Банкротство с целью реструктуризации и остановки начисления процентов

Добрый день! Проблемы с выплатой кредитов. Моя ежемесячная зарплата (после вычета подоходного налога)=сумме ежемесячных платежей по кредитам(30 000руб.).Замужем,муж официально не работает. Несовершеннолетний ребёнок,арендуемая квартира, имущества нет.Долг около 640 тыс. Пошли просрочки около двух недель. Имеет ли смысл проходить процедуру банкротства , хотя бы с целью реструктуризации на 3 года и остановкой процентов.Каков вероятный исход? или лучше ждать суда? Платить не отказываюсь,но посильными платежами,не более 50% з/п.Всевозможные реструктуризации проходила полгода назад, платёж снизился незначительно, а сумма и срок кредита очень даже сильно, поэтому обращаться в банк не вижу смысла.