Что делать при просрочках по микрозаймам?

Добрый день.

Шаг 1. Запросите расчёт задолженности у МФО
Направьте в МФО письменное заявление с требованием предоставить полный расчёт задолженности с разбивкой: основной долг, проценты, штрафы, пени .

Заявление направляется заказным письмом с уведомлением или через сайт МФО. МФО обязана ответить в течение 30 дней (ст. 12 ФЗ № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан»).

Что проверить в расчёте:

не превышает ли дневная ставка 0,8%;
не превышает ли общая сумма начислений 100% от суммы займа (для договоров, заключённых после 01.04.2026 — если договор заключён раньше, применяется лимит, действовавший на момент заключения: 130% до 01.04.2026);
не начислены ли проценты за период после окончания срока договора — по позиции ВС РФ это неправомерно  ;
не начислены ли одновременно повышенные проценты и проценты по ст. 395 ГК РФ на одну и ту же сумму — это двойная ответственность, недопустимо по позиции ВС РФ .

Шаг 2. Попросите реструктуризацию
Параллельно направьте в МФО заявление о реструктуризации задолженности — это не гарантия, но законный шаг, который показывает добросовестность и может снизить нагрузку .

Реструктуризация может включать:

отсрочку платежа на несколько месяцев;
увеличение срока займа с уменьшением ежемесячного платежа;
изменение графика платежей;
снижение или неприменение неустойки.
К заявлению приложите документы, подтверждающие трудности: справка о доходах, медицинские документы, приказ об увольнении, справка о заболевании и т.д.

МФО не обязана удовлетворять заявление, но обязана его рассмотреть. Обращаться лучше до просрочки или сразу при её возникновении .

Шаг 3. Проверьте срок исковой давности
Общий срок — 3 года с даты, когда вы должны были вернуть заём (ст. 196 ГК РФ) .

П. 24 Постановления Пленума ВС РФ № 43: по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Важно: срок давности прерывается, если вы совершили действия, свидетельствующие о признании долга — например, частичный платёж, письменное признание, просьба об отсрочке. После перерыва срок начинает течь заново (ст. 203 ГК РФ, п. 21 ППВС № 43) .

Если МФО (или коллекторы, которым продан долг) обращается в суд по истечении 3 лет — вы обязаны заявить о пропуске срока исковой давности. Суд не применяет это правило автоматически — только по заявлению стороны (п. 2 ст. 199 ГК РФ) .

Шаг 4. Если звонят коллекторы — ограничьте взаимодействие
Коллекторы обязаны соблюдать жёсткие ограничения по ФЗ № 230-ФЗ  :

Способ
Лимит
Звонки
не более 1 раза в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц
СМС и сообщения
не более 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц
Личные встречи
не более 1 раза в неделю
Время звонков
будни 8:00–22:00, выходные 9:00–20:00
Что запрещено коллекторам (ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ): угрозы, насилие, порча имущества, психологическое давление, разглашение сведений о долге третьим лицам, звонки родственникам без их письменного согласия  .

Как прекратить звонки:

Через 4 месяца после возникновения просрочки направьте кредитору (или коллектору) заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ). После получения заявления коллекторы обязаны прекратить звонки и встречи в течение 3 рабочих дней  .
При нарушениях — жалоба в ФССП (через Госуслуги) и Центробанк. Штрафы для коллекторов в 2026 году — до 2 млн рублей за грубые нарушения.
Важно: отказ от взаимодействия не списывает долг — кредитор может обратиться в суд. Но звонки прекратятся .

Шаг 5. Если МФО подала в суд — действуйте активно
МФО часто взыскивают долги через судебный приказ (упрощённая процедура, без вызова сторон). Если вы получили судебный приказ:

В течение 10 дней с момента получения подайте возражение в мировой суд — приказ отменяется автоматически, без обоснования причин (ст. 129 ГПК РФ).
После отмены приказа МФО должна подавать иск в обычном порядке — с вызовом сторон.
Если подан иск — подготовьте письменные возражения:

Проверьте расчёт МФО на соответствие ограничениям ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ и ст. 6 ФЗ № 353 — суд обязан это проверить (Обзор ВС РФ № 1 (2019), п. 5).
Заявите о пропуске срока исковой давности, если он истёк (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Подайте ходатайство о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ — если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. По позиции ВС РФ, повышенные проценты при просрочке — это мера ответственности, к которой применима ст. 333 ГК РФ.
Укажите, что начисление процентов после окончания срока договора неправомерно (п. 9 Обзора ВС РФ от 27.09.2017).
Практика: в деле, рассмотренном судом, МФО требовала 59 235 руб. за просрочку по микрозайму. Должник заявил о пропуске срока исковой давности — суд отказал МФО во взыскании .

Шаг 6. Если дело дошло до приставов — защитите доходы
Если МФО получила исполнительный лист и направила его приставам:

Прожиточный минимум — подайте приставу заявление о сохранении заработной платы в размере прожиточного минимума (на вас и каждого иждивенца). Пристав обязан удерживать не более 50% от дохода, но не менее прожиточного минимума должно остаться (ст. 446 ГПК РФ, ФЗ № 229-ФЗ).
Алименты, детские пособия, пенсии по потере кормильца — взысканию не подлежат (ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ).
При нарушениях со стороны пристава — жалоба старшему приставу, в прокуратуру или в суд.

Шаг 7. Рассмотрите банкротство — если долгов слишком много
Если платить невозможно и сумма долгов значительная, закон позволяет списать микрозаймы через банкротство. Микрозайм ничем не отличается от обычного кредита с точки зрения закона о банкротстве — он подлежит списанию .

Два варианта:

Параметр
Внесудебное (через МФЦ)
Судебное (через арбитражный суд)
Сумма долга
25 000 – 1 000 000 руб.
от 500 000 руб. (обязательно при просрочке 3+ мес.)
Условия
нет имущества, нет дохода, исполнительное производство окончено или длится 1+ год (для пенсионеров, получателей пособий, участников СВО)
предвидение неплатёжеспособности или долг 500 000+ руб.
Стоимость
бесплатно
25 000 руб. на депозит суда + расходы на управляющего
Срок
6 месяцев
8–10 месяцев
  

С момента введения процедуры банкротства все начисления прекращаются, звонки коллекторов и приставов останавливаются (ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ).
Что не списывается при банкротстве: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, долги, возникшие в результате мошенничества .

Ограничения после банкротства: 5 лет — обязанность сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, запрет на повторное банкротство; 3 года — запрет на руководство организациями .

 
Сводная схема действий
 
 
Просрочка по микрозайму
        
        
Шаг 1: Запросить расчёт задолженности у МФО → проверить ограничения
        
        
Шаг 2: Подать заявление о реструктуризации
        
        ─── МФО согласна → новый график платежей
    
        ─── МФО отказала → продолжаем
       
Шаг 3: Проверить срок исковой давности (3 года)
        
        
Шаг 4: При звонках коллекторов → заявление об отказе от 
       взаимодействия (через 4 месяца просрочки)
        
        
Шаг 5: Если МФО подала в суд:
       ── Судебный приказ → возражение в 10 дней → отмена
       ── Иск → письменные возражения + ст. 333 ГК + срок давности
        
        
Шаг 6: Если возбуждено исполнительное производство →
       заявление приставу о сохранении прожиточного минимума
        
        
Шаг 7: Если долг неподъёмный → банкротство:
       ── Внесудебное (МФЦ) — до 1 млн руб., бесплатно
       ── Судебное — от 500 тыс. руб., через арбитражный суд

 
Ключевые ошибки
Игнорирование судебных документов — если не отменить судебный приказ в 10-дневный срок, он вступает в силу и передаётся приставам. Всегда проверяйте почту и Госуслуги.
Признание долга после истечения срока давности — частичный платёж или письменное обещание заплатить «обнуляет» срок давности, и он начинает течь заново (ст. 203 ГК РФ).
Боязнь идти в суд — суд часто более выгоден должнику, чем МФО, потому что суд проверяет ограничения по закону и может снизить неустойку. МФО же начисляет максимум.
Обращение в сомнительные фирмы по «списанию долгов» — с 2026 года реклама банкротства не может содержать обещания «спишем долги». Выбирайте лицензированных арбитражных управляющих.
Взятие новых займов для погашения старых — это путь в долговую яму. С 1 октября 2026 года МФО не смогут выдавать третий «дорогой» заём, но до этого момента ограничение не действует  .
Если сумма долга небольшая и срок давности ещё не истёк — оптимальный путь: запросить расчёт, сверить с законом, попросить реструктуризацию и ждать решения МФО. Если долг крупный и платить нечем — банкротство через МФЦ или суд. Активная позиция в суде с правильными аргументами (ограничения ст. 12.1 ФЗ № 151, ст. 333 ГК, пропуск срока давности) в большинстве случаев существенно снижает итоговую сумму взыскания.

Удачи.