Могу ли я вернуть страховки которые внесли на сумму скидки в тело кредита?

Алексей, добрый день.

Краткий вывод:
Возврат страховок, включённых в тело кредита в рамках предоставленной скидки, возможен, но зависит от условий договора и обстоятельств, при которых скидка была предоставлена. Если страхование было навязано или включено без вашего согласия, шансы вернуть деньги выше; если же оно было обязательным условием получения скидки, автосалон может потребовать вернуть часть скидки.

 
Правовая логика — строго по вашему вопросу
Ситуация с кредитом и страховками
Цена автомобиля с учётом скидки: 2 670 000 ₽.
Скидка 197 526,46 ₽ была предоставлена продавцом.
Страховки включили в тело кредита без отдельного допсоглашения.
Важный момент — было ли страхование условием предоставления скидки. Если да, отказ от страховки может повлечь возврат скидки автосалону (судебная практика неоднозначна). Если страховки были навязаны без вашего согласия, вы имеете право требовать возврат денежных средств.

Возврат страховой премии
При полном досрочном погашении кредита часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования подлежит возврату.
Заявление о возврате подаётся в страховую компанию после досрочного погашения кредита, при условии отсутствия страховых случаев.
Последствия
Позитивные:

Возможность вернуть часть денежных средств, если страховки были навязаны или включены ошибочно.
Негативные:

Если автосалон докажет, что скидка предоставлялась при обязательном страховании, суд может обязать вернуть часть скидки.
При отсутствии досрочного погашения кредита возврат страховой премии невозможен до окончания срока действия договора.
 
Практические рекомендации
Проверьте, есть ли в ДКП или кредитном договоре условие, что скидка предоставляется только при оформлении страховки.
Если такого условия нет — пишите заявление в страховую компанию на возврат части премии.
Если банк или салон откажет, возможен судебный порядок взыскания уплаченной суммы.
 
Если нужно — могу подготовить образец заявления для возврата страховок и указать, на какие пункты договора ссылаться для защиты ваших прав.

Если мой ответ был полезен, вы можете поддержать консультацию: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4362307/

Кратко: да, вернуть страховки можно, даже если их стоимость включили в тело кредита и за счёт этого дали скидку на автомобиль. Условия дилера о «невозврате скидки» не всегда законны.

Разберём по порядку.

 
1️⃣ Возврат страховок, включённых в кредит — законен
Если страховки (жизни, GAP, допуслуги и т.п.):

оформлены отдельными договорами со страховыми компаниями;
включены в тело кредита;
не являются обязательными по закону,
то вы вправе:

отказаться от них в течение периода охлаждения (обычно 14 дней);
либо вернуть неиспользованную часть страховой премии при более позднем отказе.
Это прямо следует из:

Закона «О защите прав потребителей»;
разъяснений Банка России;
судебной практики (в т.ч. ВС РФ).
 
2️⃣ Что со «скидкой на автомобиль»
Автосалоны часто прописывают, что:

скидка предоставляется при условии оформления страховок
️ Важно:
Если скидка:

не оформлена отдельным соглашением;
не детализирована (что именно за неё предоставлено);
фактически компенсирована навязанными услугами,
то требование вернуть скидку при отказе от страховки может быть признано незаконным.

Суды часто указывают, что:

это навязывание услуг;
цена автомобиля должна быть реальной, а не «условной».
 
3️⃣ Что реально может сделать банк или дилер
️ Законно:
пересчитать кредит (уменьшится тело кредита);
сохранить первоначальный график платежей;
запросить возврат части скидки только если это прямо и корректно оформлено.
Незаконно:
требовать вернуть всю скидку автоматически;
отказывать в возврате страховки;
угрожать расторжением договора купли-продажи без законных оснований.
 
4️⃣ Последствия отказа от страховки
Обычно:

уменьшается сумма кредита;
ежемесячный платёж либо срок кредита корректируется;
штрафов быть не должно.
Риски есть только если:

подписано отдельное соглашение о скидке с чётким механизмом возврата;
кредитный договор прямо предусматривает изменение процентной ставки (редко, но бывает).
 
5️⃣ Что рекомендую сделать
Проверить:

кредитный договор;
договоры страхования;
есть ли отдельное соглашение о скидке.
Подать:

заявление на отказ от страховок в страховую;
уведомление в банк.
В случае отказа:

письменная претензия;
жалоба в Банк России;
при необходимости — иск в суд.
 
 Итог
️ Страховки вернуть можно;
️ включение их в тело кредита не лишает этого права;
автоматический «возврат скидки» — часто незаконен;
️ всё зависит от формулировок договоров.
Если хотите, я могу:

разобрать конкретно ваши договоры;
сказать, есть ли риск потерять скидку;
подготовить заявление или претензию под вашу ситуацию.
Готов уточнить детали.

Здравствуйте, Алексей!

Потребитель вправе в любое время до полного исполнения договора отказаться от оказания ему услуг (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Для отказа достаточно желания потребителя, а причины значения не имеют.

Часто при покупке автомобиля покупателю в салоне навязывают всякие услуги вроде «Помощи на дорогах», «Независимой автоэкспертизы», «Аварийного комиссара» и т. п. При этом договоры называют по-разному: страховкой, независимой гарантией, договором услуг, абонентским договором и т. д. 

В каждом отдельном случае сумма к возврату за услуги зависит от содержания договора. Оно у всех разное. Но почти всегда деньги можно вернуть, даже если не полностью.

Мне достоверно известно, что многие автосалоны специально распространяют в Интернете информацию о том, что деньги вернуть невозможно. Это пишут даже якобы юристы. Поэтому обращать внимание на это не стоит. Тем более что суды говорят иначе.

При самостоятельном обращении потребителя за возвратом денег очень часто в таком возврате отказывают или предлагают к возврату несущественную сумму. Понятно, что у исполнителя нет заинтересованности в возврате денег.

Срок возврата денег, ответственность за нарушение этого срока Законом не установлены. Поэтому исполнитель обязан вернуть деньги не позднее 7 дней с даты получения соответствующего требования (если иной срок не установлен в договоре) (ст. 314 Гражданского кодекса РФ). В случае нарушения этого срока по требованию потребителя исполнитель обязан уплатить проценты за пользование денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Обоснованное заявление с указанием способа возврата денег рекомендую подавать лично в 2 экземплярах или ценным письмом с описью вложения на юридический адрес исполнителя.

Если услуги были оплачены за счет кредитных средств, в рассрочку, то обращаться с заявлением все равно нужно к исполнителю, а не в банк. Платежи по кредиту нужно продолжать вносить, поскольку банк не является стороной в договоре между
исполнителем и потребителем.

Заявление советую подавать именно со своим текстом, а не по форме исполнителя, т. к. часто в предлагаемых ими формах уже заранее содержатся «вредные» потребителю фразы, которые помешают получить деньги.

При несогласии с размером возвращенной суммы у потребителя есть право на обращение в суд с иском.

Имею большой опыт работы по возврату денег за такие навязанные автосалонами услуги.

Если у вас остались вопросы, требуется составление заявления, досудебной претензии или иска в суд, пишите мне напрямую в чат. Стоимость услуг и срок согласуем там же. Всего доброго!

С уважением, эксперт Александр Ларин

Если ответ юриста вам помог, вы можете отблагодарить его здесь pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/1132716/ прямо сейчас. Вам несложно — юристу приятно!