Как вернуть часть страховой премии

Подскажите пожалуйста куда мне обратиться, может быть в центральный офис банка, либо в страховую Сбербанк страхование. Так же куда эффективнее подать на их действия жалобу. И есть ли у меня надежда вернуть остаток страховки за неиспользованный период времени.
Светлана

Добрый день.

В Сбербанке это типичная ситуация и менеджер прекрасно знал, что деньги Вам никто не вернет. Более того, как показывает практика, даже если бы Вы обратились в течение 14 дней, далеко не факт, что Вам деньги вернули, найдя еще какую-либо причину.

По закону возврат страховки Вам также не положен.

Единственный вариант — это обратиться в суд и доказав, что страховка Вам навязана, взыскать с банка полностью всю сумму страховой премии. Однако факт навязывания услуги достаточно сложно доказать, это должно прямо следовать из документов банка.

Если у Вас в договоре есть пункт «обязан застраховать жизнь и здоровье», то можно попробовать. Если же нет, а за исключением ипотечных кредитов, у Сбербанка как правило этого нет, то деньги вернуть не получится.

С Уважением,
Васильев Дмитрий.

так же меня обязали подписать договор добровольного страхования жизни и здоровья.
Светлана

Здравствуйте. раз вы сами подписали отдельный договор на страховку — тут ничего сделать не получиться- вы сами с ней согласились.

если бы это условие было бы в кредитном договоре — тогда это было бы нарушением ваших прав по ст 16 зпп- навязывание услуг потребителю. но сейчас формально у вас эти услуги не связаны

закон о защите прав потребителей

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При взятии кредита я пояснил менеджеру, что намерен кредит погасить раньше срока, на что она мне ответила, что только после полного погашения кредита я могу написать заявление на отказ от страховки и вернуть ее часть.
Светлана

на самом деле не так

гк

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Т.е. за 3 МЕСЯЦА пользования кредитом Я ПОДАРИЛ СТРАХОВОЙ 60 000, еще проценты банку за три платежки.
Светлана

именно так. и формально все услуги были оказаны. кредитом то вы пользовались- страховка действовала- кредит погашен- страховка прекратилась.

Подскажите пожалуйста куда мне обратиться
Светлана

письменно- по почте в банк — но вам ответят тоже самое

Так же куда эффективнее подать на их действия жалобу.
Светлана

можно подать жалобу в роспотребнадзор- но раз подписи ваши- нарушений ваших прав не найдут скорее всего

деньги можно вернуть через суд — но нужно доказывать что вас ввели в заблуждение, вам навязали страховку — но снова — раз везде ваши подписи, и в договоре кредита нет условия о страховке- доказать это будет нереально

Добрый день.

Как видно из заявления — оно подписано добровольно, отказ от страховки не влечет отказ в предоставлении кредита, поэтому ссылаться на введение в заблуждение, либо навязанность услуги вряд ли возможно.

Но можно потребовать вернуть часть премии

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силувозможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Здравствуйте.

Т.к. Вы досрочно вернули задолженность, на ваши отношения со страховой компанией распространяется следующее положение ГК РФ:

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае ГК РФ предоставляет Вам право вернуть часть страховой премии:

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Насколько помню из аналогичного вопроса по Сбербанку, где предоставлялся договор, условие про 14 дней — это условие о том, что если кредит отдали ранее, чем через 14 дней с даты его выдачи, обращаться с заявлением о возврате части страховой премии нужно в банк, а если позже — напрямую в страховую компанию, с которой заключен договор страхования.

Т.е. в данной ситуации Вам нужно обращаться непосредственно в Страховую компанию, с которой заключен договор страхования, с требованием выплатить часть страховой премии пропорционально неиспользованному времени, на которое предоставлялся кредит, со ссылкой на вышеприведенные нормы.

Светлана, добрый день.

Так как на страховку начислялись проценты, это является не обоснованным доходом банка. У Вас не было страхового полиса, не было выбора страховой компании, вы являетесь экономически слабой стороной в отношениях с банком, поэтому, на мой взгляд, есть шанс в судебном порядке вернуть сумму уплаченную за страховку. Привожу выдержку из претензии, возможно вам пригодится.

В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению
заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения
части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках
и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П. Лазаренко. Кроме того, п. 4 ст. 12
Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная
организация обязуется предоставить кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Т.к. страхование кредитов не обеспеченных залогом или иными имущественными обязательствами, не является обязательным,
а только лишь добровольным со стороны Заемщика то любая иная позиция Банка является противоправной и противоречит ФЗ № 4051 от 27.11.1992 г. (ред. От 23.07.2013 г.)«Об организации страхового дела». Так же обращаю Ваше внимание, что на данную сумму Банком начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает данную
сумму как дополнительный источник дохода для получением Банком незаконной банковской комиссий.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом „О банках и банковской деятельности“, иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не
предусмотрен.

По страхованию у Вас отношения со страховой компанией, поэтому Ваши обращения в банк не принесут желаемого эффекта.

Вам следует обращаться в страховую компанию, указывать, что отпало основание для страхования ранее установленного срока, на который заключен договор.

Однако есть смысл сказать, что вряд ли Вашу ситуацию следует сопоставлять с ситуацией, когда к примеру страхуется предпринимательская деятельность, а потом лицо перестает ею заниматься. Жизнь и здоровье у Вас все те же, поэтому, строго говоря, указанные в ст. 958 ГК РФ обстоятельства — возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратились по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поэтому страховая компания может Вам и отказать.

Апелляционным определением Архангельского областного суда от 15.09.2014 (дело N 33-4622) решение суда первой инстанции оставлено без изменения, доводы апелляционной жалобы отклонены по следующим мотивам. Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть и нетрудоспособность заемщика. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При взятии кредита я пояснил менеджеру, что намерен кредит погасить раньше срока, на что она мне ответила, что только после полного погашения кредита я могу написать заявление на отказ от страховки и вернуть ее часть.
Светлана

Здравствуйте! Все правильно Вы действительно имеете право вернуть часть страховой премии пропорционально сроку, на который уменьшился договор страхования.

Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, приложить справку из банка или иной документ о том, что кредит выплачен, то есть страховой случай отпал.

Об этом сказано в ст. 958 ГК РФ

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Выплатит кредит возможность наступления страхового случая отпала, поэтому Вы вправе взыскать часть страховой премии.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

так же меня обязали подписать договор добровольного страхования жизни и здоровья.
Светлана

Здравствуйте. Добавлю в порядке дополнения.

Полагаю Вам не удастся вернуть страховку и даже часть страховки исходя из следующего:

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

У Вас по заявлению, которое по факту является и договором страхования, указаны причины наступления страхового случая:

Смерть

Инвалидность

Дожитие.

Но не погашение кредита.

Более того, по п. 5.1. По страховым рискам <Смерть 3астрахованного лицаD, (Инвалидность

Застрахованного лица)), <Смерть от несчастного случая)) (в зависимости от того, что применимо) — ОАО <Сбербанк России> в
размере непогашенноЙ на даry страхового случая суммы 3адолженности 3астрахованного лица по всем деЙствующим на
дату подписания настоящего Заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком.В остальной части (а также в
Gлучае полного досрочного погашения Задолженности 3астрахованного лица по всем действующим кредитам,
предостаВленным Банком) — 3астфхованное лицо (а в случае его смерти — наследники 3астрахованного лица).

То есть Вы застраховали себя и получите страховку, если досрочно погасили кредит при условии наступления страхового случая. То есть по факту Вы добровольно застраховали себя и не более того.

Суды также придерживаются мнения, что досрочное погашение кредита не влияет на договор страхования, то есть это отдельные договора, и сам договор страхования зависит именно от наступления страхового случая, а не от того погасили ли Вы досрочно кредит или нет..

Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 08.07.2014 N 33-5620-14
В удовлетворении иска о расторжении договоров страхования и перерасчете страховой премии, взыскании денежных средств отказано правомерно, поскольку досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Истец просит расторгнуть договоры страхования и произвести возврат части страховой выплаты в связи с полным досрочным исполнением обязательств по возврату кредитных средств.
Разрешая спор, суд обоснованно, исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Судебная коллегия находит выводы суда правильными, соответствующими нормам материального права, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ года, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, либо потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Доводы заявителя о том, что потребитель в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, даны без учета положений специальных норм, регулирующих правоотношения сторон, в силу чего не могут быть приняты во внимание.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Апелляционное определение Липецкого областного суда от 25.03.2015 по делу N 33-694/2015

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, внимания судебной коллегии не заслуживают, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Так что увы, я сомневаюсь, что Вы что то вернёте. По договору Вы добровольно согласились на страховку.

Добрый день!

Разъясняем суть вашего вопроса.

1. Вы никаких правоотношений со страховой компанией не имеете, страховку не оформляли! Вы своим заявлением дали банку поручение Вас застраховать при условии, что Вы будете являться плательщиком по договору страхования между банком и страховой компанией! Все правоотношения возникли между банком и страховой компанией! Вы к этому договору не имеете никакого отношения, хоть по его условиям Вы и являетесь застрахованным лицом. Вы исключительно плательщик, ваши обязанности оплатить страховщику (страховой компании) за услуги, предоставляемые страхователю (банку).

2. Вы имели право не на возврат страховки, а на отзыв вашего заявления-поручения на заключение договора банком со страховой компанией. Срок отзыва в данном случае — это период до заключения самого договора страхования. Вероятно отсюда и появились эти 14 дней (срок, в течение которого банк проводит мероприятия по заключению договора со страховой компанией, ожидает возможных Ваших возражений по данному вопросу, и в итоге его заключает).

3. Вы взяли кредит не 350000, а 411000, часть из которых банк, опять же с вашего согласия, перевел на свой счет или счет страховой компании с целью оплаты договора страхования. При этом обратите внимание, что по Вашему заявлению банк страхует не именно этот кредит, а все, которые он гипотетически Вам предоставит. Исходя только из этого что-либо возвращать банк не намерен.

4. По нашему мнению, Вам необходимо обратиться в прокуратуру Брянской области с заявлением о возможно незаконных действиях сотрудников банка, а также организации в целом, в части введения клиентов банка в заблуждение при приобретении ими кредитных продуктов, изложив Вашу ситуацию. Прокуратура Брянской области, руководствуясь Федеральным законом «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», рассмотрит Ваше заявления в части касающейся, а также направит его копии по компетенции в соответствующие надзорные, контролирующие и правоохранительные органы. В течение месяца с момента получения каждым из органов Вашего обращения Вам дадут ответ в соответствии с их компетенцией. В дальнейшем Вы сможете использовать эти ответы, а также результаты мероприятий и проверок с целью истребовать из банка Ваши денежные средства, использованные банком по не преследуемым Вами целям.