Нечем платить кредит

Здравствуйте, Алексей!

Ваш вопрос — как мне быть? — отчасти риторический, но для Вас, безусловно, является довольно актуальным и животрепещущим.

Очевидным является факт, что Вы не смогли адекватно оценить свои финансовые возможности по погашению взятых кредитов и оказались в «долговой яме», выбираться из которой дело довольно непростое.

С целью уменьшения финансовой нагрузки можете обратиться в банк с просьбой т.н. реструктуризации задолженности по кредиту (предусматривает, как правило, увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера ежемесячных платежей), но нередко банки отказывают в этом.

Если в реструктуризации будет отказано, а Ваше финансовое состояние не позволит Вам надлежащим образом исполнять свои обязательства по погашению кредитов возникнет просрочка. Вопреки традиционным советам выплачивать хотя бы часть предусмотренного кредитным договором ежемесячного платежа (якобы этим будет продемонстрирована т.н. лояльность и добросовестность по отношению к банку), если Вы чётко осознали, что не в состоянии в полном объёме исполнять свои обязательства по кредитному договору, то лучше — на мой взгляд — этого не делать и частичные выплаты по кредиту не производить. Данный совет может показаться некоторым довольно странным и кощунственным, но он основан не только на моей сильной неприязни к кредитным учреждениям, но и знании суровых реалий, сложившихся в настоящее время в сфере потребительского кредитования.

В обоснование высказанного мнения можно привести следующие аргументы:

Во-первых, производя частичные выплаты вы не исполняете надлежащим образом условия кредитного договора и с точки зрения банка практически ничем не отличаетесь от тех, кто совсем ничего не платит; Ваша кредитная история всё равно будет испорчена.

Во-вторых, осуществляемые Вами выплаты, как правило, будут направляться банком в первую очередь не на погашение начисленных процентов за пользование кредитом и основного долга, а на погашение начисленных Вам за просрочку неустоек (различных пеней, штрафов) и всевозможных комиссий (хотя это и незаконно), т.е. при частичных выплатах сумма основного долга будет уменьшаться очень медленно, практически незаметно. 

В третьих, Вы наравне с неплательщиками будете подвергаться мощнейшему морально-психологическому прессингу со стороны банковских работников и сотрудников коллекторских агентств (а очень широко практикуемое обращение банков (хотя и не всех) за помощью в «выбивании» задолженности к коллекторам — кстати, абсолютно незаконное — при возникновении долга, зачастую является неизбежным), тщетно пытаясь им что-то объяснить, доказать, вызвать у них сочувствие и понимание Вашей сложной жизненной ситуации.

В четвёртых, чем дольше период возникновения задолженности по кредиту, тем охотнее банки идут на списание (часто даже полное) начисленных пеней и штрафов, поскольку при обращении в суд в рамках искового производства в соответствии со ст. 333 ГК РФ размер начисленных банком неустоек, как правило, значительно (многократно) уменьшается.

Можно было бы и продолжить перечисление доводов, обосновывающих право на существование высказанного выше «кощунственного» совета, но считаю это нецелесообразным и напоминаю Вам о том, что долг перед банком сам по себе никуда не исчезнет (даже в случае ликвидации банка) и со временем будет только расти, взять новые кредиты из-за испорченной кредитной истории Вы уже не сможете (это, может быть, и к лучшему; нужно привыкать жить по средствам, соизмеряя желания со своими реальными возможностями, без использования заёмных средств).

Желаю Вам удачи и материального благополучия!

Здравствуйте, Алексей.

В вашей ситуации можно посоветовать переговоры с банком, а так же можете попытаться обратиться к юристам, что бы они проверили ваш кредитный договор на наличие нарушения законодательства ( незаконных комиссий, страховок) это может уменьшить сумму кредита.

Для начала следует написать письмо в банк с описанием вашей ситуации и просьбой отсрочки платежа(кредитных каникул), не начисления штрафных санкций, реструктуризации. Данное письмо в двух экземплярах приносите в банк, на одном из них работник должен поставить отметку о получении, его вы оставляете у себя, другой отдаете. Если откажутся принимать, направите по почте письмом с описью и уведомлением. В дальнейшем вы предоставите его в суд (если до этого дойдет) это может помочь снизить штрафные санкции и покажет что вы являетесь добросовестным должником.

Если вы не будете оплачивать свои кредитные обязательства достаточно долго, то штрафные санкции могут быть очень большими, в этом случае Вам следует дождаться суда, который может эти штрафы уменьшить, а не оплачивать то что Вам предъявляет банк. Тем более, что банк может подать в суд не скоро, а бывает, что и совсем не подает.