выдавался.
Информация о сумме данной комиссии в договоре не указана, тарифы банка не являются неотъемлемой частью договора, клиент при заключении договора не был проинформирован о сумме комиссии, о возможности отказа от нее и о существовании альтернативных бесплатных способах получения денежных средств. Фактически у Заемщика отсутствовала реальная возможность заключить Договор на иных условиях. Получение кредита было напрямую обусловлено оказанием дополнительной, необязательной, платной услуги по выдаче наличных денежных средств, что противоречит смыслу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того Клиент, как потребитель, не обладает специальными познаниями в сфере оказываемых Банком услуг, в силу чего не может оценить с юридической точки зрения те или иные условия, предлагаемые кредитором. На момент подписания предложенной банком формы заявления-договора (оферты) Клиент, как потребитель, не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по оплате комиссий. Подписывая заявление на получение кредита на неотложные нужды, Клиент не знал, что включение в Кредитный договор дополнительной обязанности по уплате указанных комиссий, нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка – заключение Кредитного договора, возлагает на Заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного законом для данного вида договора.
Выдача кредита, обусловленная оказанием услуги по платной выдаче наличных денежных средств являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 10.12.2008 г. N Ф03-5068/2008 по делу № А04-3022/08-24/111). Выдача кредита, обусловленная организацией услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие и выдачу наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика, является условием договора, ущемляющим права потребителей, что образует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ).
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ «…Гражданские права могут быть ограничены на основании Федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц…».
П. 1 ст. 422 ГК РФ гласит, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Таким образом, принцип свободы договора не носит универсального, абсолютного в применении условия, и может быть ограничен в силу закона.
П. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Клиента.
При этом необходимо принять во внимание тот факт, что, заемщик в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
При таком положении, условие об уплате комиссий за выдачу наличных денежных средств является недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия сделки не предусмотрены законом. Поскольку условие Договора об уплате комиссии является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия Договора суммы подлежат взысканию в пользу истца.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу этой статьи, исполнитель (в нашем случае – Банк), выставляющий Клиенту счет за услугу по выдаче наличных денежных средств, обязан довести до сведения потребителя:
1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и т. д.
2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
3) информацию о возможности воспользоваться альтернативным безвозмездным способом получения денежных средств.
Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для Заемщика обладает данная услуга.
О навязывании дополнительной услуги потребителю могут в совокупности свидетельствовать следующие обстоятельства:
— отсутствие признаков открытого предоставления подробной информации о дополнительной услуге, о получаемой выгоде (интересе) от заключения подобной сделки, которые могли бы свидетельствовать о реальном согласии потребителя на включение в договор условия о предоставлении дополнительной услуги;
— отсутствие очевидного интереса потребителя к совершению сделки, преимуществ, которые могли бы послужить мотивом для совершения сделки, при наличии явной заинтересованности исполнителя в получении оплаты за предоставление дополнительной услуги.
Расходы Заемщика, понесенные им на оплату услуги по выдаче наличных денежных средств, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»).
Органы по надзору в сфере защиты прав потребителей привлекают кредитные организации к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
Аналогичную позицию органов «Роспотребнадзора» в своих решениях поддерживают арбитражные суды субъектов РФ и Высший Арбитражный суд (Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 18.03.2009 г. № 06АП-666/2009 по делу № А73-13803/2008; Определение ВАС РФ от 15.07.2009 г. № ВАС-7751/09 по делу № А70-7444/22-2008; Определение ВАС РФ от 11.03.2009 г. № 2136/09 по делу № А04-3022/08-24/111; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.05.2009 г. № Ф03-2226/2009 по делу № А04-7263/2008; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23.03.2009 г. № Ф03-951/2009 по делу № А59-2225/2008; Определением ВАС РФ от 11.03.2009 г. № 2136/09; Определением ВАС РФ от 17.10.2008 г. № 12909/08 и т.д.).
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей». Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно – правовыми актами не предусмотрены, применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», действия Банка по взиманию платы (тарифа) за ведение ссудного счета не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с изложенным, включение банком в кредитный договор условия о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств противоречат нормам ГК РФ, следовательно, ущемляют установленные законом права потребителя. Условия кредитного договора в части оплаты указанных комиссий являются ничтожными как противоречащие закону, т.е. недействительными. Согласование сторонами этих условий при подписании Договора не меняет их недействительности.