Как я могу уменьшить сумму, которую начислил банк?

Здравствуйте, Антон!

В Вашей ситуации основной аргумент — срок исковой давности.

Если последний платёж был в октябре 2015 г. и после этого Вы не платили, не подписывали реструктуризацию, акт сверки, соглашение о признании долга, то банк, скорее всего, давно пропустил срок судебного взыскания. Общий срок исковой давности — 3 года, а по кредитным картам/периодическим платежам Верховный Суд исходит из расчёта отдельно по каждому просроченному платежу. 

Важно: сам по себе срок давности не списывает долг автоматически и не обязывает банк убрать запись из кредитной истории. Но если банк пойдёт в суд, нужно заявить о пропуске срока давности — тогда можно отбиться не только от основного долга, но и от процентов/неустойки, так как по доп. требованиям срок также считается истёкшим вместе с основным требованием. 

Уменьшить сумму можно так:

1. Запросить у банка полный расчёт долга: основной долг, проценты, штрафы, комиссии, «иные требования», даты начислений, дату последнего платежа, был ли судебный приказ/иск.

2. Проверить кредитную историю во всех БКИ и посмотреть: кто сейчас кредитор, какая дата последнего обновления записи, есть ли ошибка в сумме. Запись в БКИ хранится 7 лет с даты последнего изменения информации, а недостоверные сведения можно оспаривать через кредитора или БКИ. 

3. Не признавать долг письменно без условий: не подписывать реструктуризацию, график, акт сверки и не делать «пробный» платёж, пока не будет письменного соглашения. Признание долга после истечения срока давности может запустить срок заново. 

4. Если ипотека нужна срочно, практический вариант — договориться с банком/коллектором о закрытии долга за меньшую сумму, например только основной долг или часть суммы. Но обязательно письменно: что после оплаты обязательство прекращается, остаток прощается, кредитор направляет в БКИ сведения о закрытии/нулевом остатке.

5. Через суд можно просить снизить именно штрафы, пени, неустойку как явно несоразмерные, но обычные договорные проценты по кредиту по этому основанию обычно не снижаются. 

Итог: если с 2015 года не было платежей и признания долга, платить 192 тыс. без переговоров я бы не советовал. Сначала запросите расчёт и кредитную историю, затем либо оспаривайте сумму/сведения, либо предлагайте банку закрытие долга за минимальную сумму с обязательным обновлением БКИ.

Если остались дополнительные вопросы, нужна консультация или документы — претензия, иск, возражение и другие — переходите по ссылке Общаться в чате. Обсудим задачу и стоимость. 

Ответ был полезен? Благодарность здесь: Благодарность

С уважением, юрист Николай Бакшанов.