Могу ли я купить автомобиль в кредит у частного лица?

1) Смогу ли я взять в кредит авто не из салона, а у частного продавца? Точнее сказать продавец — организация, но не автосалон, обычное юр лицо.
Евгений

Евгений, добрый день! Этот вопросе не регулируется законом а исключительно кредитором у которого вы хотите взять кредит.

2) Где я могу оформить кредит и одобрят ли мне его?
Евгений

Обычно кредит берут в банке но возможно и оформления договора КП в рассрочку непосредственно у продавца авто

При этом, согласно ст. 488 ГК

5.Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

в случае когда кредит берется в банке, т.е. у третьего лица, приобретаемый авто банк требует предоставить в залог (как правило но не всегда)

3) Желательно подать заявку в одно место и они бы рассмотрели возможность взятия кредита сразу по нескольким банкам.
Евгений

в разных банках разные условия кредита и разные подходы к его выдаче поэтому конечно целесообразно подавать несколько заявок в разные банки

Здравствуйте, Евгений!

1) Смогу ли я взять в кредит авто не из салона, а у частного продавца? Точнее сказать продавец — организация, но не автосалон, обычное юр лицо.
Евгений

Здесь все зависит от усмотрение банка. Законодательство регулирует общие вопросы выдачи кредитов, все остальное регулируется правилами банка о выдаче займа. Нужно ознакомиться с правилами выдачи кредита конкретным банком и понять выдадут ли вам кредит.

2) Где я могу оформить кредит и одобрят ли мне его?
Евгений

Вы сами решаете где взять кредит. Банк может не одобрить кредит, если посчитает, что вы не сможете вернуть займ.

Согласно ст.821 ГК РФ 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

3) Желательно подать заявку в одно место и они бы рассмотрели возможность взятия кредита сразу по нескольким банкам.
Евгений

Есть фирмы, которые оказывают услуги по подбору наиболее выгодных условий кредитования, можно обратиться в любую подобную фирму.

Желаю удачи!

Здравствуйте, Евгений!

Конечно же, в разных банках действуют различные условия кредитования. Есть и упрощенные системы кредитования -без справок о доходах, поручительства и залогов.

Предлагаю некоторую информацию о существующих системах кредитования:

Каждый банк разрабатывает свою либо использует готовую скоринговую модель( Скоринг (scoring, буквально переводится как счет, набирание очков) – автоматизированная система оценки платежеспособности клиента на основании анкетных данных о клиенте).Сущность скоринговой модели сводится к оценке вероятности исполнения потенциальным заемщиком обязательств по кредитному договору на основании статистического анализа исторических данных о заемщиках. Проще говоря, с помощью определенного программного обеспечения, на основе имеющихся данных о заемщиках которые уже кредитуются или кредитовались раннее, создается некая усредненная модель «идеального заемщика». Понятно, что с позиции банка «идеальный заемщик» — это тот, кто своевременно и в полном объеме гасит перед банком все свои обязательства. Критериям «идеального заемщика» (возраст, образование, материальное и семейное положение, социальный статус и т.д.) присваиваются бальные значения, и устанавливается количество баллов, при котором кредит или кредитная карта могут быть выданы. Далее все просто, если машина, проанализировав данные анкеты потенциального клиента, не насчитает нужного количества баллов, то в кредите (выдаче кредитной карты) клиенту будет отказано. Помимо статистических данных, также проверяется кредитная история данного конкретного заемщика и его взаимоотношения с правоохранительными органами.

Во избежание мошенничества, анкета, предлагаемая для заполнения потенциальному заемщику, может содержать перекрестные вопросы, а также вопросы никак не влияющие на принятие решения. Кроме того, в ряде банков, сотрудник, принимающий анкету у клиента, также заполняет данные, касающиеся внешнего вида клиента, его адекватного поведения и других аналогичных факторов, которые машина оценить не может.
Следует отметить, что в разных банках, различные подходы, применяющиеся при скоринге, в связи с чем, различные показатели в разных банках могут быть оценены по-разному. Например, если потенциальный клиент имеет хороший доход, но сумма требуемого ему кредита не высока (скажем, 30-50% от ежемесячного заработка), то не для всех банков это явится положительным фактором. Потребность в столь незначительной сумме, может расцениваться банком, как неумение данного заемщика организовать свою платежную дисциплину, а в дальнейшем, из-за незначительности суммы, такой заемщик вообще может забыть о необходимости своевременного погашения долга банку.
Поэтому фактически предугадать, как будет расценен скоринговой системой тот или иной пункт анкеты данного конкретного банка, невозможно.
Скоринговая система оценки потенциальных заемщиков используется, как правило, при кредитовании на небольшие суммы и на небольшой срок. Следует учитывать, что чем проще проверка заемщика, которую проводит банк, тем более высоки его риски в возврате выдаваемого кредита. И риски эти банк сглаживает высокими ставками и комиссиями.
Кредиты на более высокие суммы и более продолжительный срок (автокредиты, ипотека, потребительские кредиты на длительные сроки и большие суммы), как правило, выдаются банками на основании более конкретной оценки потенциального заемщика. В этом случае для получения кредита в банк представляются обычно нижеперечисленные основные документы:
1. Документы, подтверждающие доходы:
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (обычно за последние 6-12 месяцев). Следует учесть, что Справка 2-НДФЛ должна быть заполнена правильно, в порядке, установленном ФНС РФ (например, в 2011 году, такой порядок определен Приказом ФНС № ММВ-7-3/611@ от 17.11.2010). Обратите внимание, наиболее частая ошибка, допускаемая в таких справках, это написание суммы. Сумма дохода должна быть указана в рублях и копейках, а сумма налога в рублях. Имейте в виду, что справки, которые составлены с ошибками, могут вызвать не нужные подозрения у банка и послужить одной из причин отказа в кредите.
• Справка о размере назначенной /выплаченной за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
• Если доход физического лица состоит из арендных платежей за сданное жилье/нежилое помещение:
-документы, подтверждающие право собственности клиента на жилые и нежилые помещения, сдаваемые им в аренду;
— договор аренды жилого/нежилого помещения;
-налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, за последний налоговый период, платежные документы, подтверждающие уплату налогов с полученной арендной платы.
• Иной документ, подтверждающий доходы физического лица (договора гражданско-правового характера, авторские договора и т.д.) в комплекте со справкой 3-НДФЛ за последний налоговый период)
2. Документ, удостоверяющий личность:
• паспорт гражданина Российской Федерации;
• общегражданский заграничный паспорт;
• удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
• иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством
Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.
3. Документ, удостоверяющий регистрацию по месту жительства или месту пребывания:
• отметка в паспорте;
• иной документ, подтверждающий регистрацию.
4. Документ, подтверждающий трудовую деятельность
• Копия трудовой книжки, заверенной работодателем;
• Справка с места работы, содержащая сведения о стаже и занимаемой должности (обычно данные требуются за последние 3-5 лет);
• Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (обычно нотариальная копия или копию может заверить сам банк);
• Контракт или иной договор, подтверждающий деятельность потенциального заемщика.
5. Анкета по форме банка.
В анкете указываются данные о клиенте, его местожительстве, месте работы или ином источнике дохода, среднемесячных размерах доходов и расходов, данные об имеющихся иждивенцах, об имеющихся в собственности материальных ценностях (автомобиль, квартира и т.д.) иные сведения в зависимости от порядка, установленного конкретным банком.
6. Согласие супруга/супруги на получение данного кредита, если заемщик состоит в официальном браке (по форме банка).
7. Возможны иные документы в зависимости от порядка, установленного в банке
Если по условиям кредитования требуется поручительство третьих лиц, то поручитель, как правило, представляет в банк документы, указанные в пунктах 1,2,4.
После получения от потенциального заемщика полного комплекта документов, кредитный специалист банка проводит проверку по следующим основным направлениям:
• оценка платежеспособности потенциального заемщика;
• анализ материальных ценностей потенциального заемщика;
• анализ факторов риска, влияющих на принятие решения о предоставлении кредита.
Оценка платежеспособности потенциального заемщика.
Оценивая платежеспособность потенциального заемщика, банк определяет, какую сумму кредита можно выдать данному заемщику, исходя из его доходов и расходов, сведя к минимуму риски невозврата кредита. Данный процесс состоит из двух этапов:
1. Определение максимально возможного размера ежемесячного платежа.
2. Определение максимальной суммы кредита возможной к выдаче данному заемщику, исходя из определенного ежемесячного платежа.
Расчет максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, показывает, какую сумму потенциальный заемщик сможет платить по кредиту без значительного ущерба для своего бюджета. При расчете суммы максимально возможного ежемесячного платежа учитывается чистый доход потенциального заемщика. Чистый доход рассчитывается как документально подтвержденные доходы потенциального заемщика за вычетом его средних постоянных расходов. Средние постоянные расходы это:
— коммунальные платежи;
— уплачиваемые налоги и сборы (в т.ч., НДФЛ с дохода, налоги на движимое и недвижимое имущество и т.д.);
— аренда жилья;
— оплата телекоммуникационных услуг;
— плата за образование;
— платежи по договорам страхования;
— алименты, иные платежи по исполнительным листам;
— платежи по другим кредитам:
— другие платежи.
Обычно при расчетах, банком предполагается, что ежемесячно на погашение кредита заемщик может тратить не всю оставшуюся после оплаты всех своих расходов сумму, т.е. не весь свой чистый доход, а только определенную его часть. Для этого каждый банк может установить свой коэффициент и рассчитывать максимально возможный ежемесячный платеж (Пмах) по кредиту путем умножения чистого дохода (Чд) на этот коэффициент (К):
Пмах = Чд х К
Значение коэффициента в зависимости то конкретного банка колеблется от 0,5 до 0,7.
Учитывается также, что помимо обязательных ежемесячных платежей потенциальный заемщик должен расходовать часть своих доходов на проживание. Поэтому, сумма, оставшаяся у потенциального заемщика после уплаты ежемесячного платежа не должна быть меньше суммы средств, которая необходима на проживание заемщика и членов ее семьи. Обычно для расчета банками берется величина прожиточного минимума. Таким образом, если рассчитанный банком чистый доход заемщика (Чд) за минусом максимального ежемесячного платежа (Пмах) будет больше или равен величине прожиточного минимума семьи заемщика, то банк считает, что заемщику по силам ежемесячно платить такую сумму платежа по кредиту. Если же данная сумма получится меньше рассчитанного прожиточного минимума, то потенциальному заемщику будет предложено взять меньшую сумму кредита или на более длительный срок.

www.operbank.ru/chto-nuzhno-chtobyi-vzyat-kredit-123.html

Евгений, добрый день.

В вашем случае, я бы не советовал связываться с банками, а предложил бы составить договор купли — продажи транспортного средствами с рассрочкой платежа. Это для Вас будет наиболее выгодно. Взятие кредита, когда в фирме нет оборотов денежных средств составит массу проблем. Поскольку банки будут Вам отказывать, так как нет никаких гарантий, что Вы вернете им деньги (это взгляд банка). Если на фирме зарегистрировано какое то имущество, которое могло бы пойти в качестве залога — это уже другой разговор. Однако, рыночная стоимость данного имущества должна будет покрыть сумму кредита.

Другой вопрос, если Вы будите брать кредит на себя как на физическое лицо, тогда да, Вам его дадут, но опять же под залог (квартира или другое имущество).

В любом случае, если Вы берете кредит на такую сумму, банк потребует залога. Этим залогом может служить машина, которую Вы купите, либо другое имущество, как я ранее говорил.

НО! Я все же рекомендую составить договор, во избежание излишне уплаченных процентов, и удобных условий для себя.