Либо получить денежную выплату по договору и отремонтировать авто самостоятельно?

Добрый день, Софья!

Я понимаю Вашу ситуацию. Вы попали в ДТП, являетесь виновником, и Ваш автомобиль застрахован по КАСКО. Страховая компания (СК) признала Ваш автомобиль «погибшим», поскольку оценочная стоимость ремонта (850 000 рублей) превышает сумму страховки (600 000 рублей). СК предложила Вам два варианта выплаты, оба из которых кажутся невыгодными, и Вы подозреваете, что оценка ремонта завышена. Вы хотите узнать, как оспорить расчет и либо добиться пересмотра суммы ремонта для получения выплаты, либо получить полную сумму страховки и отремонтировать автомобиль самостоятельно.

Правовое обоснование и анализ ситуации
Договор КАСКО и принцип страхового возмещения: Договор КАСКО (добровольное страхование транспортных средств) является договором имущественного страхования. По такому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (или выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (произвести страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)). На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем, являющимся физическим лицом, распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»).
Понятие «конструктивной гибели» автомобиля: «Конструктивная гибель» (или «полная гибель») транспортного средства по договору КАСКО наступает в случаях, когда ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта превышает определенный процент от его страховой стоимости (или страховой суммы), установленный в правилах страхования или договоре КАСКО. Этот процент может варьироваться у разных страховых компаний, но обычно составляет от 65% до 80% от страховой суммы. В Вашем случае СК, видимо, руководствуется порогом, при котором 850 000 рублей (стоимость ремонта) превышает 600 000 рублей (страховая сумма).
Варианты выплаты при «конструктивной гибели»: Как Вы правильно указали, при признании автомобиля «погибшим» страховщик обычно предлагает два варианта:

Передача автомобиля страховой компании: В этом случае Вы отказываетесь от прав на автомобиль (передаете его так называемые «годные остатки») в пользу СК. СК, в свою очередь, обязана выплатить Вам полную страховую сумму, указанную в договоре (в Вашем случае — 600 000 рублей), за вычетом безусловной франшизы, если она предусмотрена договором, и других возможных удержаний, предусмотренных договором. Важно отметить, что Ваше право на получение полной страховой суммы при условии отказа от прав на застрахованное имущество не может быть ограничено договором страхования имущества, если Вы являетесь потребителем (пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19).
Оставление автомобиля себе: В этом случае страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и стоимостью так называемых «годных остатков» (неповрежденных или незначительно поврежденных частей, узлов, деталей, которые могут быть реализованы). Если Вам предлагают всего 50 000 рублей, это означает, что СК оценила годные остатки в 550 000 рублей (600 000 – 550 000 = 50 000). Стоимость годных остатков должна определяться на основе их действительной рыночной стоимости и отвечать принципам разумности и добросовестности (пункт 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19).
Оспаривание расчета ремонта и получения выплаты: Вы имеете полное право оспаривать расчет стоимости восстановительного ремонта, выполненный страховой компанией, если считаете, что в него включены элементы, не требующие ремонта, или что оценка завышена. Цель такого оспаривания может быть двоякой:

Уменьшить стоимость ремонта ниже порога «гибели»: Если Вам удастся доказать, что реальная стоимость ремонта меньше, чем 600 000 рублей (или установленный договором порог), то автомобиль не будет признан «погибшим», и СК будет обязана организовать ремонт или выплатить денежное возмещение в размере действительной стоимости ремонта.
Получить адекватную денежную выплату: Даже если автомобиль действительно признан «погибшим», Вы можете оспаривать стоимость годных остатков, если считаете, что она завышена, чтобы получить большую сумму при оставлении автомобиля себе. Или, как указано выше, настоять на передаче автомобиля СК с получением полной страховой суммы.
Ваша вина в ДТП: Тот факт, что Вы являетесь виновником ДТП, не является основанием для отказа в выплате по договору КАСКО, если только страховой случай не наступил вследствие Вашего умысла (целенаправленного создания ДТП с целью получения выплаты). Грубая неосторожность страхователя также является основанием для освобождения страховщика от выплаты только в случаях, прямо предусмотренных законом (пункт 1 статьи 963 ГК РФ). Обычно ДТП по вине страхователя покрывается КАСКО.
Судебная практика
Суды регулярно рассматривают споры, связанные с размером страхового возмещения по договорам КАСКО и определением полной гибели автомобиля.

Так, в Определении Верховного Суда по делу № 5-КГ24-116 (от 14 января 2025 г.) Верховный Суд разъяснил порядок взыскания убытков с виновника ДТП при недостаточности выплаченного страхового возмещения по договору КАСКО для восстановления поврежденного автомобиля. Хотя данное дело касалось взыскания разницы с виновника, оно подчеркивает, что суды при разрешении подобных споров должны назначать и проводить независимую оценочную судебную экспертизу для определения повреждений, стоимости восстановительного ремонта, рыночной стоимости автомобиля и стоимости годных остатков. Верховный Суд отменил решения нижестоящих судов, которые отказали в удовлетворении ходатайства о проведении такой экспертизы, указав, что это является нарушением положений части 1 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Это указывает на то, что Вы имеете право требовать проведения такой экспертизы в суде для установления истинного размера ущерба.

Также, согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19, стоимость годных остатков определяется судом с учетом представленных сторонами доказательств, а также заключения судебной экспертизы. Условия договора страхования, определяющие стоимость годных остатков на основе произвольно сделанного наивысшего предложения участника аукциона, являются ничтожными.

Конкретные рекомендации и алгоритм действий
Для эффективного оспаривания решения страховой компании Вам необходимо предпринять следующие шаги:

Получите все документы от страховой компании: Запросите у страховой компании копии акта осмотра автомобиля, калькуляции восстановительного ремонта, заключения о «полной гибели» и всех документов, на основании которых было принято решение и произведен расчет. Это Ваше право.
Проведите независимую экспертизу: Это самый важный шаг. Обратитесь к независимому эксперту-технику, который имеет соответствующие лицензии и состоит в реестре экспертов-техников. Закажите независимую оценку ущерба и расчет стоимости восстановительного ремонта.

Цель экспертизы: Определить реальный объем повреждений, стоимость ремонта (с учетом того, что Вы хотите исключить «ненужные» элементы), а также, если автомобиль действительно «погибший», определить рыночную стоимость автомобиля до ДТП и рыночную стоимость годных остатков.
Уведомление СК: Обязательно письменно уведомите страховую компанию о дате, времени и месте проведения независимой экспертизы, чтобы их представитель мог присутствовать. Отправьте уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении.
Подготовьте досудебную претензию: После получения заключения независимой экспертизы, составьте письменную претензию в страховую компанию.

В претензии укажите, что Вы не согласны с их расчетом, ссылаясь на заключение независимой экспертизы.
Потребуйте произвести перерасчет выплаты (либо чтобы ремонт вписался в страховую сумму, либо чтобы выплата за «погибший» автомобиль была произведена с учетом реальной стоимости годных остатков, либо чтобы Вам выплатили полную страховую сумму с передачей автомобиля СК).
Обязательно приложите копию заключения независимой экспертизы.
Направьте претензию заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
Обращение к финансовому уполномоченному (досудебный порядок): Для потребителей финансовых услуг (к которым относятся физические лица, заключившие договор КАСКО для личных нужд) установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров с финансовыми организациями через финансового уполномоченного.

Если Ваша претензия к СК не будет удовлетворена в установленный срок (обычно 15-30 дней) или Вы получите отказ, Вам необходимо подать обращение к финансовому уполномоченному.
Это можно сделать через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного или направив документы по почте.
Финансовый уполномоченный рассмотрит Ваше обращение и примет решение, которое обязательно для страховой компании.
Требования по компенсации морального вреда и упущенной выгоды не рассматриваются финансовым уполномоченным, их можно будет заявить сразу в суде.
Обращение в суд: Если решение финансового уполномоченного Вас не устроит, или страховщик не исполнит его решение, Вы имеете право обратиться в суд.

Подсудность: Иск к страховой компании подается в суд общей юрисдикции. Если сумма требований не превышает 100 000 рублей, то в мировой суд, если больше — в районный суд.
Исковое заявление: В исковом заявлении изложите все обстоятельства, Ваши требования, сошлитесь на договор КАСКО, результаты независимой экспертизы и решение финансового уполномоченного.
Судебная экспертиза: В суде Вы можете ходатайствовать о назначении судебной автотехнической экспертизы, которая будет проведена независимым экспертом по поручению суда. Это наиболее сильное доказательство в спорах о стоимости ремонта или годных остатков. Суд может учесть Ваше заключение независимой экспертизы, но обычно предпочитает назначать свою.
Возможные правовые риски и их минимизация
Риск стоимости независимой экспертизы: Вы понесете расходы на независимую экспертизу.Минимизация: В случае выигрыша дела эти расходы могут быть взысканы со страховой компании как судебные издержки (часть 1 статьи 98 ГПК РФ и пункт 124 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. № 19).
Сложность доказывания «необходимости» ремонта: Страховая может утверждать, что все включенные в смету элементы были необходимы для восстановления безопасности или функциональности.Минимизация: Заключение независимого эксперта должно быть максимально подробным и обоснованным, почему те или иные элементы не требовали ремонта или имели меньшую стоимость.
Отказ от ремонта и получение денег: Если Ваш автомобиль не будет признан «погибшим», но Вы хотите получить деньги для самостоятельного ремонта, возможность этого зависит от условий Вашего договора КАСКО. Некоторые договоры предусматривают только направление на ремонт на СТОА страховщика. Однако, если СТОА не соответствует требованиям (например, далеко расположена, не соблюдает сроки), или СК не может организовать ремонт, то может возникнуть право на денежную выплату.Минимизация: Внимательно изучите свой договор КАСКО и правила страхования на предмет выбора формы возмещения (ремонт или деньги). Если выбор не предусмотрен, но Вы столкнетесь с ненадлежащей организацией ремонта, это может быть основанием для требования денежной выплаты.
Уменьшение страховой суммы на 25%: Если это условие договора, то оно может быть применено. Обычно это франшиза или предусмотренное договором уменьшение при конструктивной гибели, если вы оставляете авто себе.Минимизация: Изучите свой договор КАСКО на предмет этой цифры. Если это не франшиза или условие договора, которое является ничтожным по закону о защите прав потребителей, это можно оспорить.
Выводы
У Вас есть хорошие шансы оспорить расчет стоимости ремонта, произведенный страховой компанией, и добиться выгодного для Вас решения. Ключевым этапом будет проведение независимой экспертизы и последовательное прохождение всех этапов урегулирования спора (претензия, финансовый уполномоченный, суд). Цель – либо доказать, что автомобиль не «погибший» и получить адекватную сумму для ремонта, либо добиться выплаты полной страховой суммы при передаче автомобиля СК, оспаривая завышенную стоимость годных остатков.

Если мой ответ был полезен, прошу дать ему оценку.
Также буду признателен за поддержку здесь: pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/4221856/
Это помогает мне уделять время бесплатным консультациям.
Спасибо за внимание к моей работе!