Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Как обжаловать долг по кредитной карте, если срок исковой давности истек?
Здравствуйте.Кредитная карта была оформлена в 2012 году.Кредит погашен в мае 2013 году.Но лицевой счёт по карте мною не был закрыт.Срок действия карты истек в 2014 году.Но за это период банк начисляет проценты за годовое обслуживание карты.Мне выставляют долг.Срок исковой давности истек.Что мне делать? Как законно отстоять свои права? Спасибо.
Здравствуйте Наталья!
Прежде всего необходимо отметить, что «лицевой счёт по карте» — это обычный банковский счёт, и у Вас по существу заключен договор банковского счёта, к которому привязана карта (карта, это собственно ключ от счёта).
Так как у Вас имеется договор банковского счёта, то в соответствии с условиями такого договора, и в соответствии с тарифами банка, Вы вероятно обязаны оплачивать услуги банка связанные с ведением данного счёта, до тех пор пока договор счёта не будет прекращён по тем или иным основаниям.
Вы указали, что срок действия карты истёк в 2014 году, что возможно привело к прекращению договора банковского счёта, но возможно и не привело (зависит от условий договора по карте). Как правило, истечение срока действия карты (ключа от счёта) не является основанием для прекращения договора банковского счёта.
Непонятно почему Вы считаете, что истёк срок исковой давности, Вы его с какого момента исчисляете? Уточните.
Здравствуйте,Александр.Кредит по карте погашен в мае 2013 года.С этого момента и по сегодняшний день банк никаких требований ко мне не пред являл.Вот на лицо истечение срока исковой давности . май 2013- май 2016. Как мне действовать дальше?Долг незаконный,сроки вышли.Спасибо.
Полагаю Вы ошибаетесь.
Вы погасили кредит в мае 2013г., но не расторгли договор о предоставлении и обслуживании карты.
Далее наступил очередной срок платежа за годовое обслуживание карты. Обычно это раз в год, в дату соответствующую дате выдачи карты.
Так как Вы не вносили дополнительных средств на оплату ежегодного обслуживания, то в соответствии с Вашим договором, как правило, банк вправе удержать соответствующую сумму за счёт средств имеющихся на карте (за счёт кредитного лимита), что банк скорее всего и сделал.
Я не знаю когда Вы оформляли карту и каков размер платежа за обслуживание, поэтому, для простоты изложения буду использовать умозрительные даты и цифры, например карту Вы оформили 1 ноября, сумма ежегодного платежа 1000 рублей, процентная ставка 36% годовых.
Таким образом, за период с мая 2013 по 1 ноября 2013 года у Вас нет задолженности.
Однако, 1 ноября 2013 года, банк удерживает из суммы Вашего кредитного лимита 1000 рублей, и с этого момента у Вас возникает задолженность по кредиту. К первому декабря 2013 года сумма Вашей задолженности составляет 1030 рублей, из которых 1000 основной долг и 30 ублей проценты.
Так как Вы не вносите соответствующего платежа, а по условиям договора банк вправе удерживать проценты за счёт кредитного лимита, то банк удерживает 30 рублей, и гасит тем самым проценты, но увеличивает Ваш основной долг до 1030 рублей.
По окончанию следующего месяца проценты начисляются уже на увеличенный долг и составляют 30,90 рублей. Далее ситуация повторяется, банк удерживает проценты и увеличивает основной долг до 1060,90 рублей. Происходит так называемое начисление сложных процентов.
Кроме того, в связи с невнесением Вами платежа, банк со второго месяца начисляет пени на сумму основного долга в размере предусмотренном тарифами банка по данному кредитному продукту. Пени банк не удерживает, а накапливает, так как пени в соответствии с законом о потребительском кредитовании удерживаются лишь в том случае когда должник вносит достаточную сумму для погашения всех составляющих долга.
Срок исковой давности при этом исчисляется начиная с даты каждого ежемесячного платежа.
1 ноября 2014 года, для рассматриваемого примера, истекает срок действия карты, но к этому моменту долг уже значительно вырос, и банк не закрывает кредитный договор. Истечение срока карты означает лишь невозможность для Вас дистанционно пользоваться кредитным лимитом, но не освобождает Вас от погашения имеющейся задолженности.
В конкретном случае возможны отличия от приведённого примера, но как правило не очень существенные.
Что делать?
Первый вариант поведения — правомерный — идти в банк, гасить долг, закрывать договор, и получать справку о закрытии договора.
Второй, — ни чего не делать, и ждать как будет действовать банк. Глядишь и само умрёт. Если банк предъявит иск, то в суде пытаться максимально оспорить требования банка.
Как-то так.
Удачи!