Могу ли я рассчитывать на компенсацию при расторжении договора страхования жизни по потребительскому кредиту, взятого в Сбербанке

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

в вашем случае договором не предусмотрен возврат премии (скорее всего так как договор вы не выложили)

Вы вправе вернуть страховку только по основаниям определенным договором — п. 4.1, или же п.3 ст. 958 гк рф, в ст. 958 в п. 3 речь идет о наличии обстоятельств п. 1 ст. 958, т.е. напр.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В договоре основания для возврата страховки определены только в п. 4.1, а п. 4.2 говорит не об основаниях возврата (как Вы подумали), а о порядке возврата страховки при наличии оснований п. 4.1. Если смотреть нумерацию договора, то в нем идет п. 4.1 — который включает п. 4.1.1.и 4.1.2 — основания возврата, и п. 4.2 — про порядок возврата. Поэтому ответ банка если нет оснований ст. 958 гк рф (напр. досрочно вернули кредит) правомерен.

Как видно из переписки с банком добровольно расторгать договор он не намерен. В этом случае необходимо обращаться в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки (в данном случае части кредитного договора предусматривающего якобы добровольное страхование) в виде возврата сторонами всего полученного по такой сделке. В данном случае это стоимость услуг по страхованию. И если стоимость этих услуг была включена в кредит, а не вносилась вами наличкой, еще и процентов начисленных банком на указанную сумму.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25
«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»

76. Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Ст. 16 Закона о защите прав потребителей

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ст. 5 ФЗ О потребительском кредите

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В суде необходимо будет доказать что ваше участие в программе страхования было не совсем добровольным, для чего представить претензии в банк об исключении вас из программы страхования.

Здравствуйте, Анна.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ст.958 ГК рф, если в договоре не указано иное.

Можете выложить заявление о страховании? Персональные данные можно скрыть.

Анна, здравствуйте. Я внимательно изучил ваши документы. К сожалению, оснований для расторжения договора страхования по потребительскому кредиту у вас не имеется. Понимаю, что «Москва слезам не верит», поэтому ознакомьтесь со следующим судебным решением (аргуменртами суда):

............................

Дело № 2-1090/2015
21 сентября 2015 года
город Вельск

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Пестерева С.А.,

при секретаре Бобуновой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неганова * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Неганов Л.В. обратился в суд с иском к ОАО «* России», ООО «СК «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

Обосновывает требования тем, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» заключен кредитный договор № ** на срок до 60 месяцев. В сумму кредита была включена стоимость участия в программе страхования в размере *. При заключении кредитного договора ему разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. * года он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал ответчику письменное заявление о возврате уплаты за участие в программе страхования, которое составлено сотрудником Банка и в нем неправильно указан размер платы, подлежащей возврату а именно * копейка. Требование о возврате платы за участие в программе страхования, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств не исполнено. Страховая премия пропорционально времени действия договора составила * (*.). А поэтому просит взыскать с Банка * в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, *рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы.

Затем истец уточнил исковые требования — просит взыскать с ПАО «* России» и ООО «СК «* Страхование жизни» * копеек в счет возврата платы за подключение в Программе страхования, * копеек в счет неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, * рублей в счет компенсации морального вреда и 50% штрафа от присужденной судом суммы

Неганов Л.В. на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия и на удовлетворении иска настаивает по тем же основаниям.

Представитель истца по доверенности Черняев А.С. в судебном заседании настоял на удовлетворении иска своего доверителя по тем же основаниям, пояснив, что при заключении кредитного договора Неганову Л. В. Банком было разъяснено, что при досрочном исполнении кредитных обязательств страховая сумма будет возвращена за неиспользованный срок страхования. Кредитные обязательства перед Банком истцом досрочно исполнены, в связи, с чем он обратился с письменным заявлением к Банку. Однако страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, прекратившегося в момент полного досрочного погашения кредита, не выплачена.

Представитель ОАО «* России» Рожнова Ю.В. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако доказательств наступления указанного обстоятельства страхователем представлено не было. Договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Страхование осуществлялось по рискам смерти и утраты трудоспособности застрахованного, а не по риску не возврата банку заемных денежных средств.

Представитель ООО «СК «* Страхование жизни» на судебное заседание также не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя. В письменном отзыве иск не признали, ссылаясь на то, что между истцом и ООО СК «* страхование жизни» не существует заключенного и действующего договора страхования. Неганов Л. В ., является застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем. Истец не уплачивал в ООО СК «* страхование жизни» страховой премии, или каких-либо иных денежных средств, соответственно нет правовых оснований для взыскания денежных сумм с ООО СК «* страхование жизни». Ссылка истца на нормы Закона о «Защите прав потребителей» не состоятельна, так как согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 №117 нормы этого закона применяются только тогда, когда гражданские правоотношения не урегулированы нормами Российского законодательства, данные правоотношения регулируются нормами ГК РФ, а также Законом «Об организации страхового дела в Российской федерации». Ответчик не нарушал каких-либо прав и законных интересов истца иным образом.

Выслушав Черняева А.С., Рожнову Ю. В ., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В судебном заседании установлено, что * года между Негановым Л.В. и ОАО «* России» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор № * сроком на * месяцев под *% годовых.

При заключении кредитного договора Неганову Л. В. была предложена услуга по страхованию жизни и здоровья. Истец, желая воспользоваться данной услугой, подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «СК «* Страхование жизни». (л.д.43-44) Согласно положениям этого заявления, выгодоприобретателем является ОАО «* России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «* России», в остальных случаях выгодоприобретателем является — застрахованное лицо, то есть Неганов Л.В. (л.д.43).

Страховое покрытие включает в себя — смерть застрахованного лица по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Согласно п. 2.1. участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Сумма кредита *рублей была перечислена на расчетный счет истца. В тот же день со счета истца денежные средства в размере * копеек в счет уплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика были перечислены на счет Банка, что подтверждается выпиской из лицевого счета. (л.д.42)

Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России» определены в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России», с которыми истец был ознакомлен.

В соответствии с заявлением на страхование от * года, подписанным истцом, он подтвердил факт того, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе добровольного страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношениях Застрахованных лиц, принятых на страхование с * года, пунктом 4 определено следующее:

п.п. 4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий независимо от того был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение Программе страхования .

Договор страхования в отношении Клиента заключается на основании заявления от * года, оформленного в соответствии с п. 2.2. настоящих Условий (п.2.3. Условий).

Согласно п. 3.5 при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. (л.д.45-47)

* года истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и в тот же день подал письменное заявление о возврате платы за участие в Программе страхования в размере *, которое исполнено не было .

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

К данному выводу, суд пришел на основании следующего.

Так при заключении кредитного договора между истцом и ОАО «* России», Неганов Л.В. воспользовался предложенной ему услугой страхования жизни и здоровья заемщика, в связи, с чем он был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «* России». Порядок участия в данной Программе определен Условиями участия в Программе, с которыми истец был ознакомлен. Страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Волеизъявление Неганова Л.В. и согласие с условиями Правил страхования подтверждено путем проставления его подписи в заявлении на страхование № *от * года и в судебном заседании не оспаривалось.

В судебном заседании представитель истца не оспаривал договор страхования, а также то, что страховыми событиями по нему признаются смерть застрахованного по любой причине и установление ему инвалидности 1 и 2 группы.

Ссылки истца и его представителя на то, что условия Добровольного страхования находятся во взаимосвязи с кредитным договором, поскольку страховая сумма составляет процент от задолженности по кредиту, являются ошибочными, сводятся к неправильному толкованию норм материального закона.

Условия договора страхования и Условия участия в программе добровольного страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования, однако таких положений договор от * года, не содержит.

Истец добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья на изложенных в заявлении от * года и Условиях участия в добровольном страховании. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

В связи с тем, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца страховой премии в заявленном им размере.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств в части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения Условий по добровольному страхованию, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку первоначальное требование о взыскании денежных средств за подключение к Программе страхования не подлежит удовлетворению, то и в удовлетворении требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать, так как они производны от первоначального.

Иных требований не заявлялось, то суд рассмотрел данный спор по тем требованиям и основаниям, которые были заявлены, поскольку согласно ст.39 ГПК РФ предмет и основание иска определяет истец.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Неганову * к публичному акционерному обществу «* России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «* Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки за нарушение сроков возврата уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа — отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Архангельском областном суде, путем подачи апелляционной жалобы, через Вельский районный суд.

Председательствующий С.А. Пестерев

Добрый день, Анна! Знакомая ситуация! Ваши козыри при обращении в суд (именно по схеме страхования Сбербанка) будет указание на недоведение информации до клиента — ст. 10, ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Не нужно указывать основанием иска навязывание услуги ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» — точно проиграете.

Ваши действия следующие:

1. Запросите в банке выписку по лицевому счету. Из данной выписки вы увидите, что страховая сумма состоит из страховой премии и основная часть — незаконная комиссия банка. Далее возникает справедливый вопрос: Какую услуг банк оказал за такую сумму? Банк вам не даст ответа, потому что это комиссия незаконна, и самое главное ее размер не был доведен до вас при подписании заявления на страхование. В самом заявлении указана общая сумма.

2. Пишите претензию в банк о недоведении информации о цене и условиях услуги и введение в заблуждение клиента, отказывайтесь от услуги, просите вернуть деньги. Банк естественно откажет.

3. Обращайтесь в суд с иском в защиту прав потребителей по тому же основанию — ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей». Также в исковом заявлении укажите на односторонний порядок сделки (только ваше заявление в деле!) Где договор? Где страховой полис? Договор страхования жизни считается заключенным, в момент внесения оплаты (ст. 957 Гражданского кодекса РФ). В какой момент банк внес страховую премию страховщику? До вас эта информация не доведена. Вас не ознакомили с тарифной сеткой, и не предоставили на выбор иные страховые компании.

Также советую уже в суде ходатайствовать о предоставлении информации о том, что банк от вашего имени заключил договор со страховой компанией, и подтверждение внесения денежных средств за вас в страховую компанию. А также просите документально подтвердить оказанные услуги на сумму… (комиссии). Банк не подтвердит. На лицо недоведение информации до потребителя.

Имеется положительная судебная практики по аналогичному спору Ленинского суда г. Тюмени от 2014. Могу выслать на ваш эл. адрес.

Желаю удачи в суде!!!