Просроченный потребительский кредит

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Здравствуйте. Формально нет. Но снизить неустойку и проценты можно, пусть дочь посылает банку уведмоление, что платить не может и просит подать в суд банк, тогда можно ст. 404 ГК РФ применить.

ГК РФ

Статья 404. Вина кредитора
1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
2. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое
Григорий

Если больше нет долей или жилья никакого в собственности, то не отберут. Да и сумма мала.

Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Добрый день.

Боюсь, что прямо такие ограничения не установлены, однако отмечу, что в случае, если неустойка является завышенной, то она подлежит уменьшению судом:

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.05.2016)КонсультантПлюс: примечание.

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

Если это единственное жилье то не могут:

«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 02.03.2016)Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 194-ФЗ)
земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
семена, необходимые для очередного посева;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Здравствуйте!

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать?
Григорий

Нет, предела начисления процентов законом не установлено. В данных отношениях можно говорить лишь о снижении неустойки, которая носит явно завышенный характер по отношению к основному долгу и процентам (о снижении пени нужно заявлять в суде)

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7
«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»

72. Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

Если это доля является единственным жилым помещением, то забрать не могут в любом случае.

Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

На движимое имущество должника обратить взыскание могут.

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Здравствуйте. Законодательного придела тут нет

Единственное что через суд можно уменьшить неустойки по ст 333 гк — но это на усмотрение суда

на счет каких то ограничений — на банкроство вы пока не тяните- там сумма от 500.000 нужна и просрочка более 3-х мес

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

если это единственное жилье- нельзя на него обратить взыскание — по ст 446 гпк, при этом размер долга тут именно не играет роли

если будет суд, банк потом обратиться к приставам — начнут взыскивать деньги через арест ее счетов если есть, карточек, если нет — придут по месту жительства- арестовывать ее имущество — важно если вы живете вместе- вам надо подготовиться и отдельно указать что принадлежит ей, а что ваше — иначе могут и ваше имущество забрать и доказывать что это именно ваше- будете потом вы сами приставам, что само по себе довольно долго и сложно

Здравствуйте, Григорий.

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс?
Григорий

Нет, таких ограничений законом не предусмотрено.

Однако если банк обратится в суд с исковым заявлением о взыскании сумм, ваша дочь как ответчик по иску сможет заявить о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ:

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Это обязательно нужно будет сделать — без ее заявления суд не вправе применять данную норму и снижать неустойку.

Снижение неустойки — не обязанность, а право суда. Поэтому снизят ли ее и на какую величину, сказать затруднительно на данном этапе.

Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Потенциально да. Но не забывайте про сроки исковой давности. По данной категории дел — срок давности 3 года. Т.е. до миллионов пока дело дойдет, это много лет, банк просто может пропустить указанный срок и сможет взыскать только за предшествующие три года.

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое
Григорий

Если это ее единственное жилье — нет иного помещения на праве собственности, по договору найма и т.д., то нет, невозможно обратить взыскание на данное имущество:

Статья 446 ГПК РФ. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения,
Григорий

Григорий, добрый день! Четко ограниченного предела нет, но есть ст. 333 ГК РФ согласно которой

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

понятие несоразмерности как правило соотноситься с действующей ставкой рефинансирования ( 10-12% годовых если усредненно), но это именно по неустойки и штрафам, по процентам за пользование кредитом отдельная практика

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

Во первых в силу ст. 446 ГПК доля в единственном жилье должника принадлежащая на праве собственности не может быть отчуждена принудительно за долги. Исключение — если она является предметом залога. Но и в этом случае обращение взыскание на предмет залога в отношении жилого помещения осуществляется только в судебном порядке и при условии что сумма задолженности превышает 10% от стоимости залогового имущества и просрочка по обязательству более 3 месяцев. У вас залога на нее нет насколько понимаю?

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Добрый день Григорий. К сожалению для погашении задолженности по договорам кредита неустойка начисляется вполоть до погашения просроченного основного долга и просроченных процентов — тут важно знать какой установлен порядок погашения вашей задолженности на данный момент, если первоначально гасятся пени, то можно платить довольно долго и не избавиться от пеней-они будут постоянно начисляться на остаток задолженности, просите в банке реструктуризацию в виде изменения порядка погашения задолженности, если в банке это не предусмотрено. Предел, только исковая давность.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

Было ли имущество заложено во время кредита?

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Здравствуйте Григорий, нет, пределы в законе не указаны, но в случае обращения банка в суд Ваша дочь вправе ходатайствовать о применении ст. 333 ГК РФ с целью снижения пеней

Статья 333. Уменьшение неустойки
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

нет, долю в квартире, а уж тем более всю квартиру у Вас никто не заберет.

Здравствуйте.

Вопрос №1. Есть ли предел начисления процентов и прочей задолжнности перед банком, если кредит не погашать? Т.е., например, есть ли законодательные ограничения, что общая сумма процентов, штрафов и всего прочего, что начисляет банк, не может превышать n-кратную величину изначального займа, например, 5-ти кратную сумму займа — 250 тыс? Или же, если кредит не гасить, то задолженность будет расти вечно и потенциально вырастет в несколько миллионов рублей.
Григорий

Начисление процентов и прочей задолженности будет производится до того момента, до какого действует кредитный договор. При этом кредитный договор признается действующим до указанного в нем момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Нужно смотреть договор.

Законодательного ограничения по начислением неустойки не предусмотрено, все это прописывается в договоре. Однако, неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения обязательства, и если это не так (например сумма кредита 50000 р, а неустойка 200000 рублей) то в судебном порядке ее можно существенно снизить.

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Вопрос №2. Дочь является собственником доли в квартире. Может ли суд по требованию банка «забрать» эту долю или всю квартиру в счет погашения кредита — при текущей задолежнности в 150 тыс? Или же, при такой сумме забрать могут только движимое имущество.
Григорий

Суд может лишь обязать выплатить долг банку, а взысканием будет заниматься служба судебных приставов, которая для исполнения решения суда вправе произвести опись и арест имущества должника. Верховный суд так же разъяснил, что арест может быть наложен и на единственное жилье должника.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства»
43. Арест в качестве обеспечительной меры либо запрет на распоряжение могут быть установлены на перечисленное в абзацах втором итретьем части 1 статьи 446 ГПК РФ имущество, принадлежащее должнику-гражданину.
Например, арест в качестве обеспечительной меры принадлежащего полностью или в части должнику-гражданину жилого помещения, являющегося единственно пригодным для постоянного проживания самого должника и членов его семьи, равно как и установление запрета на распоряжение этим имуществом, включая запрет на вселение и регистрацию иных лиц, сами по себе не могут быть признаны незаконными, если указанные меры приняты судебным приставом-исполнителем в целях воспрепятствования должнику распорядиться данным имуществом в ущерб интересам взыскателя.
Наложение ареста либо установление соответствующего запрета не должно препятствовать гражданину-должнику и членам его семьи пользоваться таким имуществом.

Добрый день! Сумма задолженности вашей дочери до миллионов не вырастет. Законом О потребительском кредите установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.
Этот размер не может превышать:
1) 20% годовых, если по условиям договора на сумму потребительского
кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения
обязательств начисляются;
2) 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения
обязательств, если по условиям договора проценты на сумму
потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения
обязательств не начисляются.

Нужно учитывать срок исковой давности 3 года с момента последней транзакции.

Кроме этого, сами последствия нарушения обязательств по кредиту должны соответствовать размеру неустойки.

Квартиру и долю в ней никто у вас и вашей дочери не заберет, да и судебных приставов вы не обязаны к себе домой пускать. На имущество, которое есть у вас в квартире посмотрите документы, в которых должен указываться собственник (техпаспорт к примеру), укажите в них себя.