Здравствуйте. Ответ Газпромбанка о том, что он «не является стороной договора», не закрывает вопрос. Если полис СОГАЗ-Жизнь оформлялся в отделении банка и сотрудник банка продавал его как партнерский продукт, Газпромбанк мог действовать как страховой агент. Статья 8 Закона РФ № 4015-1 прямо относит к деятельности страхового агента подбор условий, оформление, заключение и сопровождение договора страхования. Поэтому довод банка «обращайтесь только в СОГАЗ» слишком формальный. При этом стороной самого договора страхования действительно является СОГАЗ-Жизнь, поэтому денежные требования нужно предъявлять прежде всего страховщику, а требования и претензию по факту ненадлежащей продажи продукта также банку.
Здесь есть признаки мисселинга. Банк России отдельно указывает на проблему продажи страхования жизни с инвестиционной составляющей без разъяснения реальной доходности, условий получения дохода и рисков досрочного выхода. До заключения такого договора клиенту должна предоставляться информация, в частности о порядке расчета выкупной суммы, ее размере при прекращении договора в разные периоды, о случаях, когда доход не выплачивается, и о том, что это не банковский вклад. Эти требования закреплены в п. 1.10–1.12 Указания Банка России № 5968-У. Кроме того, по ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация, позволяющая сделать правильный выбор. Если такой информации не было либо Вам прямо сообщили, что деньги можно забрать в любой момент без потери вложенной суммы и с сохранением заявленной доходности, хотя фактически условия были иными, это существенный аргумент для требования возврата денег.
Требовать именно «перерасчета под 17 %» пока слабее, поскольку Вы указываете, что эта ставка в договоре не закреплена. Сильнее ставить вопрос о том, что договор был заключен вследствие недостоверного информирования о его ключевых свойствах и последствиях досрочного прекращения. Статья 12 Закона о защите прав потребителей предусматривает последствия непредоставления необходимой и достоверной информации, а при доказанном существенном заблуждении или обмане дополнительно могут применяться ст. 178 и ст. 179 ГК РФ.
Сейчас нужно направить отдельную мотивированную претензию в СОГАЗ-Жизнь с требованием предоставить полный расчет выкупной суммы и инвестиционного дохода, документы об информировании при заключении договора и рассмотреть возврат внесенной суммы вследствие ненадлежащего информирования. Газпромбанку нужно направить повторную претензию именно по действиям его сотрудника при продаже страхового продукта и потребовать сообщить, на каком основании банк реализовывал этот полис и сохранить записи обслуживания, если они имеются. Одновременно имеет смысл подать жалобу в Банк России на действия банка и страховщика. Если СОГАЗ откажет в денежном требовании, перед обращением в суд для такого спора, как правило, потребуется обращение к финансовому уполномоченному.
Ключевое значение будут иметь полис, заявление на страхование, КИД, правила страхования и все документы, которые Вам дали в банке. Также полезны рекламные материалы, переписка, свидетели разговора и иные подтверждения того, что сотрудник обещал свободный возврат всей суммы и доход около 17 %.
Если напишете в личный чат, можно проверить полис и все документы СОГАЗ-Жизнь, ответ Газпромбанка и подготовить претензии одновременно к страховщику и банку с правильными требованиями.
