Нужно ждать 3 лет ребёнка в таком случае или нет?

Добрый деннь.

Анастасия, с 2025 года начать использовать материнский капитал можно не ранее чем через три года со дня рождения ребёнка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры господдержки. ФЗ №256-ФЗ (ред. от 07.06.2025) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». 

Однако есть исключение: если средства материнского капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам (займам), взятым на приобретение и строительство жилья, то воспользоваться материнским капиталом можно непосредственно после рождения ребёнка, не дожидаясь достижения им трёхлетнего возраста. consultant.ru
Покупка квартиры с маткапиталом за наличные не запрещена. Свою часть денег покупатель может выплатить бумажными банкнотами, перечислить на банковский счёт продавца или воспользоваться аккредитивом.