Долги в МФО

Добрый день, Артём.

Как Вы уже в общем-то сами написали — выходов не так много: либо перекридоваться, либо реструктуризировать задолженность, либо объявлять себя банкротом.

Первые два варианта зависят от соглашения с банком — понудить банк Вы не сможете, ни выдать кредит, не реструктуризовать долг.

Поэтому только банкротство. Процедура не дешёвая в среднем 60 тыс. руб.

По общему правилу начать процедуру банкротства должника можно, если требования к нему составляют не менее 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ).
Кроме того, есть специальные правила обращения самого должника в суд с заявлением о признании его банкротом. Так, должник обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств или обязанности по уплате обязательных платежей (далее — обязательства) в полном объеме перед другими кредиторами и общий размер таких обязательств — не менее 500 тыс. руб. При этом в суд необходимо обратиться не позднее 30 рабочих дней со дня, когда должник узнал или должен был узнать о соответствующих обстоятельствах (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
Вместе с тем в случае предвидения должником своего банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок, должник, отвечающий признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, не обязан, но вправе подать в суд заявление о признании его банкротом. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ; п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 45).

Ситуация: Как признать гражданина банкротом?
(«Электронный журнал „Азбука права“, 2018)

Здравствуйте

Вариантов тут на самом деле мало.

Можно конечно просить мфо изменить график платежей (обратится письменно) — но они вправе вам отказать.

На счет банкротства- тоже проблема не малая- идет она через арбитражный суд и там оценивают вашу платежеспособность, имущество (например есть ли авто, что можно взыскать.

Например единственное жилье по ст 446 гпк взысканию не подлежит.

Само банкротство тоже не бесплатное и в реальности стоит не мало (для физ лиц порой и  по 100.000 -в зависимости от сложности, и от региона)

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О несостоятельности (банкротстве)»
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом

(введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

 
1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Если сами мфо пойдут в суд то там штрафы и неустойки надо просить уменьшить по ст 333 гк.

Но вот % останутся у вас, если они соответствуют законодательству по поводу микрозаймов.

Здравствуйте, в данном случае у вас есть два выхода из ситуации.

Первый — это перестать платить и ждать, когда все данные МФО подадут на вас в суд и вы в судебном порядке на основании ст.333 ГК РФ сможете снизить пени и штрафы до ставки рефинансирования. 

Статья 333. Уменьшение неустойки

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Позиции высших судов по ст. 333 ГК РФ >>>

 
КонсультантПлюс: примечание.
О выявлении конституционно-правового смысла пункта 1 статьи 333 см. Постановление Конституционного Суда РФ от 06.10.2017 N 23-П.

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Самому подать на расторжение кредитных договоров по причине неплатежеспособности нереально, судебная практика отрицательная, суды по такому основанию не расторгают кредитные договоры. После решения суда подавать заявление на рассрочку исполнения решения, указывать на затруднительно положение и пробовать платить долг частями.  Приставы могут забирать имущество, кроме имущества, укзаанного в ст.446 ГПК РФ ( можете ознакомиться, туда входит и единственное жилье).

2 вариант — это банкротство, однако указываю вам, что это крайне недешевая процедура, стоит она порядка 130 т.р., поскольку рассмтривает дело арбитражный  суд, есть также управляющий, от вас будет юрист итд. Эта схема гораздо сложнее, может быть и эффективней, но тут надо много документов смотреть.

Добрый день

Основные направления поиска, это помощь в получении кредита т.к. банки мне отказывают из за наличия просрочек по МФО и из за кредитной нагрузки.Кредит для меня был бы лучшим выходом т.к. кредит на долгий срок я бы мог оплачивать, а столько МФО оплатить за один раз не могу...

На самом деле это никакой не выход, если вы погашаете одни долги другими — то сами остаетесь должны еще больше, чем прежде

Но помощь найти нереально, в интернете одни мошенники, которым только нужны сканы документов либо предоплата.

Действительно есть организации, которые могут помочь вам выйти из ситуации, но есть и мошенники. В Липецке я мог бы помочь вам решить проблему, но удаленно, как вы верно поняли, решить проблему действительно нельзя

Фактически с каждым договором займа нужно разбираться в отдельности — переставать платить, просуживать долги, уменьшать их в судебном порядке и уплачивать окончательную фиксированную сумму

И проценты, и пени можно уменьшить, оставшуюся сумму можно платить в рассрочку

Я бы все таки рекомендовал вам найти юриста, который разбирается в этом вопросе, потому как одного совета на все случаи жизни вам дать не получится

Статья 333. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Здравствуйте, Артем!

Федеральным закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ ограничен размер неустойки при просрочке выплат по кредитным договорам, заклбченным на срок не более чем на год.

Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу 

1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

При обращении МФО в суд за взысканием долга, внимательно изучите исковое заявление в части размера долга с учетом вышеприведенного положения Закона. Подавайте письменные возражения на иск.

Добрый день. Поддержу коллег во мнении о том, что банкротство обойдется достаточно дорого( на мой взгляд от 150-160 тысяч) Соглашусь и с возможностью  применения ст.333 ГК об уменьшении неустойки. Со своей стороны могу предложить попробовать подать иски о признании сделок недействительными по их кабальности -

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017)

Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств

1. Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Здравствуйте.

Недавно ВС РФ принял прецедентное решение, из которого следует, что МФО не имеют право начислять высокие проценты за пределами срока, на который такой кредит выдан. И это может позволить либо урегулировать отношения с МФО на взаимовыгодных условиях, либо вообще отказаться оплачивать все эти пени и штрафы и ожидать обращения в суд с заявлением соответствующей позиции ВС РФ.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 августа 2017 г. N 7-КГ17-4

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 27 июня 2014 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 15-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Однако суд апелляционной инстанции, взыскав в пользу Общества проценты за пользование займом в размере 730% годовых за 467 дней, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок в 15 дней, этого не учел.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 г.

Однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией и судом по договору микрозайма от 27 июня 2014 г. исходя из расчета 730% годовых за период с 12 июля 2014 г. по 21 октября 2015 г., не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом, вследствие чего апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ивановского областного суда от 21 сентября 2016 г. подлежит отмене в части взыскания процентов за пользование займом в сумме 93 400 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3342 руб.

С учетом того, что решением Фрунзенского районного суда г. Иваново от 11 июля 2016 г. с ответчика в пользу Общества уже взысканы проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 г. по 26 июля 2014 г. (15 дней) исходя из расчета 730% годовых в размере 3000 руб., с Клыгина Д.В. в пользу Общества за период с 27 июля 2014 г. по 21 октября 2015 г. (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17, 53% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 г. в размере 2170, 84 руб., а также государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Руководствуясь статьями 387, 388, пунктом 5 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ивановского областного суда от 21 сентября 2016 г. в части изменения решения Фрунзенского районного суда г. Иваново от 11 июля 2016 г. в части взыскания процентов за пользование займом и расходов на оплату государственной пошлины, которым с Клыгина Д.В. в пользу Общества взысканы проценты за пользование займом в сумме 93 400 руб. и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3342 руб., отменить.

Принять в этой части новое решение, которым взыскать с Клыгина Д.В. в пользу Общества проценты за пользование займом в размере 2170, 84 руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 400 руб.

В остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ивановского областного суда от 21 сентября 2016 г. оставить без изменения.

Совсем недавно такая позиция была подтверждена новым решением:

Верховный суд счел неправомерным начисление заемщикам микрофинансовых организаций (МФО) процентов, оговоренных в договоре, после окончания срока кредита, пишет «Коммерсант».

Решение было вынесено по иску МФО «Простоденьги», пытавшейся взыскать с заемщика задолженность по договору от 2013 года. Заемщик не исполнил свою обязанность по возврату средств, а МФО продолжила начисление процентов по указанной в нем ставке. В результате по состоянию на 31 марта 2016 года задолженность превысила 494 тысяч рублей (изначальная сумма — 10 тысяч рублей).

МФО добровольно уменьшила сумму долга в пять раз и попыталась взыскать их в суде, однако заемщик с решением районного и апелляционного судов не согласился и подал кассационную жалобу.

В определении Верховного суда указывается, что начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных им на определенный период, неправомерно, поскольку сама возможность установления МФО повышенных процентов обусловлена предоставлением займов на небольшие суммы и на короткий срок.

Суд решил, что подход МФО фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии ограничений процентов за пользование займом, и отправил дело на новое рассмотрение.

Эксперты рынка считают, что суд хотел защитить права заемщиков, заключивших договоры до введения ограничений предельной задолженности по микрозаймам в 2016 году. По мнению представителей МФО, такое решение противоречит прежней судебной практике и профильному закону о потребительском кредите (займе).

Трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма вступило в силу с 1 января 2017 года. Оно не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом после возникновения просрочки по краткосрочному займу (до одного года) при отсутствии платежей МФО может начислять должнику проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения двукратного размера этой суммы.

До вступления в силу указанных ограничений МФО могли продолжать начислять проценты, исходя из первоначальной ставки, до полного погашения долга. Бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой прошлых лет.

http://ktovkurse.com/lichnye-f...