Полное списание банком остатка заработной платы неправомерно, даже если в кредитном договоре содержится пункт о списании задолженности со счетов заемщика. Исход здесь зависит от того, списал ли банк средства на основании ранее данного согласия по кредиту либо проигнорировал маркировку поступивших денег как уже частично удержанного дохода. По закону списание долга не должно лишать гражданина всех средств к существованию, однако без прямого отзыва согласия банк продолжит забирать под ноль каждое следующее зачисление. Это решается подачей в банк требования о возврате списанной суммы и прекращении автоматического удержания.
В детальном разборе:
Здравствуйте, Анна!
Действия банка неправомерны, и здесь нарушены сразу два самостоятельных ограничения.
Первое касается общего предела удержаний. Из заработной платы по исполнительным документам может быть удержано не более пятидесяти процентов, что установлено статьей 138 Трудового кодекса РФ и статьей 99 Федерального закона № 229-ФЗ. Работодатель это ограничение соблюл. Однако если банк списывает оставшуюся половину в счет своих требований, суммарное изъятие достигает ста процентов дохода, что прямо противоречит смыслу указанных норм. Ограничение установлено именно для того, чтобы у человека оставались средства на жизнь, и обойти его списанием того же дохода на следующем этапе нельзя.
Второе ограничение имеет здесь ключевое значение. По части 5.2 статьи 69 Федерального закона № 229-ФЗ должник вправе обратиться с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума. При наличии такого заявления банк обязан обеспечить неснижаемый остаток в этом размере, а списывать его не вправе. Даже при отсутствии заявления банк обязан учитывать ограничения по видам доходов, поскольку по статье 99 того же Закона списание производится с учетом установленных пределов, а не всей поступившей суммы.
Отдельно обратите внимание на существенное обстоятельство. Банк списал деньги в счет собственных кредитов, а не по исполнительному документу. Такое безакцептное списание допускается лишь при наличии вашего согласия, закрепленного в кредитном договоре. Однако условие о списании всей поступающей заработной платы, не оставляющее средств к существованию, ущемляет ваши права как потребителя и может быть признано недействительным по статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Практически действовать нужно письменно и незамедлительно. Подайте в банк заявление о сохранении прожиточного минимума с указанием, что поступления являются заработной платой и единственным источником дохода, и требуйте возврата списанных средств. Одновременно подайте такое же заявление приставу с приложением справки работодателя об удержаниях. Если банк откажет, направляйте жалобу в Банк России через его интернет-приемную, а также в прокуратуру.
Учтите практический момент: назначение платежа «заработная плата» в назначении перевода банк обязан учитывать, и при поступлении средств с таким кодом дохода списание сверх допустимого предела недопустимо.
Подскажите, подавали ли вы ранее заявление о сохранении прожиточного минимума и какая сумма была списана? Также уточните, содержит ли кредитный договор условие о безакцептном списании. От этого зависит объем требований о возврате.
При необходимости помогу составить заявление в банк о сохранении прожиточного минимума и жалобу в Банк России.
С уважением,
Гайворонский Александр.
Если вам помог мой ответ, вы можете выразить благодарность здесь:
pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/3833167/
Это займет пару секунд, но позволит мне и дальше уделять время бесплатным вопросам. Спасибо за поддержку!
Здравствуйте.
Здесь нужно разделять удержание по исполнительному производству и самостоятельное списание Сбербанком в счет своих кредитов. Если работодатель уже удержал 50% зарплаты по исполнительному документу, повторно взыскивать оставшиеся 50% по тому же исполнительному производству банк не вправе: общий предел составляет 50% дохода — ст. 99 Федерального закона № 229-ФЗ.
Но если Сбербанк списал оставшиеся деньги не по постановлению пристава, а в счет Ваших просроченных кредитов в самом Сбербанке, ситуация иная. Такое списание возможно, если ранее Вы дали банку распоряжение на периодические платежи либо заранее данный акцепт на списание денежных средств — ч. 22.1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Сам по себе лимит 50% из Закона об исполнительном производстве на такое договорное списание автоматически не распространяется.
Поэтому необходимо подать в Сбербанк письменное заявление и потребовать указать конкретное правовое основание списания, предоставить копию Вашего согласия/заранее данного акцепта и выписку по счету. Если такого согласия не было либо банк вышел за его пределы, списание можно оспаривать.
На будущее Вы вправе потребовать перечислять зарплату в другой банк. Согласно ст. 136 ТК РФ работник самостоятельно выбирает кредитную организацию, уведомив работодателя о новых реквизитах не позднее чем за 15 календарных дней до выплаты зарплаты.
Также проверьте расчетный документ работодателя: при удержании по исполнительному производству работодатель должен указывать код вида дохода и сумму уже произведенного удержания, чтобы банк корректно учитывал взысканные 50%.
Если Вам необходим подробный разбор выписки Сбербанка и кредитного договора, а также подготовка требования о возврате списанных денежных средств, приглашаю Вас на платную консультацию — нажмите кнопку «Общаться в чате». Все дополнительные вопросы рассматриваются только в рамках персональной консультации.
Если мой ответ был Вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.
Здравствуйте. В вашей ситуации списание банком оставшейся части заработной платы, после того как работодатель уже удержал 50 процентов по исполнительному документу, неправомерно: общий размер удержаний из зарплаты превысил установленный законом предел.
Правовое обоснование. Статья 138 Трудового кодекса РФ устанавливает, что общий размер удержаний из заработной платы не может превышать 50 процентов (в отдельных случаях — до 70, но только по алиментам, возмещению вреда, ущерба от преступления; ваша ситуация к таким исключениям не относится). Это ограничение действует и тогда, когда деньги уже поступили на ваш счёт: списание банком оставшейся части зарплаты фактически увеличивает общий размер удержаний за месяц до 100 процентов, что недопустимо. Пометка «заработная плата» в назначении платежа позволяла банку определить природу денег, поэтому он не может ссылаться на то, что не знал об источнике поступлений. Даже если в кредитном договоре есть условие о безакцептном списании, банк не вправе нарушать установленный законом предел удержаний из заработной платы и лишать вас средств к существованию.
Резолютивная часть. Вот какие действия стоит предпринять по порядку.
1. Подайте в банк письменную претензию с требованием вернуть незаконно списанную сумму — укажите, что списание превысило 50 процентов от зарплаты и нарушило установленный законом предел удержаний из заработной платы; приложите расчётные листки, выписку по счёту и копию исполнительного документа, если есть.
2. Если банк в десятидневный срок откажет или не ответит, направьте жалобу в Центральный банк РФ через интернет‑приёмную и в прокуратуру по месту жительства — приложите копию претензии и ответ банка.
3. При сохранении спора обращайтесь в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения (статья 1102 Гражданского кодекса РФ), процентов по статье 395 ГК РФ и компенсации морального вреда; госпошлину по таким делам платить не нужно.
4. Уведомите судебного пристава‑исполнителя, ведущего ваше исполнительное производство, о том, что банк списал сверх лимита, — пристав вправе дать банку предписание о соблюдении ограничений и проверить законность действий кредитной организации.
Срок исковой давности по возврату списанного — три года (статья 196 ГК РФ), поэтому не затягивайте с фиксацией нарушения и подачей претензии. Не берите новые кредиты и не подписывайте дополнительных соглашений с банком, чтобы не ухудшить своё положение: при каждом поступлении зарплаты списание может повторяться, пока вы не оспорите действия банка.
Здравствуйте, Анна!
Здесь важный нюанс: то, что работодатель уже удержал 50% по исполнительному производству, само по себе не делает последующее списание банком незаконным.
Если Сбербанк списал оставшиеся деньги не по исполнительному документу, а в счет своего кредита на основании заранее данного Вами согласия/акцепта, такое списание допускается ч. 22.1 ст. 5 Закона N353-ФЗ. Ограничение 50% по исполнительному производству на такой договорный механизм автоматически не распространяется.
Поэтому сейчас запросите у банка основание операции и копию Вашего согласия на безакцептное списание. Если согласия не было либо банк вышел за его пределы — тогда уже есть основания требовать возврата.
***
Закон — это инструмент. Задача юриста не просто назвать норму, а помочь человеку понять, как ею воспользоваться. Если после ответа Вам стало понятнее, что делать дальше, — значит, он выполнил свою задачу.
