Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

704 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
704 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Наследство

Начисление процентов по кредиту после смерти заемщика

Добрый день!

Ситуация такая. Мой отец взял потребительский кредит (Сбербанк, сумма порядка 1 млн) на перестройку дома на даче. Никаких залогов или поручителей не было, мы даже о нем не знали, так как все живут отдельно. Проплатив несколько месяцев, он умер. В наследство вступила моя мать, приняв 1/2 квартиры (вторая половина у нее), то есть не принять наследство мы не можем. Свидетельство о смерти заемщика было предоставлено в Сбербанк сразу после смерти. Банк предлагал взять на себя обязательства и закрыть долг. Этот факт мы не оспариваем, как я понимаю, по закону вместе с имуществом переходят и долги. До вступления в силу наследства (полгода от смерти) банк продолжал начислять проценты, хотя услуга не оказывалась заемщику. Насколько правомерно требование банка во взыскании с нас процентов? Они грозят судом, какие у нас перспективы?

20 Августа 2013, 16:43, вопрос №185992 Михаил, г. Москва
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (15)

  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    Согласно ст. 1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, 

    До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

    Таким образом, можно сделать вывод, что банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в части выплаты очередного взноса по кредиту, начисленных процентов, а в случае неисполнения этих обязательств — уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства.

    Есть соответствующая практика, в виде решений суда.

    20 Августа 2013, 16:59
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Батурина Наталия
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Согласна с Александром, однако, по Вашему обращению банк вправе уменьшить ставку процентов, заключив с наследниками соглашение об изменении процентной ставки по кредиту с даты смерти заемщика.
    Кроме того, банк вправе заключить соглашение с наследниками о прощении долга.


    Но это право банка, а не его обязанность. Полагаю, что у Вас имеется шанс снизить процентную ставку, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

    20 Августа 2013, 17:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Спасибо всем за ответы - но не совсем понятно таки. Были проценты, которые были при жизни - погашение их, не вопрос. Пени по ним - так же.

    Были проценты сразу после вступления в наследство (через полгода после смерти). Если вступил, то ок - плати %... наверное, тоже логично...

    А что с %, которые накапали за полгода? Ведь в наследство еще никто не вступил, а заемщик услугу по кредиту уже не получает (есть свидетельство о смерти на руках у банка). По моей логике они должны были как-то заморозить чтоль все это..

    И еще - есть же обязательная практика страховки жизни заемщика (пенсионер, 1950 года рождения). Не верю, что Сбербанк это не страховал (а не обязан ли?). Банк говорит, что это дело самого пенсионера и что они ничего мол не страховали...

    20 Августа 2013, 17:26
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    В дополнение..

    есть Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 г. Москва«О судебной практике по делам о наследовании

    п.61

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    Важно так же помнить, что ваша ответственность по долгам наследодателя ограничена в силу закона стоимостью перешедшего к наследникам имущества, и определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
    20 Августа 2013, 17:07
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Малыхин Владимир Викторович

    Здравствуйте, наверное об оказании услуг говорить нельзя (сумма была получена), соответственно правопреемства обязанности перешли в части принятого наследства в том числе и по гашению, и опять таки в том числе в части начисляемых процентов.

    20 Августа 2013, 17:08
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Малыхин Владимир Викторович

    Дублировать постановление смысла нет, толкование довольно однозначное.

    20 Августа 2013, 17:11
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Батурина Наталия
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Уважаемый Михаил! 


    Дополню: Принимая наследство отца, вы принимаете на себя обязательства по погашению долга умершего. При этом, Вам необходимо иметь в виду, что погашение может быть произведено лишь в пределах наследуемого имущества. Банк вправе требовать погашения долга лишь в пределах срока исковой давности (3 года). Вы можете добровольно оплатить имеющуюся задолженность до вступления в наследство либо после — по требованию банка. Вам необходимо в кратчайшие сроки обратиться в банк с заявлением о прощении долга, а в случае невозможности его прощения о снижении процентной ставки по кредиту. При получении положительного ответа от банка — необходимо заключить соответствующее соглашение. Удачи Вам!

    20 Августа 2013, 17:14
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    А что с %, которые накапали за полгода? Ведь в наследство еще никто не вступил, а заемщик услугу по кредиту уже не получает (есть свидетельство о смерти на руках у банка). По моей логике они должны были как-то заморозить чтоль все это..

    Именно о том что ваша логика не применима и дано буквальное разъяснение в приведенном мной постановлении

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору,наследник, принявший наследство, становится должником инесет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    день открытия наследстваэто день смерти наследодателя, а не день вашего вступления в наследство

    20 Августа 2013, 17:29
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Батурина Наталия
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    И еще — есть же обязательная практика страховки жизни заемщика (пенсионер, 1950 года рождения). Не верю, что Сбербанк это не страховал (а не обязан ли?). Банк говорит, что это дело самого пенсионера и что они ничего мол не страховали...


    Банк не обязан страховать, но обязан был предложить Вашему отцу такую страховку. Если отец отказался от неё — банк был  не вправе навязывать страховку.


    А по поводу % за полгода — здесь статья 1175 ГК РФ, к сожалению диктует следующее: 


    До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    Мне очень жаль. Но всё-же попробуйте то, что я предложила. Внешторгбанк простил долги всем наследникам. Был такой прецедент!
    20 Августа 2013, 17:30
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Наталия, я бы хотел попробовать подать такое прошение. Как мне его правильно составить?

    20 Августа 2013, 17:59
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Здравствуйте, уважаемый Михаил!

    Сбербанк выдал Вашему покойному отцу кредит, который он (Ваш отец) должен был израсходовать на перестройку своего дачного дома. На этом оказание банком услуги было исполнено, далее деньги должны были «сами работать».

    Банк же в свою очередь, заключая с гражданином кредитный договор, рассчитывает на регулярное получение от заёмщика установленных в договоре процентов за пользование заёмными (кредитными) средствами. Фактически недвижимое имущество как бы само пользуется этими средствами и неважно, кто им при этом владеет. В Вашем сообщении почему-то ни слова нет о судьбе миллиона. Теоретически отец мог его полностью сберечь либо израсходовать, например, на закупку стройматериалов, а мог и использовать в совершенно иных целях. Последний случай часто обыгрывался в классической литературе. Например, заключительная строка великого стихотворения М. Ю. Лермонтова «Дума»:

    «Насмешкой горькою обманутого сына
    Над промотавшимся отцом.»  (1838 г.)

    Но я очень надеюсь, что Ваш случай совершенно иной. Скорее всего второй или даже первый.

    Если наследодатель не успел израсходовать деньги и они достались вам в наследство (то есть половина из них достаётся матери как супружеская доля, а другую половину вправе разделить поровну с ней её дети и родители покойного супруга), то нет ничего проще, чем вернуть деньги Сбербанку и тем самым официально расторгнуть договор. Если же он успел, например, закупить стройматериалы, то вы имеете право либо продолжить задуманную отцом перестройку (и тогда нести бремя взятых им на себя обязательств, в том числе в части регулярной уплаты процентов по заключённому им договору). Другой вариант — отказаться от перестройки, распродать стройматериалы, официально расторгнуть договор со Сбербанком и, естественно, вернуть ему как тело долга, так и проценты за соответствующий период, возможно, также придётся уплатить договорную неустойку за досрочное расторжение соглашения — всё согласно договору.

    Выбор, конечно, непростой, если ваше имущественное положение скромное, а проценты по договору высокие. При этом Вы ошибаетесь, предполагая, что у вас нет права отказаться от принятия наследства. Оно у вас есть, но вы должны либо принять наследство целиком (то есть всю наследственную массу, включая все активы и пассивы), либо целиком от него отказаться. В настоящее время вы, дети, фактически уже отказались от своих долей в отцовском наследстве в пользу матери. И в этом случае юридические обязанности в отношении кредитора лежат только на ней, но не на вас.

     

    20 Августа 2013, 17:44
    Ответ юриста был полезен? + 2 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Уважаемый Михаил, я никак не пойму, какие свои обязательства перед вами кредитор в настоящее время не исполняет? Не возвращает оригинал свидетельства о смерти? Ну, во-первых, не стоило его передавать, не сняв предварительно для себя нотариально удостоверенной копии (лучше всего эту копию было и передать, оригинал оставив у себя). Во-вторых, потребуйте теперь вернуть оригинал. В-третьих, можете истребовать в ЗАГСе дубликат.

    О том, что наследники отвечают по обязательствам наследодателя исключительно в пределах стоимости наследственной массы, коллеги Вам уже многократно написали. Вы не обязаны погашать отцовские долги собственным имуществом (хотя, разумеется, у вас есть такое право).

    20 Августа 2013, 18:04
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Михаил, заявление в банк, о котором Вам толкует коллега Наталья Батурина, пишется в свободной форме. Главное, чтобы Ваша просьба была изложена внятно и недвусмысленно. Кроме того, желательно её как-то обосновать. Например, скромным размером Ваших денежных доходов при наличии в семье иждивенцев. Идеально будет если Ваше имущественное положение выглядит скромнее, чем у первоначального заёмщика. Правда я, в отличие от коллеги Батуриной,  практически не верю, что Сбербанк удовлетворит подобное заявление. Коммерческие организации не люди, а искусственные образования и по самой своей природе не могут испытывать нравственных чувств. Они должны руководствоваться исключительно нормами права и собственным уставом, в котором стандартно записано, что целью коммерческой организации является получение прибыли. Я бы на месте законодателя вообще лишил коммерческие организации права прощать долги гражданам (права прощать долги другим коммерческим организациям у них нет и так).

    20 Августа 2013, 18:20
    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Цыбизов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Волгоград
    Общаться в чате

    К сожалению, должен констатировать, что так же не верю в аттракцион неслыханной щедрости со стороны Сбербанка, особенно учитывая, что в наследной массе есть 50% квартиры, на которые можно обратить взыскание. Прощение долга, снижение процентов, все это основывается на доброй воле кредитора, такой обязанности в силу закона у Банка нет.

    Попытка, конечно, не пытка, за спрос как говориться денег не берут

    20 Августа 2013, 18:33
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Михаил, кроме того, если оставить в стороне нравственные семейные чувства и рассматривать вопрос исключительно в формально-правовом ключе, то каждый из наследников выступает перед банком сам за себя. Вы ведь даже не сообщили нам, являетесь ли Вы совершеннолетним, сколько у Вас совершеннолетних братьев и сестёр, живы ли Ваши бабушка с дедушкой с стороны отца. Всю эту информацию необходимо учесть для правильного раздела наследства, в том числе для пропорционального разделения долговых обязательств. Несовершеннолетние дети наследодателя также наследуют его имущество в равных долях с совершеннолетними наследниками, но владеют и распоряжаются (при продаже — с разрешения ООП) их долями их родители.

    Кроме того, некоторые граждане ошибочно полагают, будто принятие наследства происходит по истечение шести месяцев после смерти наследодателя. На самом деле наоборот — в течение указанного срока наследники обязаны проявиться. И уж точно кредиторы наследодателя не обязаны нести убытки в течение этого срока.  

    20 Августа 2013, 18:35
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Я и брат - совершеннолетние. Переписали отказ прав на все имущество отца в пользу матери. Родителей отца уже нет. Поэтому - вся "нагрузка" на матери. Деньги он потратил, разнес там весь дом и складировал материалы, которые "успешно" перезимовали.. в общем, продать тот дом практически невозможно, потому что там все на пол-ноги сделано и никто из нас заниматься доводкой этого дела до ума не будет.

    Как я сказал есть 1/2 квартиры, которая перешла матери - там прописан и я и брат с 3мя нашими несовершеннолетними детьми. То есть, чтобы вернуть долг, нужно либо нам перезанять и отдать, либо продавать квартиру... Моя претензия к банку, что они %№%"%:,. чем думали когда давали пенсионеру кредит без обеспечения или без поручителей?! Я считаю, что это был их риск и они должны также нести ответственность. Но, как я вижу, это моя субъективная оценка..

    20 Августа 2013, 19:06
  • Юрист - Партнер Ратников Герман

    «Моя претензия к банку, что они %№%»%:,. чем думали когда давали пенсионеру кредит без обеспечения или без поручителей?! Я считаю, что это был их риск и они должны также нести ответственность. Но, как я вижу, это моя субъективная оценка.."

    Здравствуйте, Михаил!

    Если Вашему отцу выдали кредит, значит он прошёл процедуру проверки и подходил под установленные параметры, допускающие выдачу кредита. Тем более, что кредит был представлен потребительский. Обычно потребительский кредит представляется без какого-либо обеспечения, но и процент по нему выше.

    Риск и, соответственно, ответственность банка по такому кредиту заключается в том, что в итоге банк может не получить всю сумму выданного кредита. Суд, конечно, примет решение о взыскании долга, будет выдан исполнительный лист. А вот потом данный исполнительный лист будет предъявлен к взысканию (обычно через службу судебных приставов). Приставы будут взыскивать долг путём обращения взыскания на имущество должника. 

    При рассмотрении дела судом необходимо заявить о том, что долг переходит на наследников только в пределах суммы наследуемого имущества. Если наследнику досталось имущество в сумме меньшее, чем долг, — то и ответственность его должна быть уменьшена (!).

    Обратите внимание также, что имуществом должника будет имущество непосредственно наследника, а не всей его семьи (!).

    Статьёй 446 ГПК РФ установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

    Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое
    помещение
    (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является
    единственным пригодным для постоянного проживания помещением
    , за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является
    предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

    земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества,
    если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

    предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

    имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных
    федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

    используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища
    (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

    семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

    топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

    средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

    призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

    Статьёй 101 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлен перечень видов дохода, на которые не может быть обращено взыскание:

    1. Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:

    1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

    2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

    3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

    4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

    5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с
    уходом за нетрудоспособными гражданами;

    6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

    7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

    8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

    9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности;

    10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

    11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

    12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

    13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;

    14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных
    бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

    15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации,
    в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации
    санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

    16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

    17) социальное пособие на погребение.

    Иными словами, имущества и доходов наследницы (Вашей матери) может просто не хватить для полной выплаты долга (даже в принудительном порядке). В этом случае по истечении установленного времени пристав выносит постановление о прекращении исполнительного производства ввиду невозможности взыскания.
    20 Августа 2013, 22:31
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Сигал Лев Исаакович
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    «Я и брат — совершеннолетние. Переписали отказ прав на все имущество отца
    в пользу матери. Родителей отца уже нет. Поэтому — вся „нагрузка“ на
    матери»
    .

    Михаил, то есть Вы так за маму переживаете? Не волнуйтесь, пожалуйста. Никто у неё последнее платье отнимать не станет. Коллега Герман Ратников Вас уже ознакомил с ограничениями по наложению взыскания на имущество физического лица, установленными законодательством. Согласитесь, что это очень серьёзные ограничения (если поставить себя на место кредитора). Кроме того, наследник не должен отвечать по обязательствам наследодателя более, чем в пределах стоимости наследственной массы (принятой им части наследства). Поэтому в худшем случае будет бог дал, бог взял.

    «Моя претензия к банку, что они %№%»%:,. чем думали когда давали
    пенсионеру кредит без обеспечения или без поручителей?! Я считаю, что
    это был их риск и они должны также нести ответственность. Но, как я
    вижу, это моя субъективная оценка"
    ..

    Михаил, пожалуйста, поменьше эмоций. Банк действительно рисковал. И он, скорее всего, в известном смысле будет нести ответственность. Вам-то что?

    27 Августа 2013, 21:58
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats