В 2018 году взяла ипотеку в совкомбанке, при заключении ипотечного кредита была навязана страховка в Либерти

Здравствуйте, поведение Совкомбанка в части повышения ставки на 1.5% при отказе от страхования полностью законно, это стандартное право банка на соразмерное увеличение платы за кредит при росте рисков. Однако банк грубо нарушает закон, навязывая вам конкретно «Либерти страхование» и запрещая уходить к конкурентам с более дешевыми тарифами. Согласно антимонопольному законодательству и правилам Банка России, вы имеете абсолютное право застраховать свои риски в любой сторонней организации, если она соответствует общим требованиям банка. Вы можете зайти на официальный сайт Совкомбанка, открыть перечень аккредитованных страховых компаний (там будут Ингосстрах, ВСК, Альфа и другие гиганты рынка), выбрать там самый дешевый для себя вариант и оформить полис у них. Главное — предоставить новый полис и квитанцию об оплате в залоговый отдел Совкомбанка строго до даты окончания старой страховки. В этом случае банк будет обязан принять документ и не будет иметь никаких законных оснований для повышения вашей процентной ставки на 1.5%.

Здравствуйте, Ирина!

Вы вправе страховать ипотечные риски не в «Либерти», а в другой страховой компании, если новый страховщик соответствует требованиям Совкомбанка, а полис покрывает необходимые риски и оформлен в пользу банка. Банк не должен привязывать сохранение ставки именно к названию конкретной страховой компании.

При ипотеке обязательным является страхование заложенной недвижимости от утраты и повреждения. Страхование жизни, здоровья и титула обычно является добровольным, если иное не предусмотрено конкретными условиями кредитного договора.

Банк вправе установить требования к страховке: перечень рисков, страховую сумму, выгодоприобретателя, срок действия и требования к страховщику. Но это не означает, что Вы обязаны покупать полис только у страховой компании, которую предлагает банк.

Здесь нужно внимательно посмотреть точную формулировку кредитного договора:

если ставка повышается только при полном отказе от предусмотренного страхования, такое условие может быть действительным;
если Вы сохраняете необходимую страховку, но переходите в другую компанию, повышение ставки только из-за смены страховщика является спорным и может быть незаконным;
если договор прямо устанавливает повышенную ставку при страховании «у сторонних организаций», это не делает условие автоматически законным: банк не вправе лишать заемщика возможности выбрать подходящего страховщика и фактически навязывать конкретную страховую компанию.
Банк России указывал, что заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика, соответствующего критериям кредитора, в том числе не только при заключении кредита, но и в дальнейшем. Верховный Суд также рассматривал ситуацию, когда банк повышал ставку после смены страховой компании, и признал важным то, что новый страховщик соответствовал требованиям самого банка.

Попросите Совкомбанк выдать актуальные требования к страховой компании и ипотечному полису.
Выберите другую страховую компанию, которая соответствует этим требованиям.
До окончания действующего полиса направьте в банк новый договор, полис и подтверждение оплаты.
Получите от банка письменное подтверждение принятия полиса.
Отдельно укажите, что страхование сохраняется, меняется только страховщик, поэтому просите не увеличивать процентную ставку.
Если банк откажет, потребуйте письменную мотивировку и расчёт повышения ставки.
Совкомбанк указывает, что документы по полису другой страховой компании нужно направлять на согласование банку, в том числе через отделение или на электронную почту, указанную банком для вопросов страхования.

Если страховая премия уплачена в 2018 году, обычный «период охлаждения» давно истёк. Возврат возможен, если доказать навязывание услуги, отсутствие надлежащего согласия, недействительность условия либо если договор предусматривает возврат части премии при досрочном прекращении. При этом по требованиям о возврате денег могут возникнуть серьёзные вопросы со сроком исковой давности.

Если страховка продлевалась ежегодно, отказаться от дальнейшего продления и перейти в другую компанию можно на следующий страховой период. Уже уплаченную премию за завершившийся период обычно вернуть сложнее.

Если банк после принятия подходящего полиса повысит ставку, направьте претензию с требованием восстановить прежнюю ставку и пересчитать переплату. При отказе можно обращаться в Банк России, ФАС, Роспотребнадзор и суд.

Для точного вывода нужно сравнить кредитный договор, договор ипотеки, правила страхования и последние уведомления банка о ставке. Особенно важно установить, какая именно страховка была оформлена: имущество, жизнь и здоровье либо комплексная программа.

Если потребуется, можете обратиться ко мне в чат за отдельной платной консультацией — можно проверить кредитный договор, условия страхования и уведомления Совкомбанка, определить законность повышения ставки и подготовить обращение о замене страховщика и перерасчёте платежей.

Если мой ответ был Вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.

Если остались дополнительные вопросы, нужна консультация или документы — претензия, иск, возражение и другие — переходите по ссылке Общаться в чате. Обсудим задачу и стоимость. 

Ответ был полезен? Благодарность здесь: Благодарность

С уважением, юрист Николай Бакшанов.