Кредит в почта банке

Добрый день, Любовь Леонидовна.

Учитывая сумму выданную вам на руки и сумму представленную в договоре более 50 000 составила плата за страховку.

Сумма оставшейся задолженности в 137 000 вполне вероятна, так как при внесении ежемесячных платежей большая часть оплаты идет на погашение процентов, а не основного долга. Хотя более подробно нужно разбираться в банке.

Что касается страховки, то вас действительно обманули. Решить что либо можно сейчас только в суде, подав иск о признании кредитного договора в части страховой премии недействительным.

Исходить из того, что не была предоставлена надлежащая информация

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)

 
1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

От сюда соответствующая ответственность

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей»КонсультантПлюс: примечание.
Об ответственности за продажу товаров, выполнение работ и оказание услуг с нарушением требований законодательства, см. КоАП РФ, УКРФ.

Статья 12. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге)

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

А так же на основании того, что услуга страхования фактический была навязана.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 01.05.2017)«О защите прав потребителей» 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.http://www.consultant.ru/law/podborki/navyazyvanie_uslug/© КонсультантПлюс, 1997-2018

К сожалению как следует из судебной практики, доказать это довольно проблематично, так как по документам у них обычно все правильно прописано. 

Но попытаться все таки можно. Тем более госпошлина по таким искам не оплачивается. Можно подключить Роспотребнадзор. 

Добрый день.

Любовь Леонидовна, исходя из графика, к выплате подлежит сумму 361217,22 руб.

внесли уже 116000 т.

Любовь Леонидовна

+

сумма для полного погашения составляет 137000

Любовь Леонидовна

Итого: 253 000, получается все верно, т.к. к возврату сумма 361217,22-253000=108217,22 — данную сумму Вы в связи с досрочным погашением «выигрываете».

У Вас очень высокая процентная ставка, в связи с чем, большая сумма ежемесячного платежа.

Т.к. Вы подписали договор, следовательно, согласились с условиями договора, согласно ст. 309 ГК РФ — односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Вправе либо досрочно погасить, либо также платить ежемесячно до полного погашения долга.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” действительно срок отказа от страховки составлял 5 дней ( менеджер Вас ввел в заблуждение) 

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Здравствуйте, Любовь Леонидовна! Вы пишите:

Мы с мужем взяли кредит в почта банке сумма 150000 т. Сроком на 60 месяцев. Эту сумму нам дали на руке.Но в договоре написана сумму 206206 процентная ставка 24.90 составляет. Исправно платили кредит этот год и внесли уже 116000 т. Хотим погосить его досрочно но сумма для полного погашения составляет 137000. Не могу понять почему сумма не уменьшается когда внесено уже столько плюс нам оформили страховку .

Любовь Леонидовна

Дело в том, что в эту сумму 206206 рублей, вошли сумма процентов банку за 5 лет, и сумма той злополучной страховки которые Вы оформили при выдаче Вам кредита. Вопрос, о том, почему Вы проплатили целый год, а сумма по основному долгу уменьшилась всего на 13 000 рублей, кроется в графике платежей к договору, а там первые месяца оплачивается в основном процент по кредиту, и лишь небольшая сумма от суммы займа. Банки это делают, как раз на тот случай, чтобы по максимуму получить прибыль, если клиент решит досрочно выплатить сумму по кредиту.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа) 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа) 1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

То есть, из кредитного договора и представленного пакета документов, следует, что Вы добровольно дали согласие на оформление страховки.

Что касается, возврата суммы по оплате суммы по договору страхования, то в последнее время, страховые компании, действительно устанавливают такой срок для возврата в Правилах, которые размещены на официальном сайте, но при этом при заключении кредитного договора, Вам выдали полис, в котором написано, (п 8.3), Условия не оговоренные в настоящем полисе -оферте, определяются условиями страхования. 

Таким образом, условие о возврате уплаченной страховой премии включены в правила, которые размещены на их официальном сайте, и если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, на основании п.п. 1-2,10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У). Но, если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п.5-6 Указания).

Доказать в суде, что Вам эту страховку навязали при оформлении кредита, не представляется возможным. Судебная практика, по разрешению данных споров, к сожалению не в пользу истцов. Исходя, из чего (опять же к сожалению) исправить здесь что-либо, не представляется возможным, кроме снижение процента по определённым предложениям некоторым клиентам. Но, в том случае, нужно всё просчитать на несколько раз, чтобы не получилось  так, что  сумма ещё больше (на самом деле) станет.

Здравствуйте, Любовь Леонидовна!

Сумма для погашения конечно правильная- в соотвествтии с условиями договора. Однако при досрочном погашении кредита Вам банк обязан пересчитать проценты за пользование кредитом.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)»

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Здравствуйте, Любовь Леонидовна.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»:

Если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Таким образом, для возврата суммы, уплаченной за страховку, Вы на основании ст. 178 или ст. 179 ГК РФ и данного постановления можете предъявить в суд иск о признании сделки недействительной, а также о применении последствий её недействительности. При этом первоначально можете отправить страховой организации и банку соответствующую претензию со сроком ответа 10 дней.

В суде желательно подключить свидетелей обмана сотрудника про возврат страховки, а также ходатайствовать о вызове самого сотрудника для дачи показаний.

Кроме того, есть положительная практика по подобным делам. Так, в обзоре Президиума Верховного Суда России от 22 мая 2013 г. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» установлено:

1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Например, решением суда исковые требования заёмщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги — страхования жизни и здоровья заёмщика, были удовлетворены.

Своё решение суд мотивировал тем, что, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. 

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

 Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При разрешении данного спора суд установил, что у заёмщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.

 В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

2. Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Например, решением районного суда требования заёмщика о признании недействительным условия кредитного договора о страховании заёмщика в определённой страховой компании удовлетворены.

Суд пришёл к выводу, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заёмщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьёй 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Указанное решение оставлено без изменения судом кассационной инстанции (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

С Уважением,

Цатурян С.