Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

588 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
588 юристов сейчас на сайте
  1. Гражданское право
  2. Взыскание задолженности

Смерть должника по кредитному договору, банк требует пени

Добрый день!

Мой покойный отец был заемщиком трех банков. С момента его смерти прошло полгода, я вступил в наследство. И хотел рассчитаться с его долгами. Все три банка ведут себя совершенно по-разному. Один зафиксировал сумму долга на момент его смерти, и выставил к оплате именно эту сумму. Второй банк начислил проценты по кредиту за полгода. Третий банк, помимо процентов по кредиту, настаивает также на оплате пени и штрафов (ежедневных) за полгода. Какая из трех позиций банков законна?

И кто должен отстаивать свою позицию через суд - банк или я?

Спасибо.

06 Мая 2014, 14:03, вопрос №444219 Александр, г. Москва

Уточнение клиента

Уточнение: вклады не были застрахованы. И еще у меня нет на руках кредитных договоров, подписанных умершим.

06 Мая 2014, 14:12
600 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (14)

  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    Уважаемый Александр

    Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований

    Разъяснения ППВС от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»

    — Ответственность наследников по долгам наследодателя
    Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. 

    Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

    Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

    Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Первые два банка пошли по верному пути. Третий банк действует «немного с перебором требований». Поэтому раз Вы не согласны с требованиями третьего банка — этот вопрос будет решаться в судебном порядке. Вполне возможно, что часть штрафов и пеней можно снять.

    С уважением!

    06 Мая 2014, 14:09
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилова Людмила Николаевна

    Александр, добрый день! Во-первых Вам следует удостовериться, что вклады Вашего отца не были застрахованы. Как правило банки не выдают кредиты (тем более пожилым людям) без страхования рисков таких как смерть и утрата трудоспособности. Если выяснится, что вклады были застрахованы по этим рискам, все требования о выплате причитающихся сумм банки обязаны адресовать к страховым компаниям, а не к Вам.

    06 Мая 2014, 14:10
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте!

    В случае смерти заемщика как стороны договора договорные обязательства прекращаются с этой даты, так как фактически заемными средствами заемщик уже не пользуется и формально сразу после смерти заемщика банк вправе выставить требование наследнику его имущества относительно взыскания суммы долга, но, если наследник уже принял наследство, независимо от регистрации прав собственности, если таковая предусматривается. Вы же как наследник несете ответственность только по обязательствам наследодателя, возникших в период его жизни в пределах стоимости наследуемого имущества, поэтому требование банков о выплате начисленных процентов и штрафов незаконны. В суд вправе подать иск банк, так как он считает свое право нарушенным и имеет основания для взыскания суммы долга, если Вы ее не вернете в добровольном порядке. Поэтому Вам следует вернуть банкам сумму основного долга и процентов, начисленных на дату смерти отца, но в пределах всей стоимости наследуемого имущества, после чего ждать реакции банков, если они все же захотят обратится в суд за выплатой процентов и штрафов. Кроме того, в большинстве случаев при выдаче кредитов страхуется жизнь заемщика, поэтому еще нужно посмотреть условия договора страхования к каждому кредитному договору - если такой страховой случай предусмотрен, то платить Вы вовсе ничего не обязаны.  

    06 Мая 2014, 14:13
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилова Людмила Николаевна

    Во вторых, в соответствии с п.1. статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники,
    принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно
    (статья 323). При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества
    (то есть кредиторы не вправе требовать от Вас как от наследника больше,
    чем Вы получили в наследство от наследодателя — должника). Это тоже учитывайте.


    06 Мая 2014, 14:13
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гостеева Яна
    Гостеева Яна
    Юрист, г. Москва
    • 2695ответов
    • 1297отзывов

    И еще у меня нет на руках кредитных договоров, подписанных умершим.

    Александр

    Их копии, заверенные банком, можно получить в самих банках.

    06 Мая 2014, 14:14
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Петров Владимир

    Добрый день, Александр, согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ 

    обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

    При этом в силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ 

    Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя

    Таким образом начисление процентов является законным

    Третий банк, помимо процентов по кредиту, настаивает также на оплате пени и штрафов (ежедневных) за полгода.

    Александр

    В соответствии с пунктом 2 статьи 330 ГК РФ 

    кредитор не вправе требовать уплаты неустойки (пени, штрафов), если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

    Вы ответственности за неисполнение обязательства по выплате процентов за период пока Вы не вступили в права наследования не несете, соответственно, начисление пени считаю незаконным.

    06 Мая 2014, 14:15
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Барсегян Арутюн

    Здравствуйте Александр прочитайте статью там полный ответ к вашему вопросу 

    Проценты и штрафы

    Может быть так, что наследники не сразу узнают о том, что у умершего имелись банковские долги. Вправе ли банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку? Или, может быть, банк не должен начислять даже проценты, а требовать лишь погашения основного долга?

    «Вопрос начисления процентов за пользование кредитом и штрафных санкций после смерти заемщика неоднозначный, поскольку прямо законодательно не урегулирован, а судебная практика разнится, — говорит Нина Семина из Абсолют Банка. — Есть судебные решения, подтверждающие законность начисления процентов по кредитному договору после смерти заемщика, но есть и противоположные, прежде всего в части взимания с наследников пеней». Иначе говоря, судебные решения позволяют банку требовать с наследников погашения кредита, но вместе с тем не разрешают начислять пени за возникшую просрочку.

    Заместитель директора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов утверждает, что при наследовании долгов само обязательство не меняется — меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. «Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре, а значит, за нарушение сроков возврата кредита банк вправе требовать досрочного исполнения обязательства», — указывает он.

    Однако, подчеркивает Артем Коновалов, эта мера является крайней — как правило, стороны договариваются о порядке погашения имеющего обязательства. Вместе с тем вопрос о праве банка начислять неустойку (пени), по его мнению, является спорным. «Суть неустойки — санкция за неисполнение договорного обязательства виновной стороной, — объясняет он. — Представляется, что вина наследника за неисполнение обязательств может быть установлена только с даты оформления им свидетельства о праве на наследство».

    Олег Коган из Альфа-Банка, напротив, утверждает, что в случае смерти заемщика все договорные обязательства прекращаются, остается лишь необходимость произвести окончательный расчет с кредиторами, используя исключительно наследственную массу. «Банки не могут начислять проценты и штрафы после смерти заемщика, но они могут обратиться в суд за наложением взыскания на имущество, оставленное умершим в наследство», — подчеркивает он.

    www.banki.ru/

    С уважением Арутюн

    06 Мая 2014, 14:15
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилова Людмила Николаевна

    Уточнение: вклады не были застрахованы. И еще у меня нет на руках кредитных договоров, подписанных умершим.

    Александр, Вы, как наследник, к которому кредиторами предъявлены требования, вправе ознакомиться с условиями кредитных договоров. Так что договоры Вам обязательно нужно найти. Если их нет дома у отца, то Вам следует обратиться в банки с документом, подтверждающим принятие наследства, и в заявлениях просить предоставить Вам заверенные копии указанных договоров.

    А уже из условий кредитных договоров Вы точно сможете удостовериться — были ли застрахованы кредиты или нет, а не верить кому-то на слово.

    06 Мая 2014, 14:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Добрый день

    В соотвествии с:

    ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    ПОСТАНОВЛЕНИЕот 29 мая 2012 г. N 9
    О СУДЕБНОЙ ПРАКТИКЕ ПО ДЕЛАМ О НАСЛЕДОВАНИИ

    3. Ответственность наследников по долгам наследодателя

    61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, -по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

    Поэтому правильная будет позиция по которой проценты за просрочку будут взысканы по истечении времени прошедшего до момента принятия наследства, а штрафы на Вас наложены в эти полгода наложены быть не могут

    06 Мая 2014, 14:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    33%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Уточнение: вклады не были застрахованы.

    Александр

    Не имеет значения уже. к сожалению

    И еще у меня нет на руках кредитных договоров, подписанных умершим.

    Александр

    Потребуйте их у банка

    06 Мая 2014, 14:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Магомедов Рауль Камилович

    Здравствуйте.

    Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

    Это означает, что Вы банк не может с Вас требовать 500 000, если Вы унаследовали имущества на 100 000 тысяч, однако, кредитный договор переводится на наследника (наследников), поэтому ни о какой заморозке процентов речи идти не может, если кредит не застрахован кредит на случай смерти заемщика. Если такая страховка есть, то погашать задолженность обязана страховая компания в пределах страховой суммы. Если страховой суммы недостаточно для погашения суммы кредита — тогда оставшаяся часть суммы с процентами подлежит выплате наследником.

    Вместе с тем, пени назначаются за «виновную» невыплату кредитных платежей, вполне уместно обратиться в банк с просьбой не начислять пени за 6 месяцев, необходимых для получения свидетельства о праве на наследство. Если такая просьба банком принята не будет, можно обратиться в суд, поскольку перерыв в платежах связан с объективными причинами, а пени — это фактически штраф за небрежное отношение заемщика к своим обязательствам перед банком. 

    06 Мая 2014, 14:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Адвокат - Магомедов Рауль Камилович

    И кто должен отстаивать свою позицию через суд — банк или я?

    Александр

    Я думаю, что если банк не хочет идти на компромисс в отношении пеней, лучше обратиться в суд с иском о снятии необоснованно начисленных пеней. 

    Дело в том, что банк не будет обращаться в суд, пока Вы платите по кредиту. А к окончанию срока кредита или к тому времени, когда (если) Вы перестанете по каким-либо причинам оплачивать кредит, а задолженность так и будет висеть на Вас.

    06 Мая 2014, 14:26
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Котов Виктор

    «Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, -по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества)» — т.е. правомерно начисление процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ на сумму долга наследодателя, а не процентов, в соответствии с условиями кредитного договора. 

    06 Мая 2014, 14:26
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилова Людмила Николаевна

    Александр, такое «разное» поведение банков скорее всего продиктовано условиями самих кредитных договоров. Иногда банки при заключении кредитных договоров с гражданами оговаривают условие о том, что в случае смерти заемщика срок договора считается оконченным (п. 3 ст. 425 ГК РФ). Поэтому при наступлении такого случая банк прекращает начисление процентов за пользование кредитом. Но само обязательство по возврату оставшейся непогашенной суммы долга и уплате ранее начисленных процентов переходит к наследникам (ст. 1112 ГК РФ).  Так, видимо, поступил первый банк, о котором Вы написали. Действовал в соответствии с гражданским законодательством.

    По гражданскому законодательству обязательство прекращается смертью должника, только если исполнение не может быть произведено без его личного участия либо в случае, когда обязательство иным образом неразрывно связано с личностью умершего (ст. 418 ГК РФ). Обязательства заемщика по кредитному договору, а именно возврат суммы кредита и процентов на нее, указанные в ст. 819 ГК РФ, не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Таким образом, в случае смерти заемщика обязательство по договору не прекращается и оснований для прекращения начисления процентов не имеется. Таково, видимо, мнение других двух банков и оно, должно быть прямо или косвенно отражено в кредитных договорах.

    06 Мая 2014, 14:36
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats