Есть просрочки по кредитам и кредитам картам

Здравствуйте.

В процедуре банкротства физического лица финансовый управляющий, назначаемый арбитражным судом, проводит анализ финансового состояния должника и проверяет все его сделки за определенный период. Сделка по получению микрозайма и его последующему погашению попадает в поле зрения финансового управляющего.

Согласно Федеральному закону от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), сделки должника могут быть оспорены финансовым управляющим или кредиторами. Срок оспаривания зависит от основания:

Сделки с предпочтением (ст. 61.3 Закона о банкротстве): Погашение долга перед одним кредитором (в данном случае, микрофинансовой организацией) в ущерб другим кредиторам может быть расценено как сделка с предпочтением. Такие сделки могут быть оспорены, если совершены:
В течение одного месяца до принятия заявления о банкротстве или после — если заемщик знал о своей неплатежеспособности или недостаточности имущества.
В течение шести месяцев до принятия заявления о банкротстве — если имелись основания считать, что заемщик знал о своей неплатежеспособности или недостаточности имущества, а сделка привела к получению предпочтения одним кредитором перед другими.
В вашем случае, поскольку микрозайм был взят и погашен незадолго до планируемой подачи заявления, существует риск признания этой сделки (погашения займа) сделкой с предпочтением.

Подозрительные сделки (ст. 61.2 Закона о банкротстве): Сделки, совершенные в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве, могут быть оспорены, если они причинили вред имущественным правам кредиторов (например, были совершены на нерыночных условиях) и другая сторона сделки знала об этом. Получение займа само по себе не обязательно вредит кредиторам (имущество не уменьшается), но погашение может быть рассмотрено в совокупности с другими обстоятельствами.

Последствия оспаривания сделки с предпочтением или подозрительной сделки, если управляющий или суд придут к выводу о ее недействительности:

Микрофинансовая организация должна будет вернуть денежные средства, полученные в качестве погашения, в конкурсную массу для дальнейшего распределения между всеми кредиторами.

Важно также учитывать добросовестность должника. Суд оценивает действия должника в совокупности. Случайное или вынужденное использование микрозайма для временного решения финансовых трудностей, быстрое его погашение при наличии просрочек по другим кредитам может вызвать вопросы у управляющего и кредиторов как потенциальное предоставление предпочтения. Однако, само по себе это действие, совершенное без умысла причинить вред всем кредиторам или скрыть имущество, не обязательно приведет к отказу в освобождении от долгов. Верховный Суд РФ разъясняет, что неразумность поведения должника (например, взятие кредитов при наличии других долгов) не является основанием для неосвобождения от обязательств, в отличие от недобросовестности (сокрытие имущества, предоставление ложных сведений) (см., например, Определение ВС РФ № 304-ЭС16-14545 от 26.09.2016 по делу А41-20557/2016).

Вывод:

Сам факт получения и погашения микрозайма незадолго до банкротства не является непреодолимым препятствием, но это является сделкой, которая будет проверена финансовым управляющим. Существует риск оспаривания погашения займа как сделки с предпочтением согласно ст. 61.3 Закона о банкротстве, особенно если это было сделано непосредственно перед подачей заявления и при наличии просрочек по другим обязательствам.

Будьте готовы честно объяснить финансовому управляющему причины и обстоятельства этой операции. Ваша добросовестность в процедуре (полное раскрытие информации, сотрудничество с управляющим) имеет ключевое значение для успешного завершения банкротства с освобождением от долгов.

Нормативное обоснование:

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», статьи 61.2, 61.3.
Постановление Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 N 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона „О несостоятельности (банкротстве)“.
Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 N 45 „О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан“.