Здравствуйте, Елена.
В соответствии со ст. 37 ГК РФ законные представители несовершеннолетнего ребёнка обязаны сохранять и управлять имуществом ребёнка в его интересах.
Для совершения распоряжений средствами, превышающими обычные бытовые сделки, требуется разрешение органов опеки и попечительства.
Статья 37, п. 2 ГК РФ:
«Опекун, попечитель не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать сделки по отчуждению, в том числе обмену, дарению имущества подопечного, сдаче его внаём, в аренду, в безвозмездное пользование, в залог, а также любые другие сделки, влекущие уменьшение имущества подопечного».
Таким образом, закрытие вклада и перевод на счёт под 0,01% напрямую уменьшает имущественные права ребёнка, поэтому Сбербанк обязан был получить согласие опеки или законных представителей.
Статья 834 ГК РФ определяет договор банковского вклада:
«По договору банковского вклада банк, принявший от вкладчика или для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё в порядке и на условиях, предусмотренных договором».
Таким образом, действия банка, приведшие к утрате процентов без согласия вкладчика или его законных представителей, нарушают условия договора.
В Вашем договоре (п. 9) прямо указано: «Договор не прекращает своё действие и вклад пролонгируется, если на денежные средства на счёте вклада наложен арест или имеются иные ограничения, установленные законодательством».
Это ключевое условие, которое прямо указывает, что при наличии ограничений — в Вашем случае это запрет на распоряжение средствами до совершеннолетия ребёнка — Банк обязан был продлить вклад, а не закрывать его.
Такое условие договора имеет приоритет и является основным аргументом в Вашу пользу.
Обязанность банка своевременно уведомлять клиента о существенных изменениях условий договора вытекает из ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая обязывает исполнителя предоставлять потребителю полную и достоверную информацию об оказываемых услугах, включая изменения условий договора.
Дополнительно порядок уведомления может быть закреплён во внутренних правилах банка, которые прямо упоминаются в договоре, как в Вашем случае — условия размещения вкладов в Сбербанке.
Уведомление только через мобильное приложение, доступ к которому имеет несовершеннолетний ребёнок, не является надлежащим способом информирования, поскольку ребёнок не обладает полной дееспособностью в силу ст. 26 и 28 ГК РФ.
Сообщение должно направляться именно законным представителям — родителям или опекунам, которые управляют имуществом ребёнка на основании ст. 64 СК РФ.
Статья 56 Семейного кодекса РФ прямо устанавливает, что государство обязано обеспечивать защиту имущественных прав ребёнка, а защита этих прав осуществляется родителями, органами опеки, прокурором и судом.
Действия банка, которые привели к упущенной выгоде в виде недополученных процентов, нарушают имущественные права ребёнка и могут быть оспорены как родителями, так и органами опеки, а при необходимости — в судебном порядке.
что нам делать теперь в такой ситуации?
Я Вам рекомендую обратиться в отделение Сбербанка с письменным заявлением о восстановлении вклада на прежних условиях или компенсации процентов.
Приложить договор, выписку по счёту и ссылку на п. 9 договора.
Также можно направить жалобу в Банк России (ЦБ РФ) через интернет-приёмную: www.cbr.ru/Reception/.
Описать ситуацию, приложить сканы договора и выписки.
можно также додать жалобу в органы опеки, сообщить о нарушении имущественных прав несовершеннолетнего.
Опека обязана вмешаться и защитить интересы ребёнка.
Если эти действия не принесут результата — то в суд — иск о взыскании упущенной выгоды (процентов) и признании действий банка незаконными.
В Вашем случае важно учитывать ключевое условие договора о продлении вклада при наличии ограничений.
Если бы в договоре этот пункт отсутствовал, позиция о правомерности действий Банка была бы ближе к реальности.
Однако с учётом пункта 9 у Вас есть все основания для осуществления вышеуказанных действий и последующего судебного разбирательства.
