8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
1000 ₽
Вопрос решен

Возврат части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита

Добрый день!

Помогите, пожалуйста, разобраться.

В октября 2015 года взяла кредит в Сбербанке на сумму 1 300 000 и срок 48 месяцев. Естественно, как выразился сотрудник банка "без страховки банк кредиты не выдает больше", то я, как обычно, добровольно изъявила желание подключиться к программе страхования. При этом, уплатила тариф за подключение, который соответствовал: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Страховая сумма – 1 300 000 рублей. Плата за подключение к программе составила 155 480 рублей. Естественно, ее я уплатила единовременно сразу после того как мне перечислили на р/с сумму займа.

В мае 2016 года, остаток задолженности по кредиту составлял примерно 350 000 рублей, я подала заявку на рефинансирование этой суммы с увеличением самой суммы задолженности в Банк Москвы, который теперь входит в группу ВТБ. Банк Москвы одобрил мне предложение, при этом еще раз застраховав мои риски по невыплате его кредита, если не ошибаюсь, в страховой ВСК. Сумма для рефинансирования кредита в Сбере упала на мой р/с от Банка Москвы и уже далее я через Сбербанк онлайн подала заявку на полное досрочное погашение кредита Сбера. Таким образом кредит сбербанка я погасила в мае. В день погашения подъехала в банк, взяла справку об отсутствии задолженности и подала заявку по форме банка на прекращение договора страхования и возврате денежных средств в размере 57,5% от суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). Причем, такой странный пункт возврата платы за подключение отсутствует в условиях участи и заявке на подключения к программе страхования. Через 3 недели я приехала в банк с вопросом где деньги, мне ответили, что на мое заявление по внутренней почте банка пришел немотивированный отказ и что мне надо обратиться в кабинет "решить проблему" написать заявление на имя управляющего и попросить разъяснить почему отказали. Форму заявления я взяла, но оттуда буду брать только шапку и буду писать сразу претензию, чтобы через 10 дней пойти в суд.

Внимательно прочитав все условия участия в программе страхования и заявления, которое я подписала, правильно ли я поняла следующие важные пункты.

Начнем с того, что планировать застраховать свою жизнь и здоровье я не собиралась, а сделала это лишь для того, чтобы обезопасить себя, как заемщика, от невыплаты кредита в период действия кредитного договора при наступлении каких-то страховых рисков. Таким образом, дата подключения к программе страхования равна дате заключения кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита и срок договора страхования, который в отношении меня должен заключить ПАО Сбербанк равен сроку действия обязательства, которое я страхую - 48 месяцев. Причем, по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» выгодопреобретателем является Сбербанк, а по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» является заемщик. Согласно условий страхования после досрочного погашения кредита договор страхования в отношении меня продолжает действовать, но выгодопреобретатель по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» не меняется, а судя по всему вообще перестает существовать как условие договора. И остаюсь я застрахована только по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события», но страховая выплата по этому риску устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день отсутствия занятости. По условиям участия : "Расчетная величина устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно Заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий.

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» имеется Временная франшиза. Период Временной франшизы составляет 31 (тридцать один) календарный день.

Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении каждого Застрахованного лица по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» по каждому страховому случаю, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня." Пункт 2.2 Условий возвращает меня к заявлению на подключение к программе. Там расчетная величина 1 300 000 рублей, которая также участвует в расчете на подключение меня к программе страхования. Таким образом, после погашения кредита выплаты по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» с максимальным (1 300 000) страховым покрытием для меня по прежнему не доступны, т.к. по условиям участия не происходит смена выгодоприеобретателя. Получается заплатив по тарифу за услуги банка по полной программе, досрочно погасив кредит я не имею права воспользоваться договором страхования в полной мере. Я прочитала много судебных решений, где-то встают на сторону заемщика, где-то на сторону банка. Но правильно ли я понимаю, что в любом случае, должен произойти перерасчет платы за подключение к программе, так как фактическое пользование этой программой в моем случае составил всего 8 месяцев, а заплатила я за 48. Подключение к программе по условиям участия напрямую зависит от каких-то кредитных обязательств физического лица и банка. Эти свидетельства сидят во 2 разделе условий участи, в разделе 3 - "При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая." Даже если предположить, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья я на добровольной основе заключила просто чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, потому что мне так взбрендилось в день получения кредита, то все условия подключения к программе прописывают наличие кредитных обязательств.

Хочу потребовать в претензии от Сбера сделать перерасчет платы за подключение к программе и вернуть мне излишне уплаченную сумму в связи с тем, что услуга была оказана не в полной мере, а по договору страхования, который продолжает действовать в отношении меня, лично для меня прекратил существовать страховой интерес. Такое расторжение возможно согласно ст 958 ГК РФ. Но, учитывая тот факт, что я не являюсь стороной договора страхования и не могу напрямую обратиться в СК Сбербанк страхование жизни, то поручаю это сделать ПАО Сбербанк. Плюс ко всему изменилась сумма покрытия риска по которому я являюсь выгодоприобретателем, а тариф, который я заплатила за подключение к программе был рассчитан исходя из полного покрытия.

Я не буду требовать от банка, что меня вынудили подключиться к программе, я лишь хочу оттолкнуться от того, что я до конца услугой не воспользовалась. Причем, меня в данный момент два договора страхования жизни и здоровья, т.е. если не отказываться от первого, то я могу получить выплаты и там и там.

Скажите на какие законы сослаться при написании претензии в банк? Правильно ли я мыслю по перерасчету тарифа или нет. Есть ли среди вас юристы из г. Химки? Я планирую подавать иск в химкинский районный суд, рассмотрю адекватные предложения по юридическому консультированию - написание искового, возможно представление моих интересов в суде.

Условия участия в программе прикладываю и заявление на присоединение к ней.

    Usloviya_uchastiya_3 (3)
    .pdf
    Заявление лист1
    .jpg
    Заявление лист2
    .jpg
    Заявление лист3
    .jpg
18 июня 2016, 08:06, Надежда, г. Москва
Олег Феофанов
Олег Феофанов
Юрист, г. Одинцово
10 рейтинг

Добрый день.

Проблема в том, что в настоящее время практика не совсем наработана. Но недавно ВС РФ высказался по данному поводу. Вполне возможно это Вам поможет

www.vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1436044

18 июня 2016, 08:28
0
0
0
0
Надежда
Надежда
Клиент, г. Москва

Олег, добрый день! Мне вообще это не поможет. Я не прошу вернуть мне страховку. Я хочу вернуть мне деньги за услуги Сбербанка по подключение меня к программе страхования. Я заплатила за неё на 48 месяцев, страховой интерес для выбранного мной выгодоприобретателя и для меня пропал в связи с погашением кредита. Соответственно плата за подключение к программе была существенно больше, срок фактического пользования. По условиям страхования договор, который заключили в отношении меня предусматривает пункты по которым страховые выплаты при наступлении страхового случая идут на погашение кредита. Законом кажется не запрещено понуждать заключать один договор в обеспечении другого. Это же 2 связанных договора. Один прекратил действовать, соответственно второй являясь обеспечением выполнения первого утрачивает свой смысл.

18 июня 2016, 08:39
Консультация юриста бесплатно
Александр Самарин
Александр Самарин
Юрист, г. Москва

Здравствуйте. Так как в заявлении и условиях страхования нет порядка перерасчёта, и нет усовий о переходе на вас как выгодоприобретателе условий по страхованию Смерть застрахованного лица, смерть от несчастного случая и по инвалидности, можно попробовать применить нормы об оказании услуг.

Статья 779. Договор возмездного оказания услуг
2. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.
Так как страхование это гл. 48, то оно под исключение не попадает.
Статья 781. Оплата услуг
3. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

Вот можно попробовать уменьшить пропорционально уменьшению услуги.

18 июня 2016, 08:48
0
0
0
0
Анна Проворова
Анна Проворова
Юрист, г. Москва

Надежда, добрый день.

Скажите, а страховая сумма, насколько я поняла, была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты за пользование заемными средствами, верно?

На мой взгляд, Вам не стоит акцентировать внимание на то, какой страховой случай и как рассматривается в Условиях, так как случаи расторжения договора страхования четко прописаны.

5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% — для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

То есть интересна конечно мотивировка отказа в выплате, но она предусмотрена договором и вряд ли банку в суде посчастливится доказать обратное. По поводу удержания 13% я бы тоже поспорила, так как это возврат Ваших же средств и никак Вашим доходом этот возврат признать нельзя.

По поводу Химок… Я бы рекомендовала обращаться все же в районные суды Москвы, по месту нахождения главного офиса, областные суды у нас, под час творят чудеса, в Москве у Вас больше шансов добиться справедливости, нужна помощь, обращайтесь к любому из юристов на сайте.

18 июня 2016, 09:03
0
0
0
0
Надежда
Надежда
Клиент, г. Москва

Анна, добрый день! Не совсем так. Я подала заявку на потребительский кредит 1 300 000 рублей, мне его выдали, но где-то там, в самой заявке на мониторе кредитного менеджера была галочка, что клиент желает подключиться е программе страхования. Поэтому кредит был одобрен за полчаса, т к риски невозврата я обеспечила подключением к программе. На следующий день я приехала на выдачу кредита, мне на счёт упал 1 300 000 и прям сразу из этой суммы списали плату за подключение к программе, т е доступная сумма на моем счёте стала 1 144 520 рублей. Что касается пункта 5.2 по мнению многих юристов этот пункт определяет порядок выплаты той суммы, которая сидит в п. 5.1, плюс, прочитав уйму решений по судебным делам я нигде не нашла, что пункт 5.2 действительно по смыслу является именно что кажется когда читаешь первый раз условия участия. Вообще нет практики возврата средств по этому пункту, либо я её не нашла))) спасибо за подсказку про московский суд, а если ответчик тоже находится в Химках, разве я могу пойти сразу в московский суд?

18 июня 2016, 09:20
ответчик тоже находится в Химках, разве я могу пойти сразу в московский суд?
Надежда

Главный офис СБ

2016 Сбербанк России. Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19

не важно, что Вы обратились в региональное отделение, можете подать по месту нахождения главного офиса. Не нашли, потому что банки всегда ссылаются на следующее

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

[Гражданский кодекс РФ][Глава 48][Статья 958]

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора
страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное.

Но это не Ваш случай, так как возврат у Вас предусмотрен договором.

18 июня 2016, 09:57
Услуги юристов в Москве
Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы
Страхование
Здравствуйте, могу ли я вернуть часть не использованной страховки после досрочного погашения кредита?
Здравствуйте, могу ли я вернуть часть не использованной страховки после досрочного погашения кредита?
17 декабря 2020, 15:07, вопрос №2939807, Кристина, г. Кондопога
1 ответ
Страхование
Куда обращяться для возврата не использованной суммы страховки после досрочного погашения кредита
Куда обращяться для возврата не использованной суммы страховки после досрочного погашения кредита.
23 сентября 2020, 16:47, вопрос №2868553, anna, г. Ростов-на-Дону
1 ответ
Страхование
Могу ли я вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита?
могу ли я вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита? В полисных условиях АО "СК МетЛайф" я не нашла оснований противоречить возврату. На какие законы мне ссылаться?
02 ноября 2016, 07:16, вопрос №1428209, Лия, г. Уфа
1 ответ
Страхование
Как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита в банке?
Здравствуйте! Брал кредит в "Сбербанке" на 36 мес., договор от 26 февраля 2015г., досрочно погасил 02 октября 2015г. Написал (точнее выдал специалист Сбербанка) заявление на возврат части страховки в связи с досрочным погашением кредита, сказали через 3 дня вернут часть страховки, но ничего не вернули через неделю, а сегодня 14 октября позвонили и сказали что отказано в возврате. На вопрос почему, ответили что страховка якобы была от потери работы и возврат не сделают. Полистал договор страхования и там ничего даже о потере работы не сказано. Завтра пойду на "разборки". Прикладываю часть договора по которому они должны вернуть часть страховки. Подскажите как действовать?
14 октября 2015, 15:53, вопрос №1006546, Игорь, г. Бабаево
1 ответ
Ипотека
Могу ли я требовать возврата части уплаченных процентов в случае досрочного погашения?
Доброго времени суток, уважаемые юристы! Дело в следующем, 5 лет назад я взял ипотеку в банке ВТБ24, исправно ее платил! Согласно их расчетам в первое время мой ежемесячный платеж состоит на 90% из процентов начисленных за пользование кредитом и 10% выплата основного долга (само тело кредита). Сейчас у меня появилась возможность досрочно погасить ипотеку, оказалось что сумма ипотечного кредита за 5-ти летний срок уменьшилась тоже практически на 10%, то есть я плачу сначала все проценты за пользование кредитом, а только потом начинаю выплачивать сам кредит, на мой вопрос вернут ли мне часть уплаченных мною процентов банк ответил что нет! Вот и возник вопрос правомерны ли действия банка? могу ли я требовать возврата части уплаченных процентов в случае досрочного погашения? заранее благодарен
12 июля 2015, 17:26, вопрос №902937, Дмитрий, г. Калининград
2 ответа
Дата обновления страницы 15.07.2016