Оплата процентов по кредиту, досрочное погашение

Добрый день, Александр.

Да, конечно, так и делается. Проценты Вы гасите по графику, если Вы делаете частичное досрочное погашение кредита, то все деньги сверх процентов идут исключительно на сумму основного долга.

Единственное Вы можете выбрать как гасить досрочно — уменьшать ежемесячную сумму платежа или срок кредита.

С Уважением.
Васильев Дмитрий.

Здравствуйте!

Что можно предпринять или это нормальная ситуация?

Предпринять можно одно, получить выписку по кредиту, увеличить сумму досрочного погашения.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.http://www.consultant.ru/law/podborki/dosrochnoe_pogashenie_kredita/© КонсультантПлюс, 1992-2016

Ну то есть получается выгодно гасить досрочно только в том случае если я имею цель погасить кредит полностью, а так свободные суммы закидывать без намерений полного гашения смысла нет. Верно?
Александр

Здравствуйте, вам в любом случае выгодно гасить кредит частично досрочно, т.к. в результате уменьшается сумма основного долга, а следовательно уменьшаются и проценты, которые на него начисляются. Если этого не происходит, попросите кредитора в письменной форме произвести перерасчет. В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ:

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части

Большинство кредитных договоров, заключаемых сегодня заемщиками, предполагает аннуитетную схему расчета суммы ежемесячного платежа. Сама формула расчета аннуитета достаточно сложна, но ее суть заключается в том, что вначале рассчитывается полная сумма процентов, которые заемщик должен выплатить банку за пользование кредитом. Затем эта величина увеличивается на сумму основного долга, далее полученное значение делится на количество месяцев кредитования. В течение срока действия договора заемщик будет ежемесячно равными долями вносить платежи, однако первое время основная их часть уходит на погашение процентов, а само «тело» кредита уменьшается очень медленно.

Порядок списания платежей по кредитной задолженности определен в 319 статье Гражданского Кодекса РФ. Исходя из ее положений, сумма погашаемой задолженности распределяется следующим образом: вначале возмещаются издержки кредитора по взысканию долга, затем погашаются проценты по кредиту, и только после этого списывается основной долг. Именно поэтому большую часть аннуитетного платежа, особенно в первые месяцы обслуживания кредита, составляют процентные платежи.

Получается выгодно гасить досрочно только в том случае если я имею цель погасить кредит полностью, а так свободные суммы закидывать без намерений полного гашения смысла нет. Верно?

Не совсем так. При досрочном погашении задолженности (частичном погашении) ВЫ обращаетесь с заявлением в кредитную организацию за 30 дней до погашения, если иной не предусмотрено договором. И согласно графику платежа ВЫ освобождаетесь от уплаты процентов за тот период, который включал в себя досрочное погашение задолженности основного долга.

Главное при предоставлении заявления, Вы должны иметь при себе свой экземпляр заявление со штампом о принятии кредитной организацией.

досрочно гашу, банк списывает только основной долг оставляя к оплате проценты. Что можно предпринять или это нормальная ситуация?
Александр

Здравствуйте, Александр!

Обратите внимание в каком порядке банк гасит задолженность по кредитному договору. Этот порядок изложил коллега Каминский Вячеслав

В графике платежей, который Вы поместили под вопросом, до сентября 2017 года ( 16 месяцев) все платежи по возврату кредита засчитываются в погашение процентов.

При таком порядке частичное досрочное гашение кредита является невыгодным, потому что вначале засчитывается возврат процентов.

Сумма задолженности по кредиту течение 16 месяцев остается постоянной, не уменьшается и на всю сумму в течение 16 месяцев начисляются проценты,. Ежемесячная сумма процентов тоже является постоянной до сентября 2017 года и начинает уменьшатся только с сентября 2017 года

, Выгоднее погасить весь кредит досрочно. Тогда Вы заплатите проценты только до дня прекращения лействия кредитного договора.

Если в вашем кредитном договоре есть условие о выплате процентов за весь срок договора при досрочном расторжении договора, то такое условие противоречит закону «О защите прав потребителей» Согласно ст.32 этого закона потребитель вправе расторгнуть договор в любое время, возместив исполнителю фактически понесенные расходы Проценты за намеченное ( но не исполненное) пользование кредитом в будущем к фактическим расходам не относятся.

Если банк будет чинить Вам препятствия при досрочном расторжении договора, Вы вправе обжаловать его незаконные действия в ЦБ РФ, в прокуратуру и в суд

Можете предложить банку внести изменение в кредитный договор, установить другой график платежей, с ежемесячным выплатами по графику и кредита и процентов… Законом это допускается.

.