Валютная ипотека, продажа квартиры

Созаемщики имеют равные обязательства перед банком, поэтому оба обязаны погашать свои обязательства. В гос думе РФ на рассмотрении проект закона, согласно которому как только задолженность по кредиту в национальной валюте вырастет более чем на 25 процентов, у заемщика должно появиться поле для маневра. А банки не должны отбирать квартиру за долги, если просрочка укладывается в разницу между действующей на день платежа и изначальной суммой кредита.

Евгений, доброе утро.

Требовать выплату будут и с заемщика и с созаемщика, так как ответственность в данном случае солидарная. В суде просите снижение неустойки, согласно ст. 333 ГК РФ, а так же рассрочку по ст. 203 ГПК РФ. Естественно в суд нужно предоставить все доказательства, которые имеют отношение к Вашей платежеспособности. Если сумма не подъемная, то с июля вступит закон о банкротстве физ. лиц, так как брать с Вас нечего, может долг спишут.

Здравствуйте. 

Как будет взиматься этот долг?

Евгений

Если нет имущества у Вас или созаёмщика, на который можно обратиться взыскание, то будут искать доходы, накладывать арест на счета. К примеру из з/п могут до 50% вычитать.

Об исполнительном производстве.

Статья 81. Наложение ареста на денежные средства, находящиеся в банке или иной кредитной организации
1. Постановление о наложении ареста на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию.2. В случае, когда неизвестны реквизиты счетов должника, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на средства, находящиеся на счетах должника, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона.(в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 389-ФЗ)3. Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства должника и сообщает судебному приставу-исполнителю реквизиты счетов должника и размер денежных средств должника, арестованных по каждому счету.

Уплату будут требовать с обоих или только с меня?

Евгений

С обоих, вы по закону оба должны банку фактически, так как занимали оба.

Можно ли себя обезопасить от большого платежа предоставив справку 2 НДФЛ с незначительной суммой зарпплаты?

Евгений

Если з/п перечисляется на счёт в банке, то всё равно реальный размер узнают приставы. Да и не спасёт Вас такая справка, так как пристав обязан искать доходы или имущество на которое может обратиться взыскание.

Насколько реально, что банк по рекомендации ЦБ сделает перерасчет долга, исходя из курса 35-39 руб за доллар и ставки 12,2%.

Евгений

Просто рекомендации не обязательны к исполнению банком, нужен какой то закон/указание/постановление, которое имеет обязательную силу. Так что тут зависит от банка, и формы самой рекомендации и контроля за исполнением этих рекомендаций. 

В общем трудно сказать реально или нет.

Нужен совет, как вести себя с банком в сложившейся ситуации.

Евгений

У Вас решение суда о взыскании долга есть?

Здравствуйте. Ситуация не простая, нужно время. Формально банк вправе обратиться в суд к Вам обоим, потребовать взыскания. В конечном счете это может привести к Вашему банкротству. Пробуйте договариваться с банком о снижении размера, об отсрочке и т.д. В целом государство мониторит ситуацию, хочется надеяться, что экономические и правовые механизмы будут найдены, для решения вопросов граждан попавших в такое положение.

Вероятнее всего, банк в скором времени обратится в суд с заявлением о взыскании задолженности по договору ипотеки. Иск может быть предъявлен как к вам. так и к созаемщику (он же — поручитель),  В этом случае имеет место быть солидарное взыскание.

Что касается имущества, которое у Вас могут или не могут забрать, то в соответствии со ст. 446 ГПК РФ,

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

— жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

— земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

— предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

— имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

— используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

— семена, необходимые для очередного посева;

— продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

— топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

— средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

— призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Кроме того, имеются отдельные статьи и в других законах по поводу имущества. которое у Вас не могут забрать. Так у Вас не могут забрать залоговое имущество. которое отдано в залог третьему лицу. а так же земельный участок для строительства. если он был передан Вам менее 3 лет назад. Всё остальное имущество у Вас после решения суда и передачи исполнительного документа судебным приставам могут арестовать и продать в счет погашения долга.

После вынесения судом решения и выдачи исполнительного документа взыскатель имеет право предъявить его для исполнения в службу судебных приставов. В свою очередь. судебные приставы будут проводить с Вами действия в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».

Статья 64. Исполнительные действия

1. Исполнительными действиями являются совершаемые судебным приставом-исполнителем в соответствии с настоящим Федеральным законом действия, направленные на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе. Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия:

(в ред. Федерального закона от 03.12.2011 N 389-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) вызывать стороны исполнительного производства (их представителей), иных лиц в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

2) запрашивать необходимые сведения, в том числе персональные данные, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории Российской Федерации, а также на территориях иностранных государств, в порядке, установленном международным договором Российской Федерации, получать от них объяснения, информацию, справки;

(в ред. Федерального закона от 27.07.2010 N 213-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) проводить проверку, в том числе проверку финансовых документов, по исполнению исполнительных документов;

4) давать физическим и юридическим лицам поручения по исполнению требований, содержащихся в исполнительных документах;

5) входить в нежилые помещения, занимаемые должником или другими лицами либо принадлежащие должнику или другим лицам, в целях исполнения исполнительных документов;

(в ред. Федерального закона от 12.03.2014 N 34-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) с разрешения в письменной форме старшего судебного пристава (а в случае исполнения исполнительного документа о вселении взыскателя или выселении должника — без указанного разрешения) входить без согласия должника в жилое помещение, занимаемое должником;

7) в целях обеспечения исполнения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение;

8) в порядке и пределах, которые установлены настоящим Федеральным законом, производить оценку имущества;

9) привлекать для оценки имущества специалистов, соответствующих требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности (далее — оценщик);

10) производить розыск должника, его имущества, розыск ребенка самостоятельно или с привлечением органов внутренних дел;

11) запрашивать у сторон исполнительного производства необходимую информацию;

12) рассматривать заявления и ходатайства сторон исполнительного производства и других лиц, участвующих в исполнительном производстве;

13) взыскивать исполнительский сбор;

(в ред. Федерального закона от 18.07.2011 N 225-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

14) обращаться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним (далее — регистрирующий орган), для проведения регистрации на имя должника принадлежащего ему имущества в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;

15) устанавливать временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации;

16) проводить проверку правильности удержания и перечисления денежных средств по судебному акту, акту другого органа или должностного лица, а также правильности списания с лицевого счета должника в системе ведения реестра и счетах депо в депозитариях, открытых профессиональным участником рынка ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее — лицевой счет и счет депо), и зачисления на лицевой счет или счет депо взыскателя эмиссионных ценных бумаг по заявлению взыскателя или по собственной инициативе, в том числе по исполнительным документам, предъявленным в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 8, частью 1 статьи 8.1 и частью 1 статьи 9 настоящего Федерального закона. При проведении такой проверки организация или иное лицо, указанные в части 1 статьи 8, части 1 статьи 8.1 и части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, обязаны представить судебному приставу-исполнителю соответствующие бухгалтерские и иные документы;

(п. 16 в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 441-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

16.1) производить зачет встречных однородных требований, подтвержденных исполнительными документами о взыскании денежных средств;

(п. 16.1 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 441-ФЗ)

17) совершать иные действия, необходимые для своевременного, полного и правильного исполнения исполнительных документов.

Статья 68. Меры принудительного исполнения

1. Мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

2. Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если в соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются после истечения такого срока.

3. Мерами принудительного исполнения являются:

1) обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;

2) обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;

3) обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;

4) изъятие у должника имущества, присужденного взыскателю, а также по исполнительной надписи нотариуса в предусмотренных федеральным законом случаях;

(в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества;

6) обращение в регистрирующий орган для регистрации перехода права на имущество, в том числе на ценные бумаги, с должника на взыскателя в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;

7) совершение от имени и за счет должника действия, указанного в исполнительном документе, в случае, если это действие может быть совершено без личного участия должника;

8) принудительное вселение взыскателя в жилое помещение;

9) принудительное выселение должника из жилого помещения;

10) принудительное освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и его имущества;

(п. 10 в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 441-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10.1) принудительное выдворение за пределы Российской Федерации иностранных граждан или лиц без гражданства;

(п. 10.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 410-ФЗ)

10.2) принудительное освобождение земельного участка от присутствия на нем должника и его имущества;

(п. 10.2 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 441-ФЗ)

11) иные действия, предусмотренные федеральным законом или исполнительным документом.

Добрый день, Евгений! Начну  с вашего вопроса о реальности фиксации банком курса на уровнях, ниже биржевого и ЦБ. Думаю. это маловероятно, так как банк привлекал пассивы под выданные кредиты так же в валюте, и никто ему не позволит их так же зафиксировать по низкому курсу, а работать банк в убыток не будет и ЦБ заставить его это сделать не может. 

Что ксается ваших действий. Если вы уже реализовали данную квартиру, то мне остаётся только присоединится к мнению коллег. Если вы только рассматриваете этот вариант, то я бы посоветовал вам этого не делать. Если оплачивать задолженность вы не в состоянии, а при продаже квартиры остаётся долг, сопоставимый с её стоимостью, может имеет смысл дождаться, когда банк  в судебном порядке обратит взыскание на квартиру.

Согласно новой редакции ст. 61 Закона «Об ипотеке», в данную норму добавлен п.5, который гласит:

  Если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю — физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком — физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика — физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя,...

По сложившейся практике  кредитное обязательство прекращается, если размер обеспеченного ипотекой обязательства по кредитному договору меньше или равен стоимости заложенного имущества, определённой на момент возникновения ипотеки. Если стоимость заложенного имущества в договоре залога определялась так же в валюте, то это ваш случай. Поэтому, если банк обратит взыскание на квартиру, и она будет реализована либо принята на баланс банка после несостоявшихся торгов, то ваше обязательство перед банком будет погашено полностью, на основании п.5 ст. 61 Закона 102-ФЗ «ОБ ипотеке»

Удачи вам!