Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Какие финансовые потери это повлекут услуги юриста, суд, и
Добрый день.
при покупке автомобиля по программе автокредита, навязали страхование жизни на период кредита (7 лет), страхование жизни обошлось примерно в 230 000 на 7 лет, спустя 2 года кредит по автомобилю выплачен, вопрос можно ли как-нибудь рассторгнуть договор страхования жизни и вернуть остаток денежных средств за оставшиеся 5 лет.какие финансовые потери это повлекут ( услуги юриста, суд, и.т.д), и имеет ли смысл этим заниматься.
спасибо
Добрый день.
вопрос можно ли как-нибудь рассторгнуть договор страхования жизни и вернуть остаток денежных средств за оставшиеся 5 лет
Нужно видеть Ваш договор страхования, предусмотрено ли им возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или нет.
Можете выложить договор?
Здравствуйте!
Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.
Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.
Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением. Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
(ГК РФ Статья 958.)
Обращайтесь в суд.
А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
И куда же они исчезают?
Досрочное погашение кредита не снимает степень риска, если речь идет о страховании жизни или здоровья.
Или Вы полагаете, что с застрахованным после погашения кредита не может произойти несчастный случай, который признается страховым?
Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания.
И на основании чего Вы делаете подобный вывод?
В законе прямо указано, что
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
И давая рекомендацию — обращаться в суд тем, самым автоматически, без изучения условий договора, направляете на заведомо проигрышное дело.
Конечно, важно посмотреть условия договора страхования и кредитного договора.
Но также важно, когда эти договоры были заключены.
С 01.09.2020 года вступили в силу изменения, внесенные Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ в законы о потребительском кредитовании и ипотеке. В частности, в статье 11 закона о потребительском кредитовании добавлены части 10 и 12, которые предусматривают возврат части страховки при досрочном возврате потребительского кредита.
Если ваши договоры были заключены раньше — то возврат части страховой премии определяется условиями договоров страхования. Центральный банк и раньше рекомендовал предусматривать право на возврат страховой премии, но выполняли рекомендации не все.
Если ваши договоры были заключены начиная с 01.09.2020 года, то право на возврат части страховой премии у вас есть уже по закону.
Но также важно, когда эти договоры были заключены.
И не только дата, а сколько условия договора — а именно заключен ли договор с целью обеспечения исполнения обязательств по кредиту, на что прямо указано как в договоре страхования так и в кредитном договоре.
Если такого условия в договорах не содержится — то не имеет никакого значения, что договор страхования был заключен после 1 сентября 2020 г.
Обратите в этой связи внимание на ст. 11 ФЗ „О потребительском кредите (займе).
12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Обращу внимание на выделенный момент — право на отказ от договора страхования с частичным возвратом страховой премии возможно лишь в том случае, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
Этот момент подтверждает и существующая судебная практика
В частности, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 N 88-14095/2022 отмечало, что
Поскольку из материалов дела следует, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, а также, что выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу, что оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч. 2.4 ст. 7 и ч. ч. 10, 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), на которые истец ссылался, как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.
Соответствующая практическая позиция представлена и в Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 16.06.2022 по делу N 88-10905/2022.
Это важное замечание, спасибо.
Да, я предполагал, что в случае у автора вопроса такая взаимосвязь между договорами кредитования и страхования есть.
Но действительно, этот момент стоит дополнительно проверить.
Поскольку не исключено и недобросовестное поведение агентов, оформляющих автокредит в салоне — которые уверяли потребителя, что заключение именно такого договора личного страхования является обязательным условием для выдачи кредита на данных условиях, а позже оказывается, что в правилах банка и условиях кредитного договора такой взаимосвязи нет.
В данном случае действует общее правило п. 3 ст. 958 ГК РФ в силу которого
Если в Вашем договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном его расторжении — то она Вам возвращена не будет и тут перспектива обращения в суд будет равну нулю.
При этом тот факт, что Вы досрочно погасили кредит на возврат страховой премии никак не влияет. Данное обстоятельство само по себе не является основанием по ее возврату.
На этот момент обращено внимание и в разъяснениях, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)
Поэтому нужно смотреть условия Вашего договора страхования — предусмотрено ли им условие о возврате страховой премии или же размер страховой выплаты поставлен в зависимость от остатка долга по кредиту.
Так в случае, если размер выплаты уменьшается пропорционально сумме остатка долгу по кредиту, где при полном погашении кредита сумма выплаты будет равна нулю — то Вы также можете получить часть страховой премии.