Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Оцените позицию каждой из сторон договора кредита. Какое решение следует принять суду?
Ситкин Д.Н. заключил с банком договор кредита. Сумму кредита банк предоставил заемщику сроком на 72 месяца. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвращать кредит путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора (72 месяца).
Заемщик исполнил обязательства по договору кредита досрочно через 48 месяцев, выплатив банку всю сумму, предусмотренную договором с учетом процентов.
После исполнения обязательств по договору кредита Ситкин Д.А. обратился в банк с заявлением, в котором просил выплатить сумму, составляющую неосновательное обогащение банка. Свое заявление Ситкин Д.Н. мотивировал следующим образом.
Кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом, т.е. за 72 месяца. Выплатив денежные средства досрочно (через 48 месяцев), заемщик произвел переплату процентов за пользование займами. В частности, переплата складывается из суммы процентов за 24 месяца.
Банк ответил Ситкину Д.Н. отказом, что послужило поводом для обращения заемщика в суд с иском. Предмет исковых требований Ситкина Д.Н. выступила сумма неосновательного обогащения в размере процентов на сумму кредита за 24 месяца.
В отзыве на исковое заявление банк отметил следующее. Стороны (банк и заемщик) согласовали все существенные условия, включая сумму основного долга и проценты, рассчитанные исходя из всего периода действия договора (72 месяца). Ситкин Д.Н. при подписании договора кредита выразил согласие на то, что кредит будет возвращаться равными ежемесячными платежами. Помимо этого, в договоре кредита отсутствует условие о том, что в случае досрочного возврата кредита осуществляется перерасчет размера ежемесячного платежа. Соответственно, требования Ситкина Д.Н. не подлежат удовлетворению.
Оцените позицию каждой из сторон договора кредита.
Какое решение следует принять суду?
Кристина, здравствуйте.
Из условий задачи следует, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей — равных по сумме ежемесячных взносов по оплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (72 месяца).
Истец погасил долг по кредитному договору досрочно, фактически пользовался им 28 месяцев, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита равного 72 мес.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита. Поэтому суд должен удовлетворить требования истца.