У банка есть какие то свои формулы по которым он работает со страховой (страховая Райффайзен тоже), а не по закону

При оформлении кредита в Райффайзен банке , была оформлена страховка. Сумма страховки 197.000₽. Кредит на пять лет. Разумеется сумма страховки эта рассчитана на пять лет. При досрочном погашении кредита по закону я имею право вернуть страховую сумму, в процентном соотношении за не пройденный период. Я платил кредит без нарушений 13 месяцев и сейчас его досрочно закрыл. Мне хотят вернуть не 75-80% от страховки, а всего лишь 23.500₽, т.к. у банка есть какие то свои формулы по которым он работает со страховой (страховая Райффайзен тоже), а не по закону. Также все данные условия прописаны в памятке, которую на руки мне не давали, а также никуда не отправляли. Подписи в этой памятке не ставятся, но договор мол на неё ссылается. Может ли эта памятка быть юридическим основанием и правом им разрешать действовать в таких случаях, как они по думали, а не как гласит законодательство о ровном дроблении страховой суммы???