Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика
Доброе время суток.
История классическая и источники интернет ресурсов кишат количеством информации о взаимоотношениях с банками.
Имеются кредиты потребительские с достаточно популярными банками, просрочки по платежам более 3 месяцев. Соответственно на уступки данные организации не идут. Единовременное погашение задолженности не возможно, но и ждать когда банки самостоятельно обратятся в суд тоже ждать не планирую.
Интересен такой вопрос возможно ли все таки обратиться в суд с целью расторжения кредитного договора и соответственно выполнять свои обязательства перед банком уже через ФССП в рамках закона без начисления дополнительных неустоек и штрафных действий банка?
Как понимаю расторжение по условиям 450 и 451 фактически не возможно. А какие основания возможны и рассматривается ли в прицепи закон о защите прав потребителя?
А так же интересно, если суммы неустойки превышают (или предполагают условия договора данный факт) саму задолженность возможно ли обратиться в суд по 333 а так же запросить в судебном порядке назначить реструктуризацию долга? А так же зафиксировать сумму ежемесячного платежа?
СТОИТ ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ИНИЦИИРОВАТЬ БАНК ПОЙТИ СО ВСТРЕЧНЫМ ИСКОМ И ИСПОЛНЯТЬ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В РАМКАХ СУДЕБНО ИСПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
Для большей ясности , что необходимы действия с одной единственной целью это избежать передачи долга колекторским организациям
Допустим ли такой вариант, направленная претензия в банк на которую в итоге приходит ответ что банк не идет на уступке и требует погасить сумму сразу следом: является ли это существенным изменением договора? Как основание на его расторжение?
Добрый день, Наталья.
Боюсь, что нет, Вы сами не можете стать инициатором расторжения договора с банком, только сам банк при наличии у него такого желания.
Вы могли бы расторгнуть договор, если бы банк нарушил свои обязательства по договору, но как правило существенные нарушения банки допускают редко.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017)ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поэтому все, что Вам остается — общаться с банком и просить их, чтобы они сами обратились в суд за расторжением договора и потом Вы платили деньги уже по решению суда.
Интересен такой вопрос возможно ли все таки обратиться в суд с целью расторжения кредитного договора и соответственно выполнять свои обязательства перед банком уже через ФССП в рамках закона без начисления дополнительных неустоек и штрафных действий банка?
Наталья
Наталья, добрый день! Законом возможность досрочного расторжения договора кредита (займа) в связи с нарушением его условий заемщиком предоставлена именно кредитору
ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентамии (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Вы также можете обратится в суд с иском о расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств на основании ст. 451 ГК
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
такой иск суд может удовлетворить при наличии всех четырех приведенных условий.Иные варианты это договариваться с банками о реструктуризации на приемлемых для вас условиях
Для большей ясности, что необходимы действия с одной единственной целью это избежать передачи долга колекторским организациям
Наталья
Собственно тут надо смотреть договор, есть ли там запрет.
ст. 12 ФЗ О потребительском кредите
1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
согласно ст. 382 ГК
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
закон говорит только о запрете переуступки обязательств, связанных с личностью должника, например алиментных, т.е. это не Ваш случай.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
запрета на переуступку в ваших договорах скорее всего нет, но тут еще надо учитывать заключены ли ваши договоры после 01.07.2014 или до этой даты. во втором случае 353-ФЗ О потреб кредите к ним не применяется
также ст. 388 ГК
2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
тут можно возражать если новые кредитор не является МФО
Здравствуйте, Наталья!
Расторжение по инициативе заемщика невозможно, но в случае, если размер неустойки несоразмерно высок, то в судебном порядке его можно снизить:
Статья 333 ГК РФ. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
С Уважением, Олег Рябинин.
Посмотрите, указана ли в договоре полная стоимость потребительского кредита (займа)?
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается вквадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наноситсяпрописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Если вдруг не указана (хотя с Ваших слов банки популярные и они не должны этим грешить) или указана, но как то не так, как четко написано в законе, то можно использовать ст.10 Закона о защите прав потребителей
Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)
1. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
здравствуйте.
У вас нет оснований для такого иска. Вам надо либо ждать суда по инициативе банка и там просить уменьшить пени по ст 333 гк но % все равно придётся платить. Либо договариваться с банком о ремтруктуризации долга, но это право а не обязанность банка.
Фссп будет взыскать с вас тот размер долга который установит суд.
у вас нет существенных изменений условий.
Закон о защите прав потребителей на этот случай не поможет- вас никто в заблуждение не вводил например, какие то незаконные условия (пока что) не ставил.
Выплачивать долг после суда можно в рассрочку если подпдите заявление в тот же суд в рамках ст 203 гпк
Наталья, здравствуйте.
Вынужден согласиться с коллегой, шансы невелики. У вас для самостоятельного расторжения есть два варианта.
Первый вариант — это по соглашению сторон. Если банк согласится расторгнуть договор при ваших обстоятельствах и отказаться от штрафных санкций — это неплохо. К тому же при обращении в банк с таким предложением, не исключено что вам встречно предложат хорошие условия по рекструктуризации.
Второй вариант (обязательным условием которого является попытка расторгнуться по соглашению сторон) — это подавать на расторжение в суд, ссылаясь на серьёзное изменения обстоятельств.
ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если расторжения вы требуете не просто так, а связи с очень серьёзным изменением обстоятельств — суд может встать на вашу сторону. Но, это весьма маловероятно.
С уважением,
Роман Новиков
Как понимаю расторжение по условиям 450 и 451 фактически не возможно. А какие основания возможны и рассматривается ли в прицепи закон о защите прав потребителя? А так же интересно, если суммы неустойки превышают (или предполагают условия договора данный факт) саму задолженность возможно ли обратиться в суд по 333 а так же запросить в судебном порядке назначить реструктуризацию долга?
Наталья
Закон о защите прав потребителей здесь применяться может, но его положения не дадут вам расторгнуть договор на данном этапе
Лучше всего по 333 статье снижать неустойкки и проценты уже в судебном заседании по самому долгу. Впрочем, с отдельным иском вам ничто не мешает обратиться — но банк выставит встречное требование о выплате долга целиком.
Интересен такой вопрос возможно ли все таки обратиться в суд с целью расторжения кредитного договора и соответственно выполнять свои обязательства перед банком уже через ФССП в рамках закона без начисления дополнительных неустоек и штрафных действий банка?
Наталья
Добрый день, увы, но Вы не можете самостоятельно расторгнуть договор при таких обстоятельствах, только если банк нарушит условия договора ( а этого на практике не встречала ни разу)
ГК РФ Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
Изменение или расторжение договора по данному основанию влечет последствия, предусмотренные частью 5 ст. 453 настоящего Кодекса.
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При обращении в суд банком, можете просить снизить штрафы и пени согласно ст 333 ГК РФ. Ррассмотрите вариант о признании себя банкротом
Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом
1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротомв случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
А какие основания возможны и рассматривается ли в прицепи закон о защите прав потребителя?
Наталья
Наталья, только при нарушением банком условий договора, коих у вас не имеется, т.к. сумма выдана, обязательство исполнено, а вы обязаны сумму вернуть с начисленными процентами.
Закон о защите прав потребителей применим, в случае если вы поймете, что имело места переплата по кредиту ( например незаконных комиссий, штрафов иных навязанных услуг, о которых Вас банк не уведомил или навязал) и подадите иск о взыскании данных сумм, то будет применим данный закон, в таком случае сможете взыскать компенсацию морального вреда, штраф в рамзере 50% от суммы иска и неустойку
А так же интересно, если суммы неустойки превышают (или предполагают условия договора данный факт) саму задолженность возможно ли обратиться в суд по 333 а так же запросить в судебном порядке назначить реструктуризацию долга?
Наталья
Наталья, никто не может обязать банк предоставить реструктуризацию, это право, но не обязанность банка.
Только если вы произведете расчет пени самостоятельно и поймете, что сумма завышена и не соответствует условиям оговора, в таком случае вправе обратиться в суд с иском о признании расчета недействительным и несоответствующем условиям договора
В остальном, можете просить снизить пенипри предъявлении иска банком, такое право Вам законом предоставлено.
Здравствуйте.
Интересен такой вопрос возможно ли все таки обратиться в суд с целью расторжения кредитного договора
Обратится возможно. Как правило, обращаются с иском к Банку о расторжении кредитного договора, установлении размера кредитной задолженности.
Свою позицию истцы обосновывают положениями ст. 451 Гражданского Кодекса РФ:
В силу п. 1, 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не былбы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся
условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в
соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его
расторжении, договор может быть расторгнут, по основаниям,
предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная
сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени
заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру
договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, начто была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения
действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения
обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом
наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки
заведомо непредвидимыми.
Однако, суды отказывают в удовлетворении таких исков по следующим основаниям:
Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, что
не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и
должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового
положения.
Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.
В данном случае, если это возможно, я бы рассмотрела возможность объявления себя банкротом.
С уважением,
Шелковая Наталья Николаевна
Как понимаю расторжение по условиям 450 и 451 фактически не возможно. А какие основания возможны и рассматривается ли в прицепи закон о защите прав потребителя?
Фактически да, суды не удовлетворяют по статьям 450,451 ГК РФ.
Есть попытки привязать закон о защите прав потребителя, со ссылкой на тот факт, что истцу как экономически слабой стороне при заключении договора кредитования была предоставлена к подписанию типовая форма договора, что ущемляет его права, как потребителя, в понимании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако, судебная практика также идет по пути отказов в удовлетворении данных требований.
Остается, к сожалению, только банкротство.
С уважением,
Шелковая Наталья Николаевна
СТОИТ ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ИНИЦИИРОВАТЬ БАНК ПОЙТИ СО ВСТРЕЧНЫМ ИСКОМ И ИСПОЛНЯТЬ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В РАМКАХ СУДЕБНО ИСПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОИЗВОДСТВА
Наталья
Здравствуйте. раз у вас задача заставить банк обратиться со встречным иском и исход обращения в суд вас сильно не волнует, то предложу альтернативный вариант.
Попробуйте, признать кредитный договор кабальной сделкой.
Статья 179. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств
3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Укажите в иске, что брали кредит в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами (например болезнь), процент для вас слишком высокий, по сравнению с другими банками, кредит бы никогда не заключили на таких невыгодных условиях, если бы не обстоятельства...
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162 <Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации>
11. В соответствии со статьей 179 ГК РФ к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Вместе с тем наличие этого обстоятельства не является обязательным для признания недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной.
А там когда уже будет встречный иск — в порядке статьи 333 ГК действуйте, то что указали коллеги.
С уважением, Александр.
Суды общей юрисдикции стали руководствоваться информ. письмами ВАС?
Власов Андрей
А я разве утверждал это??
1) Информационное письмо приведено для сведения к вопросу о том, что стоит ссылаться на то, что в других банках процентные ставки на момент заключения договора ниже, нежели в заключенном договоре.
2) Такой иск заведомо проигрышный (об этом сказано) клиент преследует другую цель. Руководствуется суд этим нормативом или нет — вопрос другой абсолютно.
Закон о защите право потребителей здесь применяется, но и он не позволяет Вам здесь требовать расторжения договора.
Просто обратиться в суд за реструктуризацией нельзя, так как реструктуризация — это изменение условий договора и тут опять таки всплывает ст. 450 ГК РФ.
Реструктуризация возможна только если Вы будете обратиться в арбитражный суд в порядке ФЗ О банкротстве — но это недешево.
Сами Вы можете попробовать инициировать иск по ст. 333 ГК РФ, но суд может только уменьшить начисленную неустойку, но не отменить /изменить условия договора, поэтому банк после решения суда за оставшийся период опять начнем Вам по старому считать.