Платила исправно, но потом в связи с ыинансовыми трудностями попросила увеличить сумму долга на сумму

Здравствуйте.

Сейчас для Вас главное не спорить по телефону и ничего не подписывать наспех. Сам факт уступки долга по цессии возможен, но новый кредитор не вправе произвольно пересчитывать долг, проценты и штрафы так, как ему удобно. Он получает только тот объем прав, который был у прежнего кредитора.

По ст. 382 ГК РФ право требования может перейти к другому лицу по сделке. По ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору «в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права». По ст. 385 ГК РФ должник «вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору». По ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против нового кредитора те же возражения, которые имел против первоначального. Если штрафы явно завышены, можно ставить вопрос о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Это значит следующее. Если Вас «перепродали», новый кредитор обязан подтвердить свои права документами. Пока Вам не дали договор цессии, уведомление о переходе права, полный расчет долга, расчет процентов и штрафов, Вы вправе не платить новому лицу вслепую. И самое важное: при цессии нельзя просто заново насчитать другие проценты и штрафы, если их не было в исходном договоре. Новый кредитор не может улучшить свое положение только потому, что долг перешел к нему.

Но игнорировать ситуацию нельзя, потому что займ обеспечен залогом квартиры. По ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении обеспеченного обязательства, в том числе при неуплате долга. Поэтому здесь нужно не ждать, а быстро собирать документы и проверять, что именно у Вас подписано.

Что нужно сделать в первую очередь.

Направьте письменное требование и прежнему, и новому кредитору:
предоставить копию договора займа;
все дополнительные соглашения;
договор ипотеки или залога;
график платежей;
письменный расчет задолженности с разбивкой отдельно на основной долг, проценты, штрафы;
копию договора цессии;
документы, подтверждающие уведомление Вас о переходе права требования.

Если в договоре займа или залога есть условия, которых Вы раньше не видели, либо суммы в расчете не совпадают с тем, что Вы реально получали и платили, это уже основание для спора.

Если займ оформлялся «как ИП», но фактически деньги брались не на предпринимательские цели, а на личные нужды, это тоже важный момент для отдельной правовой проверки. Здесь нередко пытаются специально оформлять человека как предпринимателя, чтобы обойти более жесткие правила для обычных заемщиков.

Если видите связанность лиц, давление, странные переуступки, навязывание брокера и сомнительные платежи, я бы параллельно готовил обращения в прокуратуру и полицию, но с документами, а не просто с общими подозрениями. В жалобе нужно описывать схему: кто выдал займ, кто требовал допуслуги, кто предлагал брокера за 500000 рублей, кому и на каком основании передали долг, почему Вы считаете действия согласованными и недобросовестными.

Если новый кредитор пойдет в суд, Ваша защита обычно строится на следующем:
оспаривание расчета долга;
проверка законности начисленных процентов и штрафов;
снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ;
проверка реальности и объема уступленного требования;
проверка того, не включены ли в долг навязанные или не согласованные платежи.

Если квартира единственная, это не дает полной защиты, когда она находится в залоге. Поэтому здесь лучше не затягивать. В Вашей ситуации уже нужен не общий совет, а разбор самого договора займа, залога и расчета задолженности по строкам.

Если ответ был Вам полезен, пожалуйста, поставьте ему "+".

Если понадобится более подробная помощь по ситуации или подготовка документов, Вы можете обратиться ко мне в чат для индивидуального сопровождения.