Начисление процентов по кредиту после смерти заемщика

Согласно ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, 

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

Таким образом, можно сделать вывод, что банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в части выплаты очередного взноса по кредиту, начисленных процентов, а в случае неисполнения этих обязательств — уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства.

Есть соответствующая практика, в виде решений суда.

Согласна с Александром, однако, по Вашему обращению банк вправе уменьшить ставку процентов, заключив с наследниками соглашение об изменении процентной ставки по кредиту с даты смерти заемщика.
Кроме того, банк вправе заключить соглашение с наследниками о прощении долга.

Но это право банка, а не его обязанность. Полагаю, что у Вас имеется шанс снизить процентную ставку, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Здравствуйте, наверное об оказании услуг говорить нельзя (сумма была получена), соответственно правопреемства обязанности перешли в части принятого наследства в том числе и по гашению, и опять таки в том числе в части начисляемых процентов.

Здравствуйте, уважаемый Михаил!

Сбербанк выдал Вашему покойному отцу кредит, который он (Ваш отец) должен был израсходовать на перестройку своего дачного дома. На этом оказание банком услуги было исполнено, далее деньги должны были «сами работать».

Банк же в свою очередь, заключая с гражданином кредитный договор, рассчитывает на регулярное получение от заёмщика установленных в договоре процентов за пользование заёмными (кредитными) средствами. Фактически недвижимое имущество как бы само пользуется этими средствами и неважно, кто им при этом владеет. В Вашем сообщении почему-то ни слова нет о судьбе миллиона. Теоретически отец мог его полностью сберечь либо израсходовать, например, на закупку стройматериалов, а мог и использовать в совершенно иных целях. Последний случай часто обыгрывался в классической литературе. Например, заключительная строка великого стихотворения М. Ю. Лермонтова «Дума»:

«Насмешкой горькою обманутого сына
Над промотавшимся отцом.»  (1838 г.)

Но я очень надеюсь, что Ваш случай совершенно иной. Скорее всего второй или даже первый.

Если наследодатель не успел израсходовать деньги и они достались вам в наследство (то есть половина из них достаётся матери как супружеская доля, а другую половину вправе разделить поровну с ней её дети и родители покойного супруга), то нет ничего проще, чем вернуть деньги Сбербанку и тем самым официально расторгнуть договор. Если же он успел, например, закупить стройматериалы, то вы имеете право либо продолжить задуманную отцом перестройку (и тогда нести бремя взятых им на себя обязательств, в том числе в части регулярной уплаты процентов по заключённому им договору). Другой вариант — отказаться от перестройки, распродать стройматериалы, официально расторгнуть договор со Сбербанком и, естественно, вернуть ему как тело долга, так и проценты за соответствующий период, возможно, также придётся уплатить договорную неустойку за досрочное расторжение соглашения — всё согласно договору.

Выбор, конечно, непростой, если ваше имущественное положение скромное, а проценты по договору высокие. При этом Вы ошибаетесь, предполагая, что у вас нет права отказаться от принятия наследства. Оно у вас есть, но вы должны либо принять наследство целиком (то есть всю наследственную массу, включая все активы и пассивы), либо целиком от него отказаться. В настоящее время вы, дети, фактически уже отказались от своих долей в отцовском наследстве в пользу матери. И в этом случае юридические обязанности в отношении кредитора лежат только на ней, но не на вас.

«Моя претензия к банку, что они %№%»%:,. чем думали когда давали пенсионеру кредит без обеспечения или без поручителей?! Я считаю, что это был их риск и они должны также нести ответственность. Но, как я вижу, это моя субъективная оценка.."

Здравствуйте, Михаил!

Если Вашему отцу выдали кредит, значит он прошёл процедуру проверки и подходил под установленные параметры, допускающие выдачу кредита. Тем более, что кредит был представлен потребительский. Обычно потребительский кредит представляется без какого-либо обеспечения, но и процент по нему выше.

Риск и, соответственно, ответственность банка по такому кредиту заключается в том, что в итоге банк может не получить всю сумму выданного кредита. Суд, конечно, примет решение о взыскании долга, будет выдан исполнительный лист. А вот потом данный исполнительный лист будет предъявлен к взысканию (обычно через службу судебных приставов). Приставы будут взыскивать долг путём обращения взыскания на имущество должника. 

При рассмотрении дела судом необходимо заявить о том, что долг переходит на наследников только в пределах суммы наследуемого имущества. Если наследнику досталось имущество в сумме меньшее, чем долг, — то и ответственность его должна быть уменьшена (!).

Обратите внимание также, что имуществом должника будет имущество непосредственно наследника, а не всей его семьи (!).

Статьёй 446 ГПК РФ установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое
помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является
единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является
предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества,
если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных
федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища
(выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Статьёй 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлен перечень видов дохода, на которые не может быть обращено взыскание:

1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с
уходом за нетрудоспособными гражданами;

6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности;

10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;

14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных
бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации,
в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации
санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

17) социальное пособие на погребение.