Страхование при ипотеке

Обязательно ли страхование при ипотеке

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее - Закон №102-ФЗ) обязательным для заемщика является страхование залога (то есть самой квартиры или дома, купленного в ипотеку) и ответственности за невозврат ссуды.

Однако банки всегда стремятся минимизировать собственные риски, поэтому зачастую обязывают клиентов дополнительно страховать свою жизнь и здоровье, а также юридическую чистоту приобретаемой недвижимости.

Ст. 935 ГК РФ гласит, что любой человек может застраховать свою жизнь и здоровье только на добровольных началах, но никак не по принуждению.

В Законе №102-ФЗ не содержится условий обязательного страхования титула (риска утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества) или здоровья и жизни заемщика.

Если обратиться к существующей судебной практике по делам, связанным со спорам с кредитными организациями, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признается злоупотреблением свободой договора. В подобных делах суды, как правило, встают на сторону клиента, а не банка.

Виды и условия страхования

В настоящее время можно выделить 3 вида ипотечного страхования:

• страхование объекта залога.

Как уже было сказано выше, эта процедура является обязательной. Ее сущность заключается в том, что в случае порчи или полного уничтожения недвижимости, ипотека будет погашена за счет возмещения ущерба страховщиком. К страховым случаям в данной ситуации относятся следующие:

• пожары;
• стихийные бедствия;
• взрывы бытового газа;
• аварии канализационной и водопроводной систем;
• противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
• вандализм.

О наступлении подобных происшествий клиент обязан сразу же сообщить страховщику. Каждый случай требует экспертной проверки и подтверждения;

• страхование жизни и здоровья заемщика.

Если по причине тяжелой болезни, инвалидности, серьезной травмы или потери трудоспособности клиент окажется не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, страховая компания обязуется возместить банку понесенный ущерб. В случае смерти заемщика страховщик освобождает его родственников от выплат по ипотеке и берет долговые обязательства на себя.

Возмещение не будет выплачено в случае, если смерть или инвалидность заемщика явились результатом умышленного членовредительства или суицида. Не учитываются и травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения или под действием наркотических средств.

От данной процедуры при желании можно отказаться. Однако банки как правило, не оставляют заемщику выбора: либо он страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%;

• титульное страхование.

Данная процедура защищает интересы банков, которые могут быть задеты в случае утраты заемщиком права собственности на приобретенный в ипотеку объект недвижимости. Такая страховка оформляется только в случаях, если кредитором при изучении документов на жилье были выявлены дополнительные риски. Договор заключается либо на 3 года, либо на весь период кредитования.

Документы

Для того, чтобы оформить полис на приобретаемое жилье, потребуются следующие бумаги:

• документ на дом или квартиру, которые станут непосредственным объектом страхования;
• гражданский паспорт заявителя;
• акт оценки жилого помещения.

Чтобы осуществить титульное страхование, необходимы следующие документы:

• гражданский паспорт заявителя.
• документ, подтверждающий право собственности предыдущего владельца на отчуждаемый объект недвижимости (договор купли-продажи, дарения, свидетельство на наследство);
• свидетельство о государственной регистрации жилого помещения;
• письменное согласие супруги/супруга (если продавец состоит в браке);
• если в семье есть несовершеннолетние дети - разрешение от органа опеки и попечительства;
• квитанции, свидетельствующие об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
• документ, подтверждающий стоимость недвижимости;

При страховании от несчастного случая нужны будут следующие документы:

• гражданский паспорт заявителя;
• справка о прохождении медицинского осмотра (требуют не все компании).

Оформление договора

Для того, чтобы оформить любую из ипотечных страховок, следует выполнить следующие действия:

• выбрать наиболее подходящую компанию. Как правило, банк сам сотрудничает с подобной фирмой и предлагает клиенту обратиться именно в эту организацию;
• ознакомиться с договором, который предлагает страховщик. Очень важно уточнить условия и сроки, в соответствии с которыми производится возмещение убытков;
• написать соответствующее заявление;
• уплатить предписанную договором сумму (страховую премию) в установленный срок.

Соглашение оформляется в трех экземплярах: один забирает страховая компания, второй - клиент, а третий передается банку.

Сколько стоит

Стоимость комплексного пакета страхования по ипотеке рассчитывается в процентах от общей суммы кредита. В разных компаниях данный показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Если страховать каждый риск отдельно, выйдет еще дороже.

Тарифы рассчитываются для каждого клиента индивидуально, так как на размер страховки влияет множество субъективных факторов. Ниже представлены наиболее важные из них:

• пол и возраст заемщика.

Для молодых людей стоимость полиса будет минимальной, мужчины всегда платят больше, чем женщины, - это стандартная практика при оформлении любых полисов. На размер тарифа влияет также профессия клиента - чем она опаснее, тем выше будет коэффициент;

• состояние здоровья страхователя.

Если компании станет известно, что клиент утаил от нее информацию о наличии тяжелой болезни, в выплатах может быть отказано. При оформлении полиса учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение будет выше или ниже нормы - тарифы повышаются. В анкете также присутствуют вопросы, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на них максимально честно, тогда с представителями страховых фирм будет меньше проблем в будущем.

• тип жилого помещения.

В данном случае имеет значение год постройки жилья, его состояние и статус, число комнат и др.;

• размер кредита.

Чем больше сумма займа, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты ссуды этот показатель снижается, так как уменьшается общая сумма долга.

Налоговый вычет

С 2015 г. при страховании ипотеки российские граждане вправе оформить налоговый вычет 13% в части страхования жизни.

Единственным строгим условием для получения данного вычета является срок, на который был заключен договор страхования - он должен составлять не менее 5 лет.

Большинство компаний устанавливают срок страхования на весь период действия ипотечного договора, однако есть такие, кто переоформляет страховку ежегодно, будьте внимательны.

Для возврата 13% необходимо подготовить следующие документы:

• справка 2-НДФЛ;
• копия лицензии страховой фирмы;
• копия договора страхования,
• документ об уплате страховой премии.

Можно ли отказаться

Как уже было сказано, некоторые виды страховок не являются обязательными для получения ипотечного кредита. Однако на деле отказаться от них будет непросто, ведь банки заинтересованы в продаже полисов, так как получают за это хорошую комиссию.

В случае, если с оформлением кредита можно повременить, будет целесообразно попробовать побороться с банком. Однако если вы уже заключили ипотечный договор, и там написано, что вы обязаны оформить полис, практически ничего сделать нельзя.

Деньги удастся вернуть назад только в том случае, если вы сможете доказать, что услуга была предоставлена и оплачена без вашего ведома.

Если у вас остались вопросы, задайте их нашим специалистам в онлайн-чате или по телефону.