8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.

Запрос банком копий документов по целевому использованию снятых с расчетного счета денежных средств

Здравствуйте!

Наша организация зарегистрирована более трех месяцев назад. А точнее уже как шесть месяцев. Банк прислал запрос на предоставление копий документов, подтверждающих использование снятых с расчетного счета предприятия денежных средств в течении октября месяца (не разово, а несколькими суммами) более 600тыс.рублей. Правомерен ли данный запрос? На мой взгляд есть нарушение 115-ФЗ... Если я не права, обоснуйте, пожалуйста.

Заранее благодарю.

14 ноября 2014, 12:36, Ирина, г. Нерюнгри
Дмитрий Васильев
Дмитрий Васильев
Юрист, г. Москва
10 рейтинг

Добрый день.

1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

Из этого следует:

А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.

Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.

— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

Таким образом, если подводить итог:

1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

Надеюсь мой ответ Вам помог.

С Уважением,

Васильев Дмитрий.

14 июня 2019, 05:38
0
0
0
0

Обращаю Ваше внимание, что АБСОЛЮТНО ЛЮБОЙ ОБРАТИВШИСЬ КО МНЕ В ЧАТ (кнопка «общаться в чате» возле фотографии аккаунта) МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ БОЛЕЕ ПОДРОБНУЮ УСТНУЮ ИЛИ ПИСЬМЕННУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ПО ВОПРОСАМ:

1. О причинах блокировки карт/счетов (в том числе о тех, которые не описаны выше).

2. Что делать если Вам уже заблокировали карту.

3. Оптимальном порядке действий при получении запроса.

4. О последствиях блокировок.

5. Какие перечисления с юр. лиц/ИП можно делать на карты физ. лиц и при каких условиях, а какие перечисления делать нельзя.

6. Какую позицию в отношениях с банком нельзя занимать ни при каких обстоятельствах.

7. Консультацию по требованиям ЦБ и банков, которые нужно соблюдать, чтобы работать законно и Вам не заблокировали карту/счет.

8. Консультацию по политикам конкретных банков по 115-ФЗ.

9. Консультацию по практике передачи банками информации о Ваших операциях в НАЛОГОВЫЕ ОРГАНЫ (основания, последствия, требования закона, банковская практика).

10. Консультацию по вопросам о том, как платить налоги в ситуации если Вы получаете доход на свою карту и хотите работать законно и платить налоги.

Также при необходимости я могу Вам помочь:

1. В проведении аудита Ваших текущих рисков, законности/незаконности совершаемых операций, рисков получения запроса из банка по 115-ФЗ и риска блокировки карт/счетов.

2. Аналогично я готов оказать помощь в ситуации если Вам уже пришел запрос, либо Вы опасаетесь, что совершаемые Вами операции могут привести к блокировке карты/счета.

3. Помочь в оспаривании незаконных действий банка, помочь в подготовке заявлений в суд или в межведомственную комиссию по выводу из черного списка ЦБ в случае, если Вам уже заблокировали карту и блокировка является незаконной.

14 июня 2019, 05:39
Консультация юриста бесплатно
Услуги юристов в Москве
Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы
Бухгалтерский учет
Можно ли внести на расчетный счет денежные средства, если ООО не ведет деятельность?
ООО не ведет деятельность 6 месяцев. В кассе остались денежные средства (выручка, поступления от клиентов). Может ли директор внести данные денежные средства на расчетный счет (для погашения задолженности перед ИФНС)? Как обозначить данное внесение, как выручка ? Может ли у ИФНС возникнуть вопросы?
19 сентября 2018, 12:33, вопрос №2110354, Ольга, г. Астрахань
1 ответ
600 ₽
Вопрос решен
Договорное право
Компания требует возврата денежных средств
Уважаемы юристы, огромная просьба помочь с таким вопросом. В декабре 2017 года одна сеть химчисток заказала у меня настройку рекламной кампании в интернете для всей сети (9 адресов). Со стороны компании выступал их директор по рекламе, с которым мы до этого уже работали. Но работали мы с ним тогда, когда он был не в этой фирме. Эта химчистка заказа настройку рекламной кампании, стоимость которой в итоге оказалась 190 тысяч (низкая цена для того объема, который они заказали). Работу им надо было выполнить срочно, поэтому договор мы не подписали, а просто выставили счет, рассчитывая на их добропорядочность и на то, что с этим молодым человеком мы уже не однократно работали и все было хорошо. После оплаты счета мы приступили к работе, но спустя 8 - 10 дней нам сказали, что работу они не хотят брать и требуют вернуть деньги, мотивируя это тем, что очень дорого. Но к тому времени работа была выполнена практически на 90%. Часть денег нами была заплачена фрилансерам за некоторые узкопрофильные настройки, другая часть - наш доход. Проблема заключается в том, что 90% себестоимости нашей работы - это затраченное время на мозговой труд, так как большая часть делается в exel... И не совсем понятно как можно это все доказать. Теперь они отправили нам письмо, в котором дословно "Платежными поручениями №920 от 21.12.2017 года ООО "Название фирмы" перечислил на Ваш расчетный счет денежные средства в размере 194922 рубля. Указанная денежная сумма была перечислена ошибочно, поскольку договоры на оказание услуг, упоминаемых в платежных документах, между сторонами не заключались, услуги с Вашей стороны не выполнялись, и имеет место факт безосновательного удержания Вами денежных средств. В срок до 23.03.2018 года В случае невозврата незаконно удерживаемых Вам денежных средств в размере 194922 рубля, принадлежащих ООО" название фирмы" с иском о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также о возмещении судебных расходов и услуг представителя" Скажите, пожалуйста, я попал? Так как не представляют как можно доказать им факт нашей работы. Единственный, кто может подтвердить то, что мы делали работу, так это их директор по рекламе, но как на зло он там больше не работает. Но мы с ним контактируем и он, в случае необходимости, может подтвердить все. Правда не понятно, насколько это вообще теперь имеет смысл. Буду очень вам признателен за ответы.
27 марта 2018, 12:47, вопрос №1948127, Олег, г. Москва
24 ответа
Взыскание задолженности
Как производится возврат денежных средств векселем?
Здравствуйте! Наш арендодатель решил открыть новое юр. лицо и перевести на него всех арендаторов. Мы перезаключили договор аренды, но нами изначально старому арендодателю был уплачен обеспечительный взнос, который он нам теперь возвращает векселе и актом приемки-передачи. А мы в свою очередь этот вексель должны передать актом приемки-передачи новому арендодателю в счет оплаты обеспечительного вноса. Графа АВАЛЬ в векселе не заполнена, поручителей у них нет и не будет. Вопрос: Как обезопасить себя, если мы захотим вернуть свой обеспечительный взнос от арендодателя на расчетный счет реальными деньгами, а арендодатель выдаст нам обратно вексель на эту сумму? Обезопасим ли мы себя, если сделаем доп. соглашение к договору аренды и пропишим следующее: "В случае прекращения либо расторжения Договора при отсутствии предусмотренных Договором оснований для удержания Арендодателем обеспечительного платежа, указанный платеж подлежит возврату арендатору путем перечисления на его расчетный счет денежных средств в размере суммы - ....... указанной в векселе №......., переданного арендодателю на основании акта приема-передачи векселя." На сколько грамотно изложено с юридической стороны?
30 ноября 2017, 08:13, вопрос №1829801, Екатерина, г. Москва
7 ответов
489 ₽
Вопрос решен
Предпринимательское право
Какие риски перед ИФНС за поступившие на счет денежные средства?
Вопрос; ИП на ОСНО в 2016 году на расчетный поступили денежные средства в сумме 194000 рублей, за товары реализованные по накладным и Счет-фактурам в 2015году. Данная реализация по этим не оплаченным документам была отражена в КУДИРе за 2015год. ИП в 2016 году снимается с учета . Остаток средства были перечислены, ООО по договору займа. 3-НДФЛ подали нулевую. Какие риски перед ИФНС
30 марта 2017, 22:09, вопрос №1591675, Константин, г. Оренбург
2 ответа
400 ₽
Вопрос решен
Предпринимательское право
Как снять с расчетного счета денежные средства ИП?
Добрый день! Хочу задать вопрос такого характера. Открылся в качестве ИП в Крыму 13.01.2017 года. 27 января 2017 г. заключил договор подряда на проведение строительных работ с организацией. Работаю один. Организация перечислил на мой расчетный счёт сумму в размере 63000 рублей в качестве аванса. В феврале 2017 года, мною были сняты денежные средства со счёта в размере 600 тыс руб. на личные нужды. Согласно Указания ЦБ РФ N3073-У от 07.10.2013 индивидуальный предприниматель имеет право снимать и расходовать денежные средства на личные потребительские нужды, что и было сделано. Мною был предоставлен договор с организацией, согласно которому получена предоплаты за выполненные работы по договору. Поскольку я являюсь приезжим гражданином в Крыму и на моём иждивении находится 4 человека ( из которых двое детей), то денежные средства в сумме 250 тыс. рублей мною были переданы семье, ради чего я и приехал на заработки, 180 тыс.рублей используется мною для проживания в г.Ялте. Оставшаяся часть денег пошла на погашение долгов, которые я занимал у родственников. Являясь индивидуальным предпринимателем, я нахожусь на УСН и согласно налогового законодательства обязан уплатить налог в размере 4% от полученного дохода, что и будет сделано по окончании налогового периода . В марте 2017 года я хотел снять оставшуюся сумму с расчетного счёта в размере порядка 25 тыс.рублей. На что банк ответил мне отказом ссылаясь на Федеральный закон от 07.08.2001 N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём и финансированию терроризма", так как у него возникли подозрения о том, что операция совершается в целях легализации преступных доходов. Каким образом мне можно снять оставшиеся деньги и как " сражаться" с работниками банка? Законны ли их действия? Документов подтверждающих расход снятых денежных средств не могу предоставить так как их нет
01 марта 2017, 19:03, вопрос №1557276, Александр, г. Нарьян-Мар
5 ответов
Дата обновления страницы 14.06.2019