Возврат комиссии за пользование кредитом

Здравствуйте, Юрий!

Положением «О правилах ведения
бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка)является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными
договорами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора,
ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области
защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с
п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается
обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных
услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на
свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по
счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства,
гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими
средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления
использования денежных средств клиента и устанавливать другие не
предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его
права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с частью 1 статьи 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за
вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но
за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом,
приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и
был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные
отношения по исполнению сделки.

Таким образом, оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую банки определяют комиссионным вознаграждением, не является таковой, поскольку по смыслу и содержанию кредитного договора он не является договором комиссии, а оспариваемое условие не свидетельствует об обязательстве банка, как
комиссионера, по поручению клиента, как комитента, за вознаграждение совершить
одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента в отношениях с
третьим лицом.