Добрый день, Татьяна.
Если вы платите только минимальные платежи, то кредит никогда не погасится. А только будет расти.
Рекомендую вам взять обычный (не карточный) кредит в другом банке и погасить им задолженность. И платить уже согласно новому графику платежей.
По неустойкам только одно ограничение в законе. См. ниже
Обоснование
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.