Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

264 юриста готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
264 юриста сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Страхование

Расторжение договора социального страхования, страховое право

Вопрос про страховое право и договор страхования кредита. Взял кредит в банке 5 месяцев назад, заключил договор социального страхования от несчастных случаев и болезни, оплата страховки разумеется была произведена из суммы кредита. Сейчас узнал, что можно расторгнуть договор страхования и возвратить сумму уплаченную за страховку. Позвонил в страховую компанию, ответили что по их условиям страхования при расторжении договора страховая премия не возвращается. Не противоречит ли это заронодательству РФ?

Возможно ли как-нибудь вернуть сумму по договору страхования, или хотя бы ее часть? Или может можно признать как то договор страхования недействительным? И если нет, то куда подавать жалобу на страховщика?

Андрей. г.Пермь.

25 Июля 2013, 08:49, вопрос №145520 Андрей, г. Пермь
300 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (4)

  • Юрист - Феофанов Олег
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Добрый день. В соответствии с ГК РФ:

    Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

    ..............

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     

    То есть если в договоре страхования, который Вы заключали нет указание на возврат страховой премии, то ее возврат невозможен

    25 Июля 2013, 08:59
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Абдуллаев Александр
    получен
    гонорар
    23%
    Юрист, г. Иваново
    Общаться в чате

    Андрей, здравствуйте. Мой коллега прав — в случае досрочного расторжения договора страхования, если не предусмотрено иное в самом договоре, страховая премия не возвращается. Как я понимаю, сумма оплаты страховки была внушительной? У меня в судебной практике есть пару удачных споров в части признания договора страхования жизни и здоровья недействительным (с Ренессанс банком, в частности). Договор страхования жизни и здоровья при заключении договора кредитования — это сопутствующая услуга, которая должна заключаться исключительно по вашему желанию. Вместе с тем, практика банков (не всех) пошла по пути навязывания данной услуги. очень часто приходят клиенты, которые уверяют, что им дали кредит под обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья. ЭТО грубое нарушение прав потребителей! В судебном порядке можно признать недействительным заключенный договор страхования как навязанную Вам услугу. Тогда уплаченная сумма вам вернется, либо будет направлена в счет погашения кредита. Сейчас скину образец искового заявления в суд. Удачи!

    25 Июля 2013, 09:17
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Абдуллаев Александр
    получен
    гонорар
    23%
    Юрист, г. Иваново
    Общаться в чате

      В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита)
    гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите
    своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от
    23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части
    второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и
    банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной,
    А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко».



    Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав
    потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных
    познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Я не располагаю специальными
    познаниями в сфере банковской деятельности.



    Очевидно, что я, как заемщик-потребитель, — лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была
    способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой
    и определить, насколько необходима для меня данная услуга.



    Я не могла отказаться от страховки, поскольку
    сама форма заявления о страховании располагалась на одном бланке с анкетой на
    получение кредита и не предусматривала какого-либо пункта, графы или иного
    способа отказа от подключения к программе. Так же бланк не содержал никаких
    сведений о возможности не заполнения этой формы.



    Полагаю, что действия Банка, а также условия
    кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих
    сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.



    Общие условия на получение кредита были
    предоставлены мне на подпись в типовой форме составленной самим банком. В
    Условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть
    заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый
    банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии, платежи,
     которые
    включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга 
    рассчитанные банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Я не
    могла, заключая договор изменить предложенные мне условия, поскольку данный
    договор является договором присоединения.


    1)
    Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за присоединение
    к программе страхования клиента.



    Банк включил в типовое заявление на получение
    кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от
    имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, где
    выгодоприобретателем является сам Банк в размере задолженности по кредитному
    договору. При этом заемщик не был детально ознакомлен, ни с договором
    страхования, ни с правилами страхования. Также заемщику не было разъяснено, на
    основании чего была назначена страховая сумма и её размер и страховая премия в
    разнице 363220 (триста шестьдесят три тысячи двести двадцать) рублей и 286000
    (двести восемьдесят шесть тысяч) рублей является 77 220 (семьдесят семь тысяч
    двести двадцать) рублей.



    Вместе с тем, положения заявления на получение
    кредита были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы)
    таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и
    правилами страхования кредит не выдавался.



    Обязательное
    страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного
    договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК
    РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.



    В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются
    действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением
    причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.



    Не допускается использование гражданских прав в
    целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением
    на рынке.



    В случаях, когда закон ставит защиту
    гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и
    добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских
    правоотношений предполагаются.



    Страхование жизни и утраты трудоспособности
    заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика.
    А в силу п. 5 ч. 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции»
    соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.



    В нарушение моих прав, как потребителя услуг
    банка по предоставлению кредита, мне были навязаны дополнительные услуги, в
    частности: предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением
    договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Включение
    указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
    Кроме этого, банк, включив соответствующие условия в заявление на выдачу
    кредита, нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как заемщик не был свободен в
    заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был
    лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит.



    Таким образом, из кредитного договора следует,
    что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к
    программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не
    может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по
    волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено
    самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О
    защите прав потребителей».



    Банк нарушил мои права на свободный выбор
    услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги
    страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. В
    соответствии с п. 2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается
    заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в
    качестве выгодоприобретателем другое лицо, поэтому право определять
    выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Вместе с
    тем, согласие заёмщика быть застрахованным у страховщика по программе
    коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено
    назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При таких обстоятельствах
    считаю, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за
    подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к
    положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются
    недействительными как ущемляющее права потребителя.



    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не
    соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если
    закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных
    последствий нарушения.



    25 Июля 2013, 09:30
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Трифонова Юлия
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист
    Общаться в чате

    Добрый день!

    Вам необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о признании условия кредитного договора, касающегося  обязательного заключения договора страхования недействительным.

    Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя — гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе кредитов, открытие и ведение счетов клиентов — граждан, осуществление расчетов по их поручению.

    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
    Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Т.о. наличие в кредитном договоре условия об обязательном  заключении договора страхования  противоречит  Закону РФ «О защите прав потребителей» и соответственно такой договор страхования, по сути навязанный потребителю,  является недействитльным. 

    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    25 Июля 2013, 19:04
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats