Что такое овердрафт?

Как пользоваться этим видом кредитования с умом и не попасть в долговую яму?
Автор статьи: Юлия Меркулова Юлия Меркулова
Автор статьи
Практикующий юрист с 2012 года

Зачастую банки предлагают клиентам оформитькредитование в виде овердрафта.

Не понимая, как работает овердрафт, граждане отказываются от этой услуги, а заодно и от собственной выгоды.

Овердрафт – что это, если говорить простыми словами? В статье мы подробно расскажем, что представляет собой этот банковский продукт и в чем заключается отличие овердрафта от кредита.

Что такое овердрафт?

Это определенная денежная сумма, предоставляемая банком своим клиентам. Она находится на дебетовой карте и используется при необходимости. Что означает овердрафт для любого гражданина? У человека есть карта, на которую регулярно поступают денежные средства (зарплата, пенсия), а банк позволяет потратить чуть больше, чем зачисляют.

Чем это привлекательно для клиента?

Кредитный овердрафт позволяет решать непредвиденные ситуации. Например, при поломке машины сразу оплатить ремонт за счет денег, предоставленныхбанком сверх лимита.

Читайте также
Подают ли МФО в суд на должников
Чтобы погасить задолженность, не придется лично посещать банк: сумма будет списана автоматически.

Имеют ли выгоду от этого банки?

Цель банка – привлечение как можно большего числа клиентов за счет предоставления им разнообразных и качественных услуг. Воспользовавшись овердрафтом, граждане будут оплачивать начисленные проценты, принося доход учреждению.

Зарплатный овердрафт

Вам могут оформить овердрафт как дополнительную опцию при осуществлении операции открытия зарплатной карты или предложат эту услугу позднее. Чтобы человек смог воспользоваться им, нужно:

  • являться клиентом банка;
  • регулярно получать деньги на карту от работодателя.

Банк обычно предоставляет лимит для перерасхода в размере одной или нескольких зарплат. Сумма овердрафта будет зависеть от условий кредитования каждого учреждения, а также от ежемесячного дохода клиента, поступающего на карту в виде заработной платы.

Читайте также
Как рассчитывается оборачиваемость дебиторской задолженности
Обратите внимание!

Как только вы прекратите работать с работодателем, при котором совершали оформление этой банковской услуги, нужно погасить задолженность по овердрафту. Банк моментально отключит эту опцию.

Лимит овердрафта

Каждый кредит овердрафт при открытии имеет персональный лимит, который устанавливается кредитными учреждениями для всех клиентов. Его величина зависит от доходов человека и методик расчета каждого банка.

Некоторые банки сразу при открытии зарплатной карты предоставляют овердрафт, еще не зная на этом этапе суммы ежемесячных доходов клиента.

В этом случае организация для подстраховки может назначить повышенную процентную ставку.

Рассмотрим, какие лимиты могут предложить разные учреждения:

  • Сбербанк России — от 1 до 30 тыс. руб.;
  • ВТБ-банк — обычный размер равен одной заработной плате, для особых клиентов – до 500 тыс. руб.;
  • Альфа-банк — минимальный лимит равен 75 тыс. руб., при отсутствии просрочек может быть увеличен до 150 тыс. руб.;
  • Тинькофф-банк — сумма овердрафта доходит до 25 тыс. руб., при положительных платежах его лимит может быть увеличен.

При увеличении ежемесячных поступлений организация может предложить клиенту повысить сумму лимита, которую будет фиксировать расчетный овердрафт.

Обратите внимание!

Ни один банк не имеет права увеличивать лимит овердрафта по карте без вашего согласия.

Особенности овердрафта

Расскажем о том, каковы главные особенности и условия овердрафта:

  1. Денежная сумма становится доступна моментально

    Вам не придется ждать рассмотрения заявки. Банк заранее проверил вашу кредитную историю, узнал суммы ежемесячных поступлений на карту, оценил возможные риски и именно поэтому предложил вам эту банковскую услугу.
  2. Нет необходимости беспокоиться о погашении задолженности

    Деньги спишутся автоматически, как только поступят на карту заемщика. Сначала списываются проценты и долг, остаток зачисляется для дальнейшего использования.

Средства овердрафтамогут лежать на карточке по несколько месяцев без движения, это значит, что их можно использовать по желанию или необходимости в любой момент.

Обратите внимание!

В основном учреждения предоставляют отсрочку по оплате задолженности в течение 30 дней под первоначальный процент.

Если в течение месяца деньги не поступят на карту, процентная ставка увеличивается в несколько раз (от 20 до 50%). В этом случае потребуется оплатить заем уже другим способом, иначе организация может применить штрафные санкции.

Видео: овердрафтная карта

Предлагаем просмотреть видео, в котором кратко и доступно изложена суть овердрафта.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Овердрафт банки предоставляют как денежный займ под проценты, поэтому многие граждане воспринимают его как простой кредит. Однако между ними существует множество различий, например:

  • овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента банка, а кредит является отдельной услугой;
  • овердрафт предоставляется на срок от 30 до 60 дней;
  • установлены повышенные процентные ставки за пользование доступными денежными средствами на карте, в то время как обычный кредит выдают под более лояльные проценты;
  • кредитование по овердрафту предполагает небольшой лимит — обычно в размере месячной заработной платы, а при получении обычного займа сумма может достигать миллионов рублей;
  • суммы превышения можно использовать по частям, когда появится необходимость, а кредитные деньги выдаются сразу;
  • проценты нужно платить только за использованные деньги, при обычном займе их начисляют ежемесячно в зависимости от суммы долга;
  • погашение овердрафта происходит автоматически при первом поступлении на карту. Для кредита предусмотрен ежемесячный график платежей, поэтому для погашения задолженности клиенту следует обратиться в банк либо оформить перевод через онлайн-банк;
  • в отличие от кредита при овердрафте клиент не может самостоятельно запрашивать его, предоставление этого вида банковской услуги является прерогативой банка.

Исходя из указанных отличий можно сказать, что это две совершенно разных формы банковского продукта, предлагаемых финансовыми учреждениями своим клиентам. Будет ли вам удобнее банковский овердрафт или кредит — выбирать вам.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Можно ли доверять овердрафту?Хотяовердрафт является весьма привлекательной банковской услугой для клиентов, существуют «подводные камни».

В чем они заключаются?

Основная опасность исходит от людей, которые имеют кредитную зависимость: имея деньги, они сразу начинают их тратить, в итоге не могут выбраться из «долговой ямы». Это отрицательно отражается на финансовом состоянии. Появляются дополнительные расходы — нужно уплачивать сумму начисленных процентов.

Иным отрицательным моментом может стать неконтролируемое использование овердрафта. Когда поступлений на карту не было, а клиент забывает погасить задолженность, наступает технический овердрафт.

Технический овердрафт

Что означает овердрафт технический? Когда клиент банка допустил перерасход лимита, разрешенного финансовой организацией. Как это происходит, если банк установил конкретные границы? Причины неразрешенного овердрафта:

  • если окончательный расчет проводится в валюте другой страны, разница курса валют при покупке товара в рублях может привести к превышению лимита;
  • при совершении нескольких покупок одновременно можно уйти в минус, если банк не сразу подтвердил факт того, что предыдущая операция овердрафт прошла успешно;
  • ошибка финансовой организации, например, одна и та же сумма была списана дважды.

Поэтому всегда нужно проверять состояние вашего счета — поступления и расходы — во избежание негативных последствий.

При неразрешенном овердрафте придется срочно погасить долг, а сумма процентов будет значительно увеличена.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта банковскими учреждениями происходит и по отношению к юридическим лицам. Это приводит к плодотворному сотрудничеству: для банка выгода в виде дополнительного дохода при уплате начисленных процентов за предоставленную услугу, для предприятия – постоянный запас денежных средств на счете для непредвиденной оплаты чего-либо.

Что значит овердрафт относительно юридических лиц и какие особенности возникают в этом поле? Для оформления организациями овердрафта необходимо:

  • зарегистрировать расчетный счет в определенном банке;
  • оформить стандартное соглашение на его кассовое обслуживание;
  • иметь безупречную кредитную историю во всех банках;
  • осуществлять предпринимательскую деятельность не менее 6 месяцев;
  • при отсутствии движения по счету предоставить в банк справку о предполагаемых оборотах денежных средств;
  • иметь стабильное финансовое положение.

Большинство банков предоставляют этот банковский продукт юридическим лицам. Суть овердрафта такова, что он позволяет отлично решать возникающие непредвиденные ситуации.

Срок кредитования обычно составляет до 2-х лет. Срок устанавливается персонально для каждой фирмы и зависит от требований конкретного банковского учреждения.

Процесс погашения задолженности происходит так же, как у физических лиц: все денежные средства, поступающие на расчетный счет предприятия, первоначально списывают на погашение долга по овердрафту. Остаток суммы поступает клиенту банка.

Резюме

Форма овердрафта как банковского продукта привлекательна и для физических, и для юридических лиц. Но прежде чем воспользоваться овердрафтом, изучите все условия его предоставления. Помимо положительных моментов, есть и отрицательные черты — неконтролируемое снятие денег может привести к неожиданным потерям на вашем расчетном счете, а значит, к финансовой нестабильности.

Редактор: Людмила Разумова Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Содержание

Что такое овердрафт?
Чем это привлекательно для клиента?
Имеют ли выгоду от этого банки?
Зарплатный овердрафт
Лимит овердрафта
Особенности овердрафта
Видео: овердрафтная карта
Чем овердрафт отличается от кредита?
Чем опасен овердрафт для физических лиц?
В чем они заключаются?
Технический овердрафт
Овердрафт для юридических лиц
Резюме

Комментарии

Клиент - Любовь
Любовь
клиент, г. Елец

По исполнительному производству Приставы снимают половину пенсии на погашение долга перед СБ по овердрафтной карте. Основной долг по карте 45000р. Вместе с процентами по производству 52000р с копейками.Ежемесячно в течение 12 месяцев начиная с октября 2016г. снимали по 4300руб (половину). На счет карты деньги поступали, но сразу же списывались банком на погашение процентов и овердрафта с полной суммы основного долга. Первые копейки я увидела на счете карты только в конце января 2017г. Ежемесячно при поступлении денег списывались проценты. к сегодняшнему дню практически полностью погашен весь долг вместе с процентами, а денег на карте почти нет. Они списаны на всевозможные проценты и овердрафт. из всез поступивших по исполнительному производству денег( почти 52000р) я потратила за 12 месяцев около 12000руб., в основном на коммуналку. А на карте денег нет. Я снова должна 45000 руб. Около 33000 банк списал на свои проценты. Имел ли право банк снимать проценты и плату за овердрафт в рамках исполнительного производства. Я понимаю, я пользовалась деньгами с карты в сумме 12000р. С них я согласна платить проценты, но не всю сумму овердрафта со всей суммы основного долга. Разве проценты не "замораживаются" во время исполнительного производства? Стоит ли обращаться в банк за перерассчетом средств? Спасибо. Очень жду ответ.

Юрист - Владислав
Юрист по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Здравствуйте Любовь.

Скажите какой долг по исполнительному производству?

Какой долг по карте?

Не могу точно разобраться в ситуации...

Пристав вынес постановление на арест 50% от поступлений (4300руб), которые в любом случае будут поступать приставу, в счет долга по исп производству.

Значит второй половиной заработка Вы могли свободно распоряжаться? 

Следовательно банковскими услугами Вы так же имели право пользоваться, как и банк имел право реализовывать свои права взыскивая с Вас проценты, зане своевременную выплату.

Поскольку у Вас имелась отрицательная сумма на счете карты, на момент вынесения постановления приставом на удержание 50% от поступлений, то на неё (отрицательную сумму баланса по карте) банк и начислял проценты, вследствие чего, после погашения долга по исполнительному производству, Вы остались должны банку еще 33 тыс руб?

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Клиент - Любовь
Любовь
клиент, г. Елец

День добрый! написала ответ Вам, но по-неопытности он ушел куда-то не туда. Уточняю. ИП практически окончено, по решению суда на погашение долга перед СБ с моей пенсии сняли почти 52тыс за 12 месяцев(по 50% дохода ежемесячно). и на сей день я должна банку 33 тысячи, поэтому я спрашиваю, правомерно ли банк снимал ежемесячно плату за овердрафт, не погасив весь долг по исполнительному производству и оставив меня должной банку на сумму снятых банком процентов. Отрицательная сумма была на карте до января (погашались проценты (52тыс-45 тыс), потом появились доступные средства, но из всех средств, поступивших на счет за 12 месяцев, я воспользовалась только 12 тысячами, которые оставались после снятия банковских процентов. Таким образом из 45тыс. основного долга, банк снял себе 33 тыс. А теперь я их должна им? Ведь на карте нет денег. Про 12 тыс. я согласна, я их использовала, я их должна, согласна за них платить проценты. А почему банк списал 33 тыс. Разве не должны были "заморозиться" проценты до полного исполнения производства. Стоит ли обращаться в банк за возвратом этих денег на счет карты? Вот какой вопрос меня волнует. Спасибо.

Юрист - Владислав
Юрист по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Разве не должны были «заморозиться» проценты до полного исполнения производства.

Любовь

Дело в том, что Ваш счет не был арестованНа него было наложено удержание, поскольку Вы могли пользоваться денежными средствами.

п. 2 ст. 99 ФЗ 229-фз «Об исполнительном производстве». Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления
2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований

   Если счет не арестован, то он действующий, если счет действующий, значит банк вправе (согласно условиям ДОГОВОРА между Вами и банком) начислять проценты.

Стоит ли обращаться в банк за возвратом этих денег на счет карты?

Любовь

Стоит. Нужно ознакомиться с условиями договора, возможно банк превысил процент. Подайте в банк заявление на перерасчет, не редко банк ошибается, разумеется в свою пользу...

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Клиент - Роман
Роман
клиент, г. Новосибирск

Есть три компании .

1- заемщик , долг перед банком - 9 млн - овердрафт , срок гашения 6.03.15

2- заемщик , долг перед банком по овердрафт - 2 млн, срок гашения 06.03.15;

по возобновляемой кредитной линии 15 млн срок гашения 01.04.16 год, но обнуление транша наступает 25.03.15.

Этот кредит под залог: офис , машина , квартира

3- залогодатель для второй компании - офис 144 кВ м цена рыночная 12 млн

Под все кредиты есть договор поручительства директора и учредителя и согласие супруги на поручительство. Во всех компаниях директор и учредитель один.

Возможности отдать кредит нет .

Что лучше делать , какая стоимость процедур и какой результат с минимальными последствиями для физического лица директора , поручителя:

1. Банкротство

2. Реструкторизация

3. Что то еще

Бизнес который был на этих компаниях не пострадал и перевелся на другие фирмы .

С другими лицами .

Юрист - Олег
Юрист по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Здравствуйте.

Лучше попытаться договорится на реструктуризацию ( но банк сейчас на это вряд ли пойдет).

Поэтому банкротство.

Через торги продадут все залоговое и незалоговое имущество.

Можете сами в торгах поучаствовать и выкупить его на другую компанию.

Долги после банкротства спишутся. с 1 июля можно обанкротить и поручителей, чтобы долги списать с них.

Если бы посмотреть документы, можно более конкретно все сказать.

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Юрист - Геннадий
Юрист по гражданскому праву , г. Курск
Общаться в чате

Добрый день!

Я думаю надо банкротится. У директора есть обязанность подать на собственное банкротство ст. 9,10 закона. Иначе могут привлечь к субсидиарной ответственности по долгам фирмы.

Надо также создавать своих кредиторов, проводить это через решения суда. Всегда пригодится. Залогодатель имеет внеочередное право на 70% от реализации имущества.

К поручителям также предъявляется требование. На единственное жилье если оно не в ипотеки взыскание не обращается. Банкротство физлиц возможно с 01.07.2015г.

Также советую подыскивать вменяемого управляющего.

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Клиент - Ольга
Ольга
клиент, снт. Находка

Здравствуйте. Была в отпуске, на зарплатную карту пришли денежные средства. Но спустя месяц я узнала, что моя управляющая компания не уведомив меня дала запрос на новую карту, с новыми функциями овердрафта. Так как не знала что происходило за картой я не пошла и она уничтожилась но при этом функция объединилась с лицевым счётом. В банк обратилась, что я не подписывала новые условия меня не устраивают. На что они ответили, виновата Ваша управляющая компания, они делали запрос с ними и разбирайтесь. А на счёт функции заплатите и мы вам её закроем. Что делать не знаю?

Юрист - Владимир
Юрист по гражданскому праву , г. Воронеж
Общаться в чате

Добрый день!

В соответствии с Законом о защите прав потребителей 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

 Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.


Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Вам может быть интересно

Регистрация и права ребенка, рожденного в гражданском браке
Гражданские браки приобретают все большую популярность. Если вы не торопитесь официально скреплять семейный союз, но хотите завести ребенка, будет полезно знать нюансы регистрации новорожденного. Также следует обратить внимание на законодательные моменты, которые в будущем могут повлиять на материальное положение сына или дочери. Если мужчина и женщина живут без «штампа» в паспорте, с юридической точки...
11
Кто такой бенефициар по банковской гарантии
Для защиты интересов сторон по сделкам могут быть разные варианты обеспечения обязательств, в том числе банковская гарантия. По условиям гарантии за ненадлежащее исполнение сделки будет отвечать не только сторона по договору, но и банковское учреждение. В этой статье разберем, кто такой принципал и бенефициар в банковской гарантии, и как определяется объем их прав и обязанностей. При совершении гражданских...
9
Возврат страховки по кредиту ВТБ
Страхование по кредиту является добровольной процедурой, но в 2018 году получить денежный или товарный заем при отказе от страхового договора практически невозможно. Банк имеет право не объяснять причину отказа, который нежелателен для многих граждан. Это заставляет соглашаться на все предложения банка по страхованию, чего можно избежать, если знать тонкости страховых договоренностей. Есть ряд законных...
10
Последствия просрочки по автокредиту
Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки. К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются...
7
Как избавиться от кредита законным способом
Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов. Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже....
6
Как приостановить выплаты по кредитам ?
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов....
9