Кредитный вопрос

Здравствуйте Григорий,  Вы вправе снять деньги с кредитной карты, а потом ссылаться на ст. 451 ГК РФ.  Можно утверждать, что когда Вы получили кредитную карту обстоятельства сложились одним образом, а теперь Вы требуете расторжения договора, так как проценты неподъемные.

«Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.»
  

Здравствуйте Григорий, считаю, что существенное изменение обстоятельств в Вашем случае недоказуемо. Следовательно, изменить договор Вы не сможете. При этом вполне возможно, что Вы сможете в суде добиться признания недействительными отдельных положений договора, если они не соответствуют закону, но нужно посмотреть договор.

Здравствуйте!

Я, наоборот, не советую снимать деньги с карты — это отдельный договор. Требовать изменения потом этого договора в связи существенно изменившимися обстоятельствами — «гиблое дело» по ст. 451 ГК РФ. Никакого основания для этого нет. Даже инвалидам по этому основанию договор суды не изменяют. Других оснований для изменения (расторжения) кредитного договора ГК РФ не предусмотрено. Крайне не советую.

Недействительным его также не признаешь. Много раз пробовал по большинству оснований для признания сделок недействительными.

Добрый день.

Вопрос к Светлане,

Здравствуйте Григорий, Вы вправе снять деньги с кредитной карты, а потом ссылаться на ст. 451 ГК РФ. Можно утверждать, что когда Вы получили кредитную карту обстоятельства сложились одним образом, а теперь Вы требуете расторжения договора, так как проценты неподъемные.

Каверинская Светлана

Просто ради интереса — хоть один раз на практике такое телодвижение заканчивалось успешно? 

Считаю, что изменить договор вы не сможете никаким образом. Пользование кредитной карты напрямую зависит от вашего свободного волеизъявления. Если вас не устраивают проценты — никто не обязывает пользоваться картой. А если вы все таки воспользуетесь — это будет означать что своими действиями вы САМИ ДОБРОВОЛЬНО согласились с условиями, в том числе и процентами. Не могу представить ни одного довода по которому суд в порядке ст.451 ГК РФ смог бы изменить условия договора по кредитной карте.

При этом кредитные договора не относятся к публичным договорам- поэтому у банка нет обязанностей заключать с вами кредитный договор по вашему обращению.

Вы не пробовали взять два/три кредита помельче одновременно?

Здравствуйте!

Я бы не рекомендовал Вам такой путь. Если бы данный механизм работал, то была бы уже богатая судебная практика по данной теме.

Банки достаточно просто выдают кредитные карты под большие проценты, т.к. за счет данных процентов они страхуют свои риски в случае невозврата кем-нибудь из заемщиков долга по кредиту.

Выдача же потребительского кредита под адекватные проценты осуществляется только после проверки платежеспособности клиента. Если у банка есть сомнения или какие-то из показателей платежеспособности банка не соответствуют установленным требованиям, то в выдаче кредита откажут.

При получении кредитной карты Вы подписали документы, т.е. согласились с условиями кредита.

Попытки оспорить потом в суде процентную ставку, на мой взгляд, перспектив имеют немного, но взяв деньги и не осуществляя положенные платежи Вы рискуете дополнительно получить требования банка по уплате штрафных санкций.

Могу ли я снять деньги с карты, а потом через суд добиться изменения договора на стандартный договор кредитования (договор по карте грабительский). Если да, то на каких основаниях. В другие банки тоже обращался там тоже отказали.

Григорий

ЗЩдравствуйте. Поддержку коллег которые говорят.что изменить не получится.

Вы сможете какие то пункты договора признать несоответствующие закону, если есть основания. Но сам договор в целом отменить не сможете и понудить банк заключить договор по карте другого формата тоже. 

Не советую снимать деньги, так как тем самым Вы примете условия договора по кредитной карте и потом расторгать и оспаривать его это чревато потерей времени и неустойкой за расторжение договора. Потеряете больше грубо говоря, чем просто если попробуете получить кредит в другом банке.

Кстати, а почему не хотите получить кредит в другом банке?

Здравствуйте,
Григорий!

К сожалению,
практика деятельности наших банков оставляет желать лучшего относительно их
завышенных процентных ставок, а также критериев при заключении договоров с
потребителями.

В данном случае,
согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» по результатам рассмотрения заявления
заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может
отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без
объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность
кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от
заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления
потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро
кредитных историй в соответствии с Федеральным законом
от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Поэтому, Вы можете
проверить законность таких действий риск-менеджера, направив запрос в бюро
кредитных историй о предоставлении информации о наличии данного отказа.

Если такой
информации в базе данных содержаться не будет, то можно будет констатировать
вольный избирательный подход со стороны банка в выборе клиентов для заключения кредитного
договора и соответственно у Вас будет право в судебном порядке требовать
понуждения банка к заключению договора.

Договор же потребительского кредита считается
заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем
индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5
указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается
заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Поэтому, что
касается уже заключенных договоров, в частности по обслуживанию кредитной
карты, то условия таких кредитов, если сумма по карте уже получена, изменить
никак не получится, т.е. те проценты, которые были установлены, придется
платить банку. Однако, если Вам впоследствии удастся доказать в суде, что банк
Вам отказал в выдаче кредита на других условиях незаконно, к примеру, при Вашем
обращении не предоставил полную информацию о кредитном продукте, в частности о
требованиях к заемщику, отсутствие которой у Вас повлияло на оценку Вашей
платежеспособности и проч., то теоретически у Вас есть шанс применить ст.12 ст. 12, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред.
от 05.05.2014) «О защите прав потребителей», согласно которой если
потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при
заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать
от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным
уклонением от заключения договора, т.е. в данном случае в виде разницы между
процентами по непредоставленному кредиту и процентами по карте. Однако,
доказать это будет в суде весьма проблематично, да и судьи как правило, лениво
рассматривая подобные иски, ссылаются на свободу в заключении договора согласно
ГК РФ, и отказывают по подобным искам, мотивируя свое решение тем, что все
условия были добровольно согласованы сторонами.

Однако, проверить
данные об отказе в выдаче Вам кредита в бюро кредитных историй, все же следует,
учитывая, что у Вас такая история в данном банке должна быть положительной, а
не наоборот. А случаи, что по ошибке в базу заносят сведения о недобросовестности
заемщика, встречаются.

Могу ли я снять деньги с карты, а потом через суд добиться изменения договора на стандартный договор кредитования (договор по карте грабительский).

Григорий

Григорий, согласна с коллегами. не советую предпринимать такую попытку. Подписав соглашение и получив кредитную карту, а в последствии пользуясь ею, вы приняли условия соглашения. 

Не вижу никаких оснований в удовлетворении требований об изменении условий в выгодную для вас пользу после того, как вы воспользовались услугой банка.

Так бы все поступали, если бы предложенная вами схема была применима на практике. 

Что хочу добавить. Если вы все же снимите сумму и впоследствии не сможете выплачивать долг в связи с начисляемыми неустойками, то можете в суде просить о снижении размера неустойки на основании ст.333 гражданского кодекса.

ГК РФ

Статья 333. Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

а также о рассрочке исполнения решения суда, что, в свою очередь, уже не повлечет начисления процентов.

ГПК РФ

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда
1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. 

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании.

Обращаю внимание: под неустойкой не подразумеваются проценты по кредиту! Только штрафы (например, за просрочку платежей).

Здравствуйте, Григорий.

Как действующий кредитный менеджер могу с полной уверенностью ответить на ваш вопрос.

Начну с самых первых ваших вопросов, а именно:

История такова. Мне потребовался кредит, большой. Я обратился в банк с которым я постоянно сотрудничаю (до этого брал несколько кредитов, есть кредитная карта с лимитом в 220 000).

Григорий

Банк не говорит клиенту причины отказа в выдаче кредита, да и менеджер по большей части не знает причины отказа в выдаче кредита, поскольку многие банки просто не сообщают об этом никому.

В вашем случае причина отказа абсолютна ясна.

Вам отказали потому что у вас есть уже кредитная карта с немаленьким лимитом. 

Кредитный менеджер когда выдавал вам данную кредитную карту заполнял анкету, где указывал вашу з/п, в большинстве случаев з/п указывается не реальная, которую вы получаете, а та, сумма, которую одобрит банк.

То есть если вы в реальности получаете з/п допустим 60-70 тысяч, то в договоре укажут максимум 50, поскольку если указывать з/п реальные, то банки просто не будут выдавать кредиты.

Логика банка в том, что вам не выдают кредиты в том, что у вас уже есть кредитная карта и вы должны как то расплачиваться с кредитами, если вы возьмете еще кредит, то как вы будете погашать свои обязательства перед другим банком? Вопрос спорный можете погасить, а можете и не погасить в отсутствии денежных средств, вот и вся причина по которой вам не выдали кредита.

Едем дальше....

Могу ли я снять деньги с карты, а потом через суд добиться изменения договора на стандартный договор кредитования (договор по карте грабительский). Если да, то на каких основаниях. В другие банки тоже обращался там тоже отказали.

Григорий

Деньги лучше не снимать, если вы вообще не хотите пользоваться данной кредитной картой.

Что прописано в договоре о кредитной карте? У некоторых банков есть первые полгода беспроцентное пользование кредитной картой к примеру, то есть вы снимаете деньги и кладете их потом обратно без процентов первые полгода. В этом случае можно и попользоваться картой к примеру.

Лучше пойдите и напишите заявление на закрытие данной карты и все. То, что вы отказываетесь от данной карты, тогда деньги лучше не снимайте, а то придется оплатить процент за пользование денежными средствами.

Закрывайте данную карту и все. 

Судиться вообще не вариант, это сразу проигрышное дело, так как вы сами подписывали данные договора, шанс 1% из 100%.

С карты деньги снимайте под громадный процент, а кредита на нормальных условиях не ждите. Ваш ОТП банк.

Григорий

Идите в банк и пишите заявление на закрытие вашей кредитной карты о том, что вам карта данная не нужна. Если вы ее не активировали то тем еще лучше будет.

С уважением, Олег