Кто такой бенефициар по банковской гарантии

Как не запутаться в понятиях принципал, гарант и бенефициар, и понять суть банковской гарантии.
Автор статьи: Максим Иванов Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Для защиты интересов сторон по сделкам могут быть разные варианты обеспечения обязательств, в том числе банковская гарантия. По условиям гарантии за ненадлежащее исполнение сделки будет отвечать не только сторона по договору, но и банковское учреждение. В этой статье разберем, кто такой принципал и бенефициар в банковской гарантии, и как определяется объем их прав и обязанностей.

Принципал и бенефициар

При совершении гражданских сделок стороны рассчитывают на добропорядочность контрагента и надлежащее соблюдение условий договора. Однако для дополнительной защиты интересов могут применяться различные способы обеспечения обязательств, в том числе гарантия банковского учреждения. Смысл такого дополнительного документа заключается в следующем:

  • за счет третьей стороны (банка), исполнитель или поставщик может гарантировать заказчику или покупателю исполнение договора – для этого в содержании гарантии устанавливается объем финансовых обязательств;
  • в зависимости от содержания основного договора и гарантии, заказчик может предъявить требование о выплате компенсации сразу к банку либо с предварительным обращением с претензией к партнеру по сделке;
  • банк сможет предъявить требование к участнику основного договора, за которого была выплачена сумма по гарантии.
Обратите внимание!

Для участия в государственных или муниципальных тендерах банковская гарантия предоставляется в обязательном порядке. Для этого участник закупки может сам обратиться в банк либо воспользоваться предложениями на электронных площадках.

Использование банковской гарантии не означает, что исполнитель или поставщик по сделке может устраниться от своих обязательств. Целью оформления гарантии является только обеспечение обязательства, а не его выполнение за другое лицо. Как правило, размер гарантии соответствует стоимости предмета договора, а для участия в тендере она должна предусматривать и выплату возможных штрафных санкций.

Читайте также
Подают ли МФО в суд на должников
Принципал и бенефициар


В оформлении банковской гарантии для обеспечения обязательств участвуют следующие стороны:

  • исполнитель или поставщик по сделке – принципал, для которого банковская гарантия является дополнительным способом обеспечения обязательств;
  • бенефициар – заказчик или покупатель, которому банковская гарантия обеспечивает исполнение обязательства;
  • гарант – банковское или кредитное учреждение, выдающее гарантию, и обязанное выплатить денежные средства бенефициару при наступлении определенных условий.

Определения гаранта, принципала и бенефициара по сделке, а также комплекс их прав и обязанностей содержатся в ГК РФ. Инициатором для оформления гарантии выступает принципал, который заинтересован в оформлении договора для поставки товара или оказания услуг либо для формирования комплекта заявочной документации.

Рассмотрим, каким объемом прав и обязанностей могут наделяться гарант, принципал и бенефициар, и какие условия может предусматривать гарантийное обязательство.

Чем бенефициар отличается от принципала?

Если проводить параллели между обычной гражданской сделкой и содержанием банковской гарантии, разграничение между принципалом и бенефициаром можно провести следующим образом:

Читайте также
Как рассчитывается оборачиваемость дебиторской задолженности
  • бенефициар по гарантии – это кредитор поставщика или исполнителя, т.е. именно он сможет требовать соблюдения условий контракта или предъявить требование к гаранту;
  • принципал является исполнителем или поставщиком по сделке, а при нарушении условий договора становится должником;
  • принципал и бенефициар связаны между собой основным договором – при надлежащем исполнении его условий обращение к гаранту может не понадобиться.

Наличие гарантии, предоставленной бенефициару, не означает, что он сможет ей воспользоваться. В содержании гарантии определяются условия, при которых банк обязуется исполнить обязательство за принципала. Например, при наличии безусловной гарантии банк будет обязан возместить всю сумму обязательства, даже если аналогичное требование не предъявлялось к нарушителю сделки, т.е. принципалу.

Главным выгодоприобретателем по банковской гарантии выступает бенефициар. Он сможет получить причитающуюся сумму обязательства в любом случае – за счет контрагента по сделке либо путем обращения в банк. Основания для отказа в исполнении гарантийного обязательства могут быть связаны только с существенными нарушениями со стороны принципала (например, представление заведомо недостоверных сведений о сути сделки и размере первоначальных обязательств).

Размер гарантии может быть меньше совокупной стоимости предмета сделки – в таких случаях допускается использование нескольких способов обеспечения либо двух и более гарантий от разных банков. Ключевое значение будет иметь решение бенефициара, для соблюдения интересов которого и выдается гарантия.

Что такое гарантийное обязательство

Банковская гарантия выступает способом обеспечения обязательства по сделке. Однако и правоотношения, связанные с участием банка, могут рассматриваться как самостоятельное обязательство. Преимущества такой формы обязательства заключаются в следующем:

  • принципал устраняет необходимость перечислять собственные средства в качестве залога или обеспечения;
  • одна банковская гарантия может быть использована сразу по нескольким сделкам (это правило имеет особое значение для постоянных и профессиональных участников тендеров);
  • банк осуществляет проверку благонадежности принципала и может отказать в выдаче гарантии – таким способом устраняются риски для гаранта;
  • за обеспечение чужих обязательств в форме гарантии, банк получает денежное вознаграждение за счет принципала (в фиксированной сумме либо в процентах от размера гарантийного обязательства).
Обратите внимание!

В содержании гарантии должны быть указаны условия, при которых бенефициар сможет предъявить требования в адрес банка. Такие положения могут существенно повлиять на размер вознаграждения в пользу банковского учреждения.

Наличие у контрагента гарантии, особенно если банк входит в число лидеров кредитного сектора, дает преимущество перед конкурентами. Однако для ее получения нужно соблюсти ряд требований:

  • большинство банковских учреждений отказываются сотрудничать с компанией, которая числится в реестре недобросовестных поставщиков;
  • выдача гарантий осуществляется по определенным сферам деятельности – например, если у компании в перечне видов деятельности по ЕГРЮЛ значится только торговля сельхозтоварами, ни один банк не выдаст ей гарантию для строительства зданий и сооружений;
  • будет проверяться и размер уставного капитала компании, состав собственных активов и финансовых обязательств – для ООО с минимальным размером уставного капитала сложно рассчитывать на гарантию в сотни миллионов рублей;
  • на возможность получить гарантию по максимально выгодным условиям влияет продолжительность работы компании на рынке – для фирмы-однодневки в выдаче гарантии может быть отказано без объяснения причин.

Выданная гарантия является безотзывной, т.е. банк не может ее аннулировать в одностороннем порядке. Исключения из этого правила содержатся в законе (например, если для получения гарантии компания представила подложные документы). Сведения о выданных гарантиях фиксируются в реестре Минфина РФ и могут быть проверены бенефициаром на стадии заключения контракта.

Основанием для предъявления требований к гаранту являются нарушения договора со стороны принципала. Так как бенефициар – это кредитор принципала, он может требовать возмещения убытков и выплату штрафных санкций, соответствующих условиям сделки и банковской гарантии.

В зависимости от содержания указанных документов, гарантийное обязательство может исполняться следующим образом:

  • если оформлена безусловная гарантия, бенефициар может сам выбрать вариант возмещения убытков за нарушение договора – требовать выплату компенсации можно как с должника, так и с банка;
  • в гарантии может содержаться условие, при котором банк обязуется выплатить компенсацию – например, если убытки за неисполнение договора превысили определенную сумму;
  • для исполнения гарантийного обязательства в банк предоставляются документы, подтверждающие нарушение сделки и размер причиненных убытков.

Двойное возмещение убытков и штрафных санкций не допускается. Такие действия бенефициара будут рассматриваться как нарушение закона, а гарант и/или принципал смогут вернуть незаконно выплаченную сумму компенсации.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара

Объем прав и обязанностей участников банковской гарантии определяется нормами ГК РФ и содержанием документа. Выделим ключевые моменты, определяющие объем правомочий каждой стороны:

  • банк (гарант) обязуется выплатить компенсацию в сумме и на условиях, указанных в гарантии, после чего приобретает право требовать возмещения с принципала;
  • принципал обязуется выплатить банку вознаграждение при выдаче гарантии, а также соблюдать условия основной сделки;
  • бенефициар имеет право предъявить требование о погашении убытков принципалу и/или банку, а также обязуется представить полный комплект документов, подтверждающих нарушение договора.

Банк может отказать в выплате, если представленные документы не подтверждают факт нарушения, неоправданно завышают размер убытков либо содержат ложные сведения. Если такие факты выявляются уже после перечисления средств по гарантии, компенсацию можно взыскать с бенефициара в судебном порядке.

Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара не могут изменяться в одностороннем порядке после выдачи гарантийного обязательства. Отзыв гарантии возможен при существенных нарушениях либо при аннулировании первоначальной сделки. Если гарантия выдана на неопределенное количество сделок, принципал вправе сам решать, в каких случаях представлять документ для оформления контракта.

Резюме

По банковской гарантии получателем средств будет являться бенефициар, т.е. заказчик или покупатель по основному договору. Компенсация по гарантии выплачивается при нарушении принципалом условий договора. Гарантом обеспечения обязательств является банк, а сведения о выданной гарантии фиксируются в реестре Минфина РФ.

Редактор: Людмила Разумова Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Содержание

Принципал и бенефициар
Чем бенефициар отличается от принципала?
Что такое гарантийное обязательство
Права и обязанности гаранта, принципала и бенефициара
Резюме

Комментарии

Клиент - Жанна
Жанна
клиент, г. Москва

Добрый день! Такая ситуация. . Наше АО передало Бенефициару банковскую гарантию с доверенностью на подписанта. Бенефициар отказывается принимать БГ, так как согласно п.3 данной доверенности Подписант. может подписывать БГ на основании решения уполномоченного органа Банка. Бенефициар запрашивает это самое решение уполномоченного органа Банка. Обоснован ли запрос бенефициара? Банк не согласен дать копию данного решения, ссылаясь на конфиденциальную информацию (потому что в этом решении все детали сделки ). Как обосновать Бенефициару, что ему не нужно это решение ?

Юрист - Андрей
Юрист по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Добрый день, Жанна! запрос бенефициара вполне обоснован по описанной Вами же причине (п.3 доверенности). Есть выход из этой ситуации: Банк передает Вам копию решения с закрытой(замаранной) конфиденциальной информацией. Либо следует заменить доверенность в плане п. 3.

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Адвокат - Валерий
Адвокат по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Жанна, добрый день. В таких случаях получают заверенную Банком выписку из решения, в которой излагается информация касающаяся только Подписанта и его права на совершение определенных действий. 

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Клиент - Жанна
Жанна
клиент, г. Москва

а это где-то написано ? в инструкции ЦБ, например?

Юрист - Тимур
Юрист , г. Саратов
Общаться в чате

Жанна, советую получить в Филиале Банка Гарантийное письмо-подтверждение за подписью управляющего о том, что конкретный сотрудник был уполномочен подписать банковскую гарантию (реквизиты) в соответствии с Решением Кредитного комитета (реквизиты).

Банк не раскроет содержание Решения Коллегиального органа, но подтвердит факт его подписания реквизитами.

Сам работаю в банковском секторе. Ни копию Решения, ни выписку из него Клиенту не дадут.

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Клиент - Наталья
Наталья Супонева
клиент, г. Екатеринбург

Вопрос:

Нашей компании выдала займ иностранная организация (Кипр).

Вправе ли налоговые или уполномоченные органы запросить у нашего заимодавца (Кипрской компании) информацию о его бенефициарах в соответствии с 115-ФЗ?

С одной стороны:

Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» 115-ФЗ, а так же Постановление Правительства РФ от 31.07.2017 N 913 «Об утверждении Правил представления юридическими лицами информации о своих бенефициарных владельцах …» содержат формулировки, которые свидетельствую о том, что указанный закон и правила, в части определения бенефициара, распространяются на российские компании. В частности в законе и правилах говорится о «юридических лицах», которыми согласно ГК РФ должны быть зарегистрированы в ЕГРЮЛ, в то время как иностранные компании, не ведущие деятельность в РФ в ЕГРЮЛ не регистрируются. Так же правила запроса информации у юридического лица не предусматривают особенностей, если компания создана по законодательству другого государства и находится на территории другого государства.

С другой стороны:

В ст.6.1 закона 115-ФЗ, указано, что обязанность по сбору информации о бенефициаре не распространяется на международные организации, иностранные государства, обладающие самостоятельной правоспособностью; иностранные организации, ценные бумаги которых прошли процедуру листинга на иностранной бирже, входящей в перечень, утвержденный Банком России. При этом просто иностранные организации не прошедшую процедуру листинга или не являющиеся международными не упомянуты в исключении.

Также возможно запрос информации о бенефициаром владельце может быть проведен в рамках соглашений об избежании двойного налогообложения. Так же согласно разъяснениям Минфина РФ (Письма от 07.04.2016 N 03-08-05/19761, от 02.03.2016 N 03-08-05/11875) в 2018 г. должна начать действовать подписанная в 2014 г. Конвенция о взаимной административной помощи по налоговым делам. В рамках Конвенции будет возможен обмен информацией между подписавшими ее странами.

Юрист - Дмитрий
Юрист по гражданскому праву , г. Санкт-Петербург
Общаться в чате

Наталья добрый день!

Вы ведете речь о получении займа от иностранной компании. 

В  вашем  случае ст.6.1 фз-115 рассматривает ситуацию о бенефициарах вашей компании. 

Информация будет запрашиваться, если иностранная компания является вашим учредителем или иным образом ее контролирует.

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
бенефициарный владелец — в целях настоящего Федерального закона физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом — юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента.  

Статья 6.1. Обязанности юридического лица по раскрытию информации о своих бенефициарных владельцах


Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Адвокат - Дмитрий
Адвокат по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Добрый день.
Коллеги уже ответили на Ваш вопрос, я бы хотел в целом описать причины, последствия блокировки счета по 115-ФЗ, а также описать, как повысить шансы на положительный исход при запросе, и что делать, если банк заблокировал счет по 115-ФЗ.
1. Почему банк блокирует счета? Причины блокировки по 115-ФЗ.
Банк блокирует счета из-за несоблюдения критериев Центрального банка РФ по 115-ФЗ.
Все запросы можно разделить на 2 категории:
— запросы по личным банковским счетам (картам), либо кошелькам в платежных системах Юмани, QIWI, Webmoney, Paypal.
По личным счетам и кошелькам в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций — те, кто совершают операции с криптовалютой, фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, финансисты, те, кто получают выплаты от зарубежных букмекеров, получают большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по личным счетам.
— запросы по счетам ИП/ООО/АО.
По счетам ИП/ООО/АО в зоне риска может оказаться каждый, у кого более-менее нормальные обороты, но наибольший риск есть у тех, кто занимается торговлей, строительством, посредники (агрегаторы, турагенты, диспетчерские и т.д.), те, кто имеет неофициально устроенных сотрудников и т.д. Причина повышенных рисков в специфике деятельности.
Моя практика показывает, что случайных запросов не бывает.
Как правило, ко мне обращаются клиенты, которые не совершали незаконных операций, но все равно получили запрос по 115-ФЗ (по моему опыту подавляющее большинство запросов по 115-ФЗ приходит тем, кто не совершал ничего противозаконного). Клиенты не понимают почему получили запрос, однако в 99% случаев разбор ситуации позволяет понять причины претензий банка.
Клиенты полагают, что запрос придет только при незаконных операциях, но запрос приходит или не приходит по совершенно другой логике.
Есть 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». О нем знает практически каждый. Однако если Вы изучите закон, Вы все равно не найдете там ответа на вопрос почему банк заблокировал счет по 115-ФЗ.
Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.
Если говорить более конкретно, то причины блокировки счета по 115-ФЗ следующие:
— Центральный банк РФ разработал во исполнение 115-ФЗ критерии, при несоответствии которым, операции клиента расцениваются банком как подозрительные.
— На основании критериев ЦБ, банки создали автоматизированную систему (робота), которая на основании определенных алгоритмов проверяет все операции всех клиентов. Если система по алгоритмам (критериям ЦБ и внутренним критериям каждого банка) распознает Ваши операции как подозрительные – Вам придет запрос по 115-ФЗ (автоматически).
Вывод №1: причины блокировки заключаются не в совершении незаконных операций, а в том, что алгоритмы банка распознали Ваши операции как подозрительные, что по мнению банка требует более внимательной проверки путем запроса документов и пояснений.
Вывод №2: если Вы получили запрос из банка по 115-ФЗ – это ненормально. Сам запрос говорит о том, что робот расценивает Ваши операции как подозрительные. Даже если банк после предоставления документов и пояснений все претензии снимет, нужно разобраться и понять почему запрос пришел, какие именно критерии ЦБ были Вами нарушены, в противном случае через какое-то время запрос может прийти повторно и в следующий раз банк может принять по Вам иное решение (заблокировать).
Вывод №3: Вы можете работать совершенно законно, не заниматься плохими вещами, но, к сожалению, это не гарантирует отсутствие претензий со стороны банка. Если в силу специфики деятельности или иных факторов Вы не соблюдаете критерии ЦБ, Вам может прийти запрос и не факт, что после подготовки ответа на него банк вникнет в ситуацию и снимет претензии.
Вывод №4: Лучше не рисковать и не надеяться на то, что «я ничем плохим не занимаюсь, поэтому мне запрос по 115-ФЗ не придет». Если у Вас более-менее нормальные обороты – лучше провести аудит рисков по 115-ФЗ и возможно внести какие-то изменения в свою работу.
Причем под изменениями я не имею ввиду какую-то перестройку своей работы.
-----> Пример из практики. Очень частая ситуация. Крупная компания, несколько расчетных счетов. Для удобства зарплата выплачивается сотрудникам с одного счета, а НДФЛ с этих выплат с другого счета. Клиент получает запрос по 115-ФЗ из банка, по счету в котором выплачивается зарплата.
Причина запроса – банк видит массовые выплаты физическим лицам без оплаты НДФЛ (он не имеет доступа к Вашему другому банковскому счету и не знает, что Вы НДФЛ и страховые взносы платите, просто с другого счета).
Решение: если в целом по всем остальным моментам и критериям ЦБ у клиента все хорошо — готовим пояснения с обоснованием почему НДФЛ и страховые взносы платим с другого счета, прикладываем выписку с другого банка.
Изменения, которые вносим в деятельность клиента: переводим выплату НДФЛ и страховых взносов на тот счет, с которого выплачивается зарплата.
Пример привожу именно для того, чтобы показать, что риски по 115-ФЗ можно исключить техническими моментами, которые не требуют от Вас каких-то глобальных изменений в работе.
Это одна из самых простых ситуаций. Но даже в этой ситуации можно получить блокировку, поскольку, направив запрос, банк не просто проверит уплату налогов с другого счета, но и в целом задаст вопросы по компании и, если там найдутся моменты, которые смущают банк – все может дойти до блокировки. Лишний раз внимание банка лучше не привлекать.
2. Как происходит блокировка счета по 115-ФЗ?
Давайте сначала саму процедуру еще раз опишем, но уже полностью:
— Вы не соблюдаете критерии ЦБ по 115-ФЗ.
— алгоритмы банка это выявляют, автоматизированная система направляет Вам запрос по 115-ФЗ. Запрос часто носит общий характер, то есть в запросе Вы можете увидеть очень много того, чего у Вас нет и быть не может (в основном касается счетов ИП, ООО и АО, по физическим лицам такое редко бывает).
— Вы готовите письменные пояснения о том, что за операции Вы совершаете (пояснения об экономическом смысле совершаемых операций). Прикладываете документы.
— Банк все получает, изучает (документы смотрят живые люди) и принимает одно из следующих решений:
А) Признает операции сомнительными и блокирует счет. Обычно просто просит закрыть счет якобы «добровольно» написав заявление о закрытии.
Б) Снимает все претензии – счетом можно свободно пользоваться.
В) Банк готов продолжить с Вами сотрудничество, но просит в дальнейшем прекратить подобные операции. Иногда в этом варианте банк просит написать заверение о том, что Вы не будете больше проводить подобные операции.
3. Что делать, если банк прислал запрос по 115-ФЗ? Как ответить на запрос банка по 115-ФЗ?
На первый взгляд ответ очевиден – писать письменные пояснения и прикладывать документы.
На практике все сложнее.
Наиболее типичные ошибки при запросе по 115-ФЗ:
3.1. Ошибка №1. Ориентироваться только на сам запрос.
Запросы банка обычно шаблонные и не учитывают Вашу конкретную ситуацию.
Кроме того, банк может не знать о том, что у Вас есть какие-то иные документы, подтверждающие законность совершаемых Вами операций и не запросить их, хотя они важны.
То есть если банк запросил документы «а», «б» и «в» это вовсе не говорит о том, что предоставить надо строго «а», «б» и «в». Может быть ситуация, когда шансы на положительный исход будут выше, если Вы, наоборот, представите еще документы «г», «д», о которых банк не спрашивал, а вот документ «в» не представите, но поясните почему именно.
-----> Пример из практики. Приведу пример по счетам физического лица, тоже частая ситуация. Банк запросил письменные пояснения об экономическом смысле совершаемых операций и документы, подтверждающие доход (налоговые декларации 2 НДФЛ, 3 НДФЛ). Клиент пояснения предоставил, 2 НДФЛ представил, но получил блокировку со ссылкой на то, что суммы дохода по 2 НДФЛ несопоставимы с оборотами (обороты были в разы выше).
Однако часто в таких ситуациях у клиента есть возможность обосновать «источник происхождения денежных средств» в той части, которая не покрывается его официальными доходами путем предоставления 2 НДФЛ родственников, документов о продаже имущества, договоров займа и т.д.
Банк о них не спрашивал и клиент не представил, а надо было.
Это самый простой пример. Таких ситуаций, когда можно получить положительный результат неочевидными действиями, а именно пояснив или предоставив то, о чем банк не спрашивал очень много.
В законе нигде об этом вычитать невозможно, поэтому по моей практике спасает только опыт работы со 115-ФЗ. У меня очень много ситуаций, когда даже в ходе предварительного обсуждения позиции с клиентом, я оцениваю шансы на положительный исход как низкие, но все же мы находим по итогу вариант как выиграть ситуацию.
3.2. Ошибка №2. Решить, что в банк все равно нечего предоставлять и поэтому не давать ответа вообще.
Вот тут будет реальный шанс попасть в межбанковский черный список. Суть в том, что, если Вы не даете ответ вообще – это хуже любого, даже «кривого» и заведомо неубедительного ответа.
Если Вы не даете ответ – это прямое нарушение 115-ФЗ с Вашей стороны.
Если Вы даете неубедительный ответ – даже если Вас заблокируют, Вы как минимум формально свои обязанности исполнили, поэтому шансы попасть в межбанковский черный список ЦБ будут значительно ниже.
3.3. Ошибка №3. «Мне счет все равно не нужен, поэтому не буду давать ответ».
Тоже самое, что и в ошибке №2. Блокировка счета влечет за собой не только невозможность пользоваться данным конкретным счетом, но и:
— однозначно испорченные отношения с данным конкретным банком. Даже если банк Вам не интересен, лишний раз портить отношения с банками лучше не стоит.
— риски внесения в межбанковский черный список (риски внесения в стоп-лист) и как следствие, испорченные отношения с другими банками.
Даже если счет не нужен, все равно однозначно стоит за него побороться и дать пояснения, предоставить документы. Лучше добиться сначала снятия претензий со стороны банка и затем самому его спокойно закрыть, чем оставлять отметку о закрытии счета в связи с запросом по 115-ФЗ.
3.4. Ошибка №4. Занять позицию «Банк обнаглел и просит слишком много документов».
На практике действительно банки часто «лезут слишком глубоко», однако:
— закон не ограничивает перечень документов, которые банк вправе запрашивать при запросе по 115-ФЗ, поэтому юридически сложно обвинить банк в превышении полномочий.
— на стадии запроса выбора все равно нет. Не предоставите – получите формальную блокировку со ссылкой на то, что не исполнили свою обязанность по предоставлению документов. Лучше стараться все-таки предоставлять все документы. Если будет отрицательное решение – потом проще его оспорить, чем если Вы откажитесь от предоставления документов вообще.
3.5. Ошибка №5. Писать краткие пояснения по своей деятельности в банк.
В банке не работают провидцы. Если у Вас простая схема работы – возможно кратких пояснений и приложенных документов будет достаточно.
Однако в банке никто не будет сидеть и часами разбираться в Ваших документах. Если сотрудник банка не разберется в Вашей схеме работы или Ваших документах – ему всегда проще Вас заблокировать, чем тратить большое количество времени на то, чтобы вникнуть в ситуацию и понять, что у Вас все законно.
Вывод: нужно писать максимально подробные пояснения по схеме работы, по документам. Пояснения должны быть написаны понятным языком.
По моей практике клиенты обычно пишут пояснения на полстранички, которые мало что объясняют. Часто это становится причиной отрицательного исхода.
Когда я пишу пояснения для своих клиентов они занимают:
— при запросе по физическому лицу 2-4 страницы даже в простых ситуациях.
— при запросе по ИП/ООО чаще всего это 3-8 страниц.
3.6. Ошибка №6. Пытаться справиться с банком своими силами или рассчитывать на то, что «попробую пока сам, а там если что привлеку специалиста».
Особенность 115-ФЗ и запросов банков по 115-ФЗ в том, что всю самую ценную информацию, которая позволит максимально повысить шансы на положительный исход, невозможно вычитать в законе или еще где-то.
Выбор оптимальной позиции, порядка действий, содержания пояснений в банк и списка документов, которые нужно приложить – все это приходит исключительно с опытом работы с запросами, с практикой.
Разумеется, Вы можете в каких-то случаях сами справиться с ситуацией, но нет никаких гарантий, что Вы выберете самый оптимальный вариант и не допустите фатальную ошибку, которой можно было избежать.
4. По физикам частый вопрос: «А вот мой знакомый проводит много денег через свои личные карты и его никто не блокирует. Почему так происходит?».
Ответ простой, возможны несколько вариантов:
А) Ваш знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос (алгоритмы не будут опознавать операции как подозрительные).
Б) Общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.
5. Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ?
Последствия блокировки счета по 115-ФЗ следующие:
5.1. Испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть счета/карты Вам здесь уже больше не откроют. Хотя через 1-3 года некоторые все же восстанавливают отношения с банком.
5.2. Внесение в черный список ЦБ.
Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть риски попасть в черный список ЦБ, в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.
5.3. «А деньги то банк отдаст?» Банк по закону должен отдать деньги, но бывает не так просто получить свои деньги из банка.
Обычно банки соглашаются отдать деньги только «путем безналичного перевода в другой банк». Но этот самый перевод в другой банк идет с пометкой, что деньги переводятся в связи с блокировкой по 115-ФЗ. Принимающий банк это видит, может начать задавать свои вопросы и т.д. Бывает, когда такими путями деньги проходят по 4-5 банков.
6. Как оспорить блокировку счета по 115-ФЗ?
Обжаловать действия банка можно в Межведомственную комиссию при Банке России, либо в судебном порядке.
Но здесь не может быть общих советов. Если Вам заблокировали счет – нужно анализировать ситуацию, оценивать шансы.
Оспорить блокировку часто сложно даже ввиду формальных причин (а именно неверный порядок действий на стадии запроса по 115-ФЗ).
Таким образом, если подводить итог:
1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это несоблюдение Вами критериев ЦБ.
2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций. Малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.
3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.
Если Вам потребуется помощь в подготовке ответа в банк при запросе по 115-ФЗ или любая иная помощь (консультации, оспаривание действий банков) по 115-ФЗ  — Вы всегда можете обратиться ко мне в чат и получить помощь в решении своих вопросов (для этого Вам нужно нажать на кнопку «ОБЩАТЬСЯ В ЧАТЕ» на странице моего профиля — pravoved.ru/lawyer/362... (можно перейти по ссылке или нажав на мою фотографию)).
С Уважением, 
Васильев Дмитрий.
 

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить
Адвокат - Дмитрий
Адвокат по гражданскому праву , г. Москва
Общаться в чате

Обращаю внимание, что на текущий момент в отношении КАЖДОГО действует СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ по любым вопросам, связанным со 115-ФЗ. Чтобы получить предложение, Вам нужно ОБРАТИТЬСЯ КО МНЕ В ЧАТ, а именно:
1. Нажать на кнопку «ОБЩАТЬСЯ В ЧАТЕ» НА СТРАНИЦЕ МОЕГО ПРОФИЛЯ — https://pravoved.ru/lawyer/362127/ (можно перейти по ссылке или нажав на мою фотографию).



2. Описать свою ситуацию мне лично.
В рамках специального предложения, АБСОЛЮТНО ЛЮБОЙ может получить помощь:
1. В Подготовке ответа в банк в случае поступления запроса по 115-ФЗ (выбор позиции, порядка действий, подготовка пояснений, определение перечня предоставляемых документов и т.д.).
Работаю с запросами как по картам физических лиц, так и по счетам ИП/ООО/АО.
2. В проведении аудита Ваших текущих рисков, законности/незаконности совершаемых операций, рисков получения запроса из банка по 115-ФЗ и риска блокировки карт/счетов.
3. Помочь в оспаривании незаконных действий банка, помочь в подготовке заявлений в суд или в межведомственную комиссию в случае, если Вам уже заблокировали счет, и блокировка является незаконной.
Также КАЖДЫЙ может получить более подробную устную или письменную консультацию по вопросам: 
1. О причинах блокировки карт/счетов (в том числе о тех, которые не описаны выше).
2. Что делать если Вам заблокировали счет по 115-ФЗ.
3. Оптимальном порядке действий при получении запроса.
4. Какие перечисления с юр. лиц/ИП можно делать на карты физ. лиц и при каких условиях, а какие перечисления делать нельзя.
5. Какую позицию в отношениях с банком нельзя занимать ни при каких обстоятельствах.
6. Консультацию по требованиям ЦБ и банков, которые нужно соблюдать, чтобы Вам не заблокировали карту/счет.
7. Консультацию по практике разных банков по 115-ФЗ (выбор банка и т.д.).
8. Вопросам появления с 2021 года в СМИ информации о том, что вводится «тотальный контроль» за всеми операциями по всем банковским картам и кошелькам в платежных системах (я расскажу, как все на самом деле).
9. По реальным механизмам, которые использует налоговая на практике для контроля за доходами физических лиц.
10. О практике передачи банками и платежными системами информации о Ваших операциях в налоговые органы в ситуациях, когда Вам регулярно поступают переводы на Ваши карты и кошельки как физического лица (наша личная обширная практика с клиентами).
11. Консультацию по вопросам о том, как платить налоги в ситуации если Вы получаете доход на свою карту и хотите работать законно и платить налоги.
 
 

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Клиент - Анастасия
Анастасия
клиент, г. Астрахань

Здравствуйте. У меня такая ситуация: мой хороший американский друг попросил быть его бенефициаром. дело в том что его отец погиб по вине компании, на которую они подали в суд и выиграли его. Теперь компенсацию получить он не может потому что находится в длительной коммандировке и попросил о помощи. Компания в Шотландии. Кто такие бенефициары и какие будут риски если соглашусь помочь?

Общаться в чате

Добрый день, Анастасия! Бенефициар — это по русски выгодоприобретатель, то есть тот в чьих интересах совершается сделка, либо тот кто в результате получает выгоду от сделки. Подумайте сами, можете ли вы доверять вашему другу, потому что по вашему описанию ситуация похожа на какой-то «развод» — много умных слов, заманчивое предложение и никакой конкретики, просто классика жанра. Будьте осторожны.

Удачи вам!

Отблагодарить
Общаться в чате Отблагодарить

Вам может быть интересно

Регистрация и права ребенка, рожденного в гражданском браке
Гражданские браки приобретают все большую популярность. Если вы не торопитесь официально скреплять семейный союз, но хотите завести ребенка, будет полезно знать нюансы регистрации новорожденного. Также следует обратить внимание на законодательные моменты, которые в будущем могут повлиять на материальное положение сына или дочери. Если мужчина и женщина живут без «штампа» в паспорте, с юридической точки...
11
Возврат страховки по кредиту ВТБ
Страхование по кредиту является добровольной процедурой, но в 2018 году получить денежный или товарный заем при отказе от страхового договора практически невозможно. Банк имеет право не объяснять причину отказа, который нежелателен для многих граждан. Это заставляет соглашаться на все предложения банка по страхованию, чего можно избежать, если знать тонкости страховых договоренностей. Есть ряд законных...
10
Последствия просрочки по автокредиту
Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки. К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются...
7
Как избавиться от кредита законным способом
Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов. Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже....
6
Как приостановить выплаты по кредитам ?
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов....
9
Банк выиграл суд по кредиту, что делать дальше?
Финансовые проблемы в семье или потеря работы могут привести к временной неплатежеспособности по кредитам. Если вы неоднократно нарушили сроки очередных платежей, банк имеет законное право взыскать долг и проценты через суд. Что делать, если банк выиграл дело и готовит документы на принудительное взыскание? Мы расскажем, как правильно подать жалобу, если суд вынес решение в пользу банка, либо использовать...
18