Что делать, если просрочили банковский ипотечный кредит при передачах от банка к банку?

Question

Здравствуйте. Три года назад мы с мужем оформили ипотечный кредит. Первые два года платили как по часам, без задержек и задолженностей. Но затем вдруг начались постоянные передачи кредита от одного банка к другому банку. Во время одной из очередных передач, новый банк-кредитой прислал нам уведомление о том, что мы являемся их клиентами на основе межбанковских договоров. Муж потребовал, чтобы нам прислали по почте копию нашей закладной с подписью, передаточной. Нам ее прислали только через три месяца. Муж решил не платить эти месяцы кредит. Теперь нам их выставили как просрочку платежей и долг по ипотечному кредиту. Муж в бешенстве. Правомерны ли такие действия кредитора?

Любовь Давлятчина · Answer

Добрый день. До момента получения Вами надлежащих документов о передаче вашего долга другому банку Вы обязаны были производить оплаты в сроки предусмотренные вашим договором. Вы могли бы заплатить необходимую сумму "старому" банку, тогда бы данные пени, вам вряд ли смогли бы вставить. В соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса: 1.Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Уведомление, направленное первоначальным должником, во всех случаях должно считаться достаточным подтверждением уступки. При таких обстоятельствах исполнение, произведенное должником в адрес первоначального кредитора, не может считаться надлежащим и не освобождает должника от ответственности за неисполнение перед цессионарием. Ссылка должника на отсутствие доказательств во внимание приниматься не должна. Данная норма лишь дает должнику право не исполнять обязательство новому кредитору, но не освобождает должника от лежащей на нем обязанности.

Константин Жуков · Answer

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору . В соответствии со ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. -------------------------------- Ваше требование о предоставлении копии закладной совершенно правомерно. Так как уведомление подписано и направлено заемщику не первоначальным кредитором (цедентом), а новым кредитором (цессионарием), подобное уведомление в отсутствие подлинника или заверенной копии закладной не может свидетельствовать о наличии между кредиторами отношений по уступке права требования и об исполнении заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору. Пункт 1 статьи 385 лишь дает должнику право не исполнять обязательство новому кредитору, но не освобождает должника от лежащей на нем обязанности. -------------------------- Поэтому ваши действия по неуплате новому кредитору правомерны. -------------------------- Хотя, этот момент по уплате старому кредитору очень спорный. Есть, например судебная практика (правда по Арбитражным судам): - Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.01.2010 N 17АП-12788/2009-АК по делу N А71-15085/2009 (Постановлением ФАС Уральского округа от 29.03.2010 N Ф09-1813/10-С2 данное постановление оставлено без изменения.): "...Согласно положениям ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким образом, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления соответствующих доказательств перехода требования. При этом данные нормы права не устанавливают право должника до предоставления указанных доказательств исполнять обязательства прежнему кредитору. " - ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВАС РФ от 13.02.2007 N 336/07 по делу N А62-1082/2004 "...Суд установил, что о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, школа была уведомлена письмом от 23.07.2004 N 27/2004, что соответствует статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом статья 385 Гражданского кодекса Российской Федерации не устанавливает обязанности кредитора по представлению должнику доказательств этого перехода. Кроме того, поскольку уступленное право требования не связано с личностью кредитора, положения статей 383 и 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются."

Римма Спирина · Answer

Придеться платить и за эти месяцы и штрафные санкции. Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до того момента, пока ему не будут представлены доказательства того, что право требования к нему перешло другому лицу. Таким образом, обязанность должника произвести платеж не своему первоначальному кредитору, а новому кредитору возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования, а при наличии соответствующей просьбы должника - только после представления ему доказательств состоявшейся уступки. Соответственно, если кредиторы не выполнят возложенные на них обязанности, должник вправе произвести платеж своему первоначальному кредитору. При этом никакие санкции к должнику применяться не будут. А Вы не исполнили свои обязательства ни старому кредитору и ни новому.