Бесплатная консультация юриста в Москве
8 499 705-84-25
Поиск

Консультируйтесь с юристом онлайн

68 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
68 юристов сейчас на сайте
  1. Категории
  2. Общие вопросы

Кредит в банке

Здравствуйте.

28 января 2013 взял кредит у банка 135 000 руб. в 35% годовых сроком на 5 лет. В банке навязали страховку, и сказали что её включают в стоимость кредита, так как благодаря этому ставка по кредиту годовых меньше на 8 пунктов. Сумма страховки составила 16 946,82 рублей.

И того получается кредит на сумму 151 946,82 сроком на 5 лет, со ставкой в 35% годовых. Фиксированный платеж - 5393 рубля в месяц.

Совершил два платежа, и решил погасить кредит досрочно.

Пришел в банк, чтобы узнать сумму задолженности, мне ответили что я должен банку 151 444,47

Страховку мне выплатить отказали, сказали что только в течении 30 дней со дня открытия кредита.

В договорах информации подробной нет..

Скажите банк прав или нет?

Просто как-то не логично получается и не справедливо: на руки взять 135 000 рублей, платить два месяца и отдать 151 444,47 рублей

Прикрепляю все что дали на руки из документов.

В самом банке мне кажется специально вводят в заблуждения, спрашиваю где мне взять договор на страховку, они говорят что полис и есть договор, спрашиваю где можно почитать условия, оказывается есть правила, которые дадут типа по первому зову. Просто дуреж же получается.

Особенно интересные формулировки у сотрудников, например: "в добровольно принудительной форме". Если не сложно проясните мне ситуацию в моем случае. Буду признателен, за подробный ответ.

  • Zayava-oferta.jpg
  • Polis strahovaniya.jpg
  • Grafik 1.jpg
  • Grafik 2.jpg
  • Pravila 1.jpg
  • Pravila 2.jpg
  • Pravila 3.jpg
  • Pravila 4.jpg
11 Апреля 2013, 18:44, вопрос №65262 Илья, г. Москва
500 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть

Ответы юристов (19)

  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Добрый вечер!

    Начну с того, что страховой полис и есть в Вашем случае договор страхования. Касательно условий страхования, то их необходимо смотреть также в «правилах страхования». Вам их выдали или таки нет?

    Вам выдали на руки «условия кредитования» о которых идет речь в оферте?

    Для полноценного ответа на вопрос в части страховки, хорошо было бы видеть правила страхования в части досрочного расторжения договора страхования.

    В любом случае, обращаться с целью расторжения договора страхования, Вам необходимо непосредственно в страховую компанию.

    А так, по общему правилу:

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч.3 ст.958 ГК РФ)


    Можно конечно попробовать (уже в суде) сослаться на следующий момент:

    В силу ч. 1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    Формально, расторжение кредитного договора суда привязать можно. В этом случае,

    в силу ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    То есть, в принципе часть страховой премии вернуть можно, но только через суд т.к. добровольно Вам её вряд ли вернут, сославшись на правила страхования и абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ.
    11 Апреля 2013, 19:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Добрый вечер

    Мне выдали только те документы, которые я прикрепил в первом обращении. Правила страхования мне не давали, как и условия кредитования. Правила я взял, только после того как мне сказали в страховой компании, что они выдаются по первому зову в банке. Страхования компания отказалась от возврата средств. Условия кредитования не выдали, сославшись что у банка не работает интернет. На данный момент выплатил все сумму кредита.

    Прикрепляю правила страхования.

    А так скажите какие шансы?

    • Pravila 1.jpg
    • Pravila 2.jpg
    • Pravila 3.jpg
    • Pravila 4.jpg
    11 Апреля 2013, 22:05
  • Юрист - Давлятчина Любовь Юрьевна
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Попыталась найти в интернете Правила страхования данной компании, но то ли компания такая, то ли я- даже сайта не  нашла. Поэтому для начала нужно запросить правила страхования, на которые идет ссылка в полисе.

    Чисто формально придраться не к чему, т.к. вы писали заявку на сумму 151 тыс. рублей, плюс договор страхования подписан вами. Уточните, а на руки — вам сколько выдали -151 или 135? и как вы оплачивали страховку?

    www.asn-news.ru/news/37636 — посмотрите достаточно интересная практика. Направьте в страховую компанию требование о возврате вам части страховой премии. Если вам ответят отказом, то обратитесь в Роспотребнадзор — пусть проверят заключенный договор (ну и приложите соответственно все ваши документы), если не найдут там нарушений — то тогда вам придется только через суд взыскивать страховую премию.

    11 Апреля 2013, 19:11
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Добрый вечер

    Сайт у этой компании "на реконструкции". было тоже очень сложно найти в интернете. Нашел с помощью смекалки, адресов в полисе и телефонов.

    Правила страхования я добавил в первом сообщении.

    На руки я получил 135 000 рублей. Мне сказали чтобы я сделал страховку, и тогда ставка будет дешевле. я согласился. Они включили сумму страховки в общий кредит.

    Я не могу просто понять, я платил два месяца , и возвращаю на на 500 рублей меньше только. то есть 151 444 рубля.

    11 Апреля 2013, 22:03
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    А вообще интересная страховая компания. Я её сайт даже найти не могу… видно глубоко спрятан… если вообще есть)).

    Вообще не в практике маленьких страховых компаний решать споры в до судебном порядке. Если даже и имеется шанс вернуть часть страховой премии, то возвращать её придется только через суд. При этом, как я уже сказал, всё зависит от позиции судьи (в части ссылки на нормы ч.1 и ч.3 ст.958 ГК РФ), который будет рассматривать дело.

    В принципе, если основываться на комментарии к данной статьи:

    Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая.

    (Постатейный комментарий к ГК РФ. под ред. П.В. Крашенинникова (с))

    В связи с тем, что кредитный договор прекратил своё действие, то и страховой случай, завязанный на этот договор наступить не может. В связи с чем, требование возврата части страховой премии правомерно. Но, как я уже сказал, смотря как посмотрит на это судья.

    11 Апреля 2013, 19:26
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Сказали что сайт на реконструкции.

    11 Апреля 2013, 22:39
  • Юрист - Давлятчина Любовь Юрьевна
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    В помощь- 

    kad.arbitr.ru/PdfDocument/8903fa9f-1f36-487c-88b7-eab097fbd4da/A60-36727-2012_20121116_Reshenija%20i%20postanovlenija.pdf

    kad.arbitr.ru/PdfDocument/1199037a-6274-4b20-b88b-b7bef935a33e/A60-1030-2013_20130410_Reshenija%20i%20postanovlenija.pdf

    И особенно что относится к вам — и подтверждает позицию моего коллеги — решение вот по этому делу —  http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/8903fa9f-1f36-487c-88b7-eab097fbd4da/A60-36727-2012_20121116_Reshenija%20i%20postanovlenija.pdf — читайте стр. 7,8- данного решения.

    11 Апреля 2013, 19:44
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    После двух платежей, в соответствии с
    графиком, задолжность составляет  около
    149 700 руб, потому что большая сумма платежей пошли на погашениепроцентов.

    Теперь по поводу полиса страхования.

    Это отдельный (самостоятельный) гражданско-правовой
    договор между Вами и Страховой компанией. С кредитом  Ваши отношения со страховой компанией
     связывают только то, что первым выгодоприобретателем является Банк, и то в объеме невыплаченного остатка по кредиту. Как только Вы погасите кредит ВЕСЬ, т.е. 151 тысячу, то Вы станете одним единственным выгодоприобретателем.  Этот договор к Банку отношения иметь не будет.

    Теперь обращаемся к Правилам страхования, утв.
    Приказом от 1 ноября 2011 года № 3, их можно найти в страховой компании. (кстати, скорее всего Вас с ними не ознакомили при заключении договора страхования, это нарушение на которое можно указывать при общении с СК)
    Ознакомьтесь с ними, там указаны условия расторжения договора. 


    Расторжение договора по соглашению сторон
    возможно, но обязать СК вернуть вам страховые взносы, даже частично невозможно, т.к. она
    надлежащим образом исполняла свои обязанности, пока Вы не докажете обратное. Или это не предусмотрено Правилами страхования.


    Но можно и не расторгать его, т.к. Вы
    продолжаете быть застрахованным до 29.01.2016. по страховым случаям, указанным
    в полисе. Простонапишите заявление о замене выгодоприобретателя в связи с погашением кредита.


    11 Апреля 2013, 19:54
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть

    Уточнение клиента

    Добрый вечер

    Если задолженность составляет около 149 700 руб, то почему я выплачиваю 151 444 рубля?

    Правила страхования можно посмотреть, я их прикрепил в первом сообщении

    11 Апреля 2013, 22:31
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    В помощь- 

    Жалко только что общая юрисдикция скептически относится к арбитражной практике, но вот с т.зрения взять от туда нормативное обоснование эт хороший вариант. 

    Касательно нормы, которую я привел в части обоснования возврата части премии, то она является императивной. То есть, неважно что указано в правилах, будет всё равно применять императивная норма.

    11 Апреля 2013, 20:03
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Давлятчина Любовь Юрьевна
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Санкт-Петербург
    Общаться в чате

    Александр, я поэтому и предложила пойти по пути -через Роспотребнадзор, а не самостоятельно в суд общей юрисдикции идти.

    11 Апреля 2013, 20:06
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Александр, я поэтому и предложила пойти по пути -через Роспотребнадзор, а не самостоятельно в суд общей юрисдикции идти.

    Понятно, тоже хороший вариант — стоит попробовать и так. Особенно учитывая, что платить за обращения в Роспотребнадзор не надо, а эффект может быть положительным особенно с учетом выложенной практики.

    Вот Вам ссылка на сайт Роспотребнадзора по г. Москве, где есть вся необходимая контактная и прочая информация.

    Таким образом, соглашусь с Любовью Юрьевной, Ваш первый поход должен состояться в Роспотребнадзор по г.Москве, а дальше уже по обстановке (т.е. если не помогут, то в суд)

    11 Апреля 2013, 20:09
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Уважаемые коллеги, гражданское законодательство не дает стороне в разбираемом нами случае право вернуть часть или всю сумму страховых взносов, если это прямо не указано в договоре, если вторая сторона надлежащим образом выполняет свои обязанности.

    Прекращение кредитного договора не означает безусловное прекращение договора страхования.

    Тут все определяется правилами страхования и условиями договора. Только в том случае, если они противоречат закону, возможно обращение в компетентные органы. Но как минимум пока мы эти документы не увидим, то речи идти об обращении куда либо не может.

    Правильно, выражается уважаемый клиент, что ситуация с договором страхования — «дуреж». Но это основано на законе, и никуда не деться.

    Возврат средств по ст. 958 ГК РФ, которую привел Александр Шабанов, в данном случае не применяется, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала.


    11 Апреля 2013, 20:37
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Возврат средств по ст. 958 ГК РФ, которую привел Александр
    Шабанов, в данном случае не применяется, т.к. возможность наступления
    страхового случая не отпала.

    Спорный момент т.к. договор страхования заключался исключительно для страхования клиента на период действия кредитного договора т.о. расторжение кредитного договора повлекло «невозможность» наступления страхового случая в данном случае.

    Вместе с этим, как я уже говорил, данное обстоятельство на усмотрение судьи. Также как я уже говорил, жалоба в Роспотребнадзор никаких финансовых затрат не несет — получится здорово, нет значит нет.

    Правильно, выражается уважаемый клиент, что ситуация с договором страхования — «дуреж».

    Дуреж не дуреж, но есть два момента 1. клиент сам, как правило, соглашается на страхование для снижения % 2. честная страховая компания с нормальным страховым покрытием (мало, но есть) реально поможет клиенту в случае наступления страхового случая. В связи с чем, дуреж может быть именно в случае клиента, а не общим правилом. Также хотел бы заметить, что «покупка» страховки позволила снизить % на «8 пунктов»… хотя, на мой взгляд, 35% это «сумасшедшие деньги» и  если соглашаться, то только в тяжелой жизненной ситуации, когда деньги позарез нужны.

    11 Апреля 2013, 20:52
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Не соглашусь, страхование происходит на случай
    гибели и получения увечья страхователя (с присвоением инвалидности). Невозможность наступления этого, к
    сожалению, не от нас с Вами и от страхователя зависит. 



    Кроме того, договор страхования заключен не на
    срок действия кредитного договора, а до 29.01.2016 года, а кредитный договор до 2018 года. Это скорее всего, для того, чтобы можно было в любом случае получить выданные деньги, а к 2016 году заемщик выплатит большую часть процентов по кредиту. Банк себя в обиду не даст.)



    Условие исключительного страхования на период
    действия договора не прописан в полисе.



    Если бы клиент принес заключенный в другой СК
    договор с прописанным в нем  в качестве выгодоприобретателя,
    Банком, то была бы аналогичная ситуация. И с досрочным прекращением кредитных
    обязательств, договор страхования не прекращается.



    Таким образом, я настаиваю на своей позиции.
    Судья не сможет ничего сделать, если в Правилах страхования нет условия
    возврата страхового взноса или его части при досрочном расторжении договора.
    Вместе с тем, не исключаю, что в Правилах может быть пункт,
    предусматривающий  прекращение договора
    страхования по заявлению страхователя в связи с прекращением обязательств, в
    связи с которыми заключался договор. Но это ближе к области фантастики.
    Гражданский кодекс в общем случае, как я уже говорил, таких прав страхователю
    не предоставляет.

    «Дуреж» в том плане, что зачастую фирмы в таких ситуациях лукавят. Вспомнить хотябы как клиентам в автосалонах предлагают на выбор три страховых компании для КАСКО при автокредите, и говорят, что другую, даже соответствующую условиям. выбрать нельзя. Вот он «дуреж»)

    11 Апреля 2013, 21:12
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Это то же самое если человек погашает автокредит, в который влючена страховка КАСКО от угона и полной гибели, то договор КАСКО не прекращает действовать, просто человек становится выгодоприобретателем по договору страхования вместо Банка. 

    11 Апреля 2013, 21:19
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Я ознакомился с инструкцией, и вот что думаю:

    Пункт 5.2 говорит о том, что Вы теперь как выгодоприобретатель
    можете претендовать на полную страховую сумму после погашения обязательства
    перед банком.



    Согласно п. 6.7.1 Вы, после погашения кредита,
    можете в одностороннем порядке отказаться от договора, т.к. обеими сторонами
    обязательства выполнены.



    Но нас интересует пункт 6.8 – общее правило,
    страховые взносы не возвращаются, что и следовало ожидать.



    Теперь условия



    1) за исключением случаев, предусмотренных
    договором – таковых Ваш полис не содержит.



    2) заявление об отказе от договора, полученное
    страховщиком в первые 30 дней действия договора – это есть но нам не подходит,
    так как срок вышел (это кстати то, что я говорил из области «фантастики»)



    3) отсутствуют страховые случаи (или события,
    имеющие признаки страховых случаев) по договору страхования, от которого
    отказывается страхователь.!!! – эта норма позволяет Вам забрать 95 процентов от
    страхового взноса! 



    Я думаю это исчерпывающий пункт! Он нам
    подходит!

    11 Апреля 2013, 22:34
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Если задолженность составляет около 149 700 руб, то почему я выплачиваю 151 444 рубля?

    Если Вы вносили денежные средства без опазданий и в размере пердусмотренном кредитным договором, т. е 2*5 393=10 786

    Из них 8 568,02 руб пошли на оплату процентов по кредиту, остальные 2 217,98 должны идти на погашение основной суммы.

    11 Апреля 2013, 22:40
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Пишите заявление в СК на расторжение договора, указывайте, что ни одного страхового случая или или события, имеющего признаки страховых случаев за период действия договора не было, и ссылаясь на п. 6.8 условие второе (оно под второй чертой стоит, можно абзац указать) требуйте возврата 95 процентов от суммы взноса.

    11 Апреля 2013, 22:43
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Возвращаясь к теме дискуссии — как говорил один знакомый юрист: «юрист, который говорит всегда „нет“ — это прокурор». Артём, как я Вам уже многократно написал, жалоба в контролирующий орган ничего не стоит и если даже не получится, то убытков клиенту это не принесет, а Вы продолжаете говорить: «нет, уважаемый клиент, сидите на диване и ничего не делайте».

    12 Апреля 2013, 05:27
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Шабанов Александр
    получен
    гонорар
    39%
    Юрист, г. Москва
    Общаться в чате

    Я думаю это исчерпывающий пункт! Он нам подходит! 

    Артём, вечером внимательность притупляется. Перечитайте, пожалуйста, п.6.9 Правил страхования. Там чётко указано, что 95% возвращается при одновременном соблюдении двух условий — 30 дней (1) + не было страховых случаев (2). Таким образом, СК, согласно своим правилам деньги клиенту не вернет.  

    Касательно возврата части страховой премии, то такого бонуса (Вашем случае) правила не содержат.

    Как уже было указано, Вам следует обратиться с жалобой в РосПотребнадзор — если поможет, то хорошо, если нет, то только суд, но и суд, не факт (как уже Артём неоднократно написал), что встанет на Вашу сторону.

    12 Апреля 2013, 05:41
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    то 95% возвращается при одновременном соблюдении двух условий 

    Ваша правда, Александр, упустил момент! это слово все меняет.

    При этом возвращаюсь к своей позиции изложенной в сообщении от 22:12 вчерашнего дня.

    В Роспотреб надзор, Илья, Вы можете обратиться, на рассмотрение обращений у них будет месяц, плюс хождение бумаги по канцелярии и почте еще неделя. Лучше самостоятельно принести в канцелярию. Зато бесплатно.

    Объективно в имеющейся ситуации, если Роспотреб надзор откажет и мотивированно разъяснит, то дальнейшее обращение в Суд неосновательно и чревато выплатами на судебные издержки. И говорить о том, что есть шанс оспорить действия в СК в суде — ввод клиента в заблуждение. 

    12 Апреля 2013, 06:53
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
  • Юрист - Гаврилов Артем
    получен
    гонорар
    31%
    Юрист, г. Ростов-на-Дону
    Общаться в чате

    Вариант, когда можно обратиться в Роспотребнадзор описан на сайте Роспотребнадзора Волгоградской области.

    34.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/80054

    Объективно этот случай не подходит к нашей ситуации, т.к. страхование не было условием заключения договора кредитования. 

    12 Апреля 2013, 07:14
    Ответ юриста был полезен? + 0 - 0
    Свернуть
stats