В автосалоне предлагают машины, в кредит будет дешевле, чем без кредита Например, машина стоит 3 млн А в кредит

Здравствуйте!

Нормы права (общие рамки)

Право на досрочное погашение

Закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ:

заемщик имеет право досрочно (полностью или частично) погасить кредит;
при уведомлении кредитора не менее чем за 30 дней либо в иной срок, предусмотренный договором (сейчас банки обычно дают возможность погасить и быстрее, фактически на следующий день, но это уже условия конкретного договора).

Проценты начисляются за фактический срок пользования.

Договор автокредита + договор купли-продажи

В схеме «через кредит» участвуют:

вы;
банк (или кредитная организация/лизинговая);
автосалон (продавец).

Скидка 1,8 млн почти всегда субсидируется банком/производителем при условии, что вы реально будете пользоваться кредитом некий минимальный срок и/или не будете гасить сразу.

Штрафы и условия акции

В договоре и в условиях акции часто прописывают:

запрет или ограничения на досрочное погашение в первые X месяцев,
или потерю скидки/бонуса, если кредит погашен раньше определённого срока,
или «штраф/комиссию за досрочное погашение»,
иногда — обязанность вернуть скидку (как «бонус от банка»).

Юридически право на досрочное погашение есть, но конкретный механизм и ограничения могут быть зашиты в условия продукта.

Практика и подводные камни

На практике в таких «супер-скидках под кредит»:

Минимальный срок жизни кредита
Часто в договоре/условиях программы написано, что:

досрочное полное погашение возможно, но не ранее, чем через X месяцев;
либо досрочное погашение раньше определённого срока ведёт к пересмотру цены авто (вы обязаны доплатить скидку, вернуть бонус, либо автосалон получает право требовать разницу).

Скрытые комиссии
Могут быть:

комиссии за выдачу кредита;
страховка жизни, КАСКО, «финансовая защита»;
навязанные услуги (сигнализация, допоборудование и т.п.).
Часто именно за счёт этого салон и банк отбивают «скидку».

Согласие банка на досрочное погашение
Формально банк не может запретить досрочное погашение совсем,
но может прописать порядок уведомления, даты списания и т.п., поэтому «через 2–3 дня» может не получиться чисто технически (например, график списаний, банковские дни, обработка заявлений).
Реальный финансовый результат
Иногда схема такова, что:

скидка 1,2 млн выглядит красиво,
но обязательная страховка/комиссии/допы + проценты даже за короткий срок съедают большую часть выгоды.

Что делать на практике (пошаговый алгоритм)

Шаг 1. Попросить 

полный комплект документов

 ДО подписания

У автосалона:

проект договора купли-продажи с указанием цены 1,8 млн;
условия акции/программы («скидка при кредитовании», «специальная цена при оформлении кредита»).

В банке (или у кредитного менеджера):

проект кредитного договора;
индивидуальные условия (ставка, срок, график платежей);
условия досрочного погашения:

с какого момента разрешено полностью гасить;
порядок уведомления;
есть ли штрафы/комиссии.

Не верить словам менеджера «да, да, можно погасить хоть завтра» — смотреть, что написано в договоре и приложениях.

Шаг 2. Проверить ключевые пункты

Ищите глазами в документах:

Формулировки типа:

«В случае досрочного погашения кредита в течение первых 3/6/12 месяцев заемщик обязуется уплатить продавцу (или банку) сумму предоставленной скидки…»
«Специальная цена на автомобиль действует при условии действующего кредитного договора не менее … месяцев».
Если это есть — ваш план «погасить за 2–3 дня» ломается: скидку заберут обратно.

Пункты про досрочное погашение:

«Заемщик вправе досрочно погасить кредит, уведомив банк не менее чем за 30 дней»
— фактически это значит, что сверхбыстро не получится.
Есть ли комиссия за досрочное погашение.

Список обязательных допуслуг:

страховка жизни/здоровья;
«финансовая защита»;
платные смс-уведомления, платные счета, допоборудование.
Всё это надо сложить цифрами и сравнить с «экономией» 1,2 млн.

Шаг 3. Посчитать на бумаге

Сделайте две колонки:

Покупка за 3 млн без кредита

Цена авто: 3 000 000
Прочие расходы: оформление, ОСАГО, КАСКО (если нужно) — отдельно.

Покупка за 1,8 млн через кредит

Первоначальный взнос (из ваших 2 млн);
Сумма кредита;
Проценты за планируемый срок пользования (даже если месяц-два);
Обязательные страховки/допуслуги/комиссии;
Возможные штрафы/потеря скидки при досрочном погашении.

Посчитать итоговую сумму, которую реально отдадите при сценарии «быстро погасить» — и сравнить с покупкой за 3 млн.

Шаг 4. Решить тактически

Если в договоре прямо НЕ запрещено:

досрочное полное погашение в любой момент;
НЕТ условия о возврате скидки/бонуса при досрочном погашении;
НЕТ крупных скрытых комиссий и навязанных страховок,
то юридически вы можете взять кредит, получить машину по цене 1,8 млн и через несколько дней закрыть кредит (проценты будут буквально за несколько дней).

Если есть любые ограничения (минимальный срок, возврат скидки, штраф):

Ваш план перестаёт быть экономией,
либо становится рискованным (могут доначислить разницу в цене).

Итоговый вывод

В теории: да, можно купить машину по скидке в кредит и практически сразу погасить кредит, заплатив лишь проценты за пару дней — закон о потребкредите даёт право на досрочное погашение.
На практике автосалоны и банки почти всегда страхуются:

либо запрещают досрочное полное погашение в первые месяцы,
либо требуют вернуть скидку/бонус,
либо навязывают столько платных услуг, что выгода тает.

Просто так «обмануть систему» без чтения договора нельзя: всё решают конкретные письменные условия.
Поэтому алгоритм:

взять проекты договора ККП и кредита;
внимательно проверить пункты про скидку, досрочку, штрафы и допуслуги;
только после этого считать, есть ли реальная экономия.

Буду рада Вашей положительной оценке ответа (плюсику).

Если мои материалы вам полезны, Вы можете отблагодарить меня по ссылке m.pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4241969/

даже 100-200-300 ₽ очень помогают продолжать писать и отвечать на вопросы. Спасибо за любую поддержку!

С уважением,

Набатова Екатерина