Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Кредит в банке
Здравствуйте.
28 января 2013 взял кредит у банка 135 000 руб. в 35% годовых сроком на 5 лет. В банке навязали страховку, и сказали что её включают в стоимость кредита, так как благодаря этому ставка по кредиту годовых меньше на 8 пунктов. Сумма страховки составила 16 946,82 рублей.
И того получается кредит на сумму 151 946,82 сроком на 5 лет, со ставкой в 35% годовых. Фиксированный платеж - 5393 рубля в месяц.
Совершил два платежа, и решил погасить кредит досрочно.
Пришел в банк, чтобы узнать сумму задолженности, мне ответили что я должен банку 151 444,47
Страховку мне выплатить отказали, сказали что только в течении 30 дней со дня открытия кредита.
В договорах информации подробной нет..
Скажите банк прав или нет?
Просто как-то не логично получается и не справедливо: на руки взять 135 000 рублей, платить два месяца и отдать 151 444,47 рублей
Прикрепляю все что дали на руки из документов.
В самом банке мне кажется специально вводят в заблуждения, спрашиваю где мне взять договор на страховку, они говорят что полис и есть договор, спрашиваю где можно почитать условия, оказывается есть правила, которые дадут типа по первому зову. Просто дуреж же получается.
Особенно интересные формулировки у сотрудников, например: "в добровольно принудительной форме". Если не сложно проясните мне ситуацию в моем случае. Буду признателен, за подробный ответ.
- Zayava-oferta.jpg
- Polis strahovaniya.jpg
- Grafik 1.jpg
- Grafik 2.jpg
- Pravila 1.jpg
- Pravila 2.jpg
- Pravila 3.jpg
- Pravila 4.jpg
Добрый вечер!
Начну с того, что страховой полис и есть в Вашем случае договор страхования. Касательно условий страхования, то их необходимо смотреть также в «правилах страхования». Вам их выдали или таки нет?
Вам выдали на руки «условия кредитования» о которых идет речь в оферте?
Для полноценного ответа на вопрос в части страховки, хорошо было бы видеть правила страхования в части досрочного расторжения договора страхования.
В любом случае, обращаться с целью расторжения договора страхования, Вам необходимо непосредственно в страховую компанию.
А так, по общему правилу:
Можно конечно попробовать (уже в суде) сослаться на следующий момент:При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч.3 ст.958 ГК РФ)
Формально, расторжение кредитного договора суда привязать можно. В этом случае,В силу ч. 1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
То есть, в принципе часть страховой премии вернуть можно, но только через суд т.к. добровольно Вам её вряд ли вернут, сославшись на правила страхования и абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ.в силу ч.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Попыталась найти в интернете Правила страхования данной компании, но то ли компания такая, то ли я- даже сайта не нашла. Поэтому для начала нужно запросить правила страхования, на которые идет ссылка в полисе.
Чисто формально придраться не к чему, т.к. вы писали заявку на сумму 151 тыс. рублей, плюс договор страхования подписан вами. Уточните, а на руки — вам сколько выдали -151 или 135? и как вы оплачивали страховку?
www.asn-news.ru/news/37636 — посмотрите достаточно интересная практика. Направьте в страховую компанию требование о возврате вам части страховой премии. Если вам ответят отказом, то обратитесь в Роспотребнадзор — пусть проверят заключенный договор (ну и приложите соответственно все ваши документы), если не найдут там нарушений — то тогда вам придется только через суд взыскивать страховую премию.
В помощь-
И особенно что относится к вам — и подтверждает позицию моего коллеги — решение вот по этому делу — http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/8903fa9f-1f36-487c-88b7-eab097fbd4da/A60-36727-2012_20121116_Reshenija%20i%20postanovlenija.pdf — читайте стр. 7,8- данного решения.
После двух платежей, в соответствии с
графиком, задолжность составляет около
149 700 руб, потому что большая сумма платежей пошли на погашениепроцентов.
Теперь по поводу полиса страхования.
Это отдельный (самостоятельный) гражданско-правовой
договор между Вами и Страховой компанией. С кредитом Ваши отношения со страховой компанией
связывают только то, что первым выгодоприобретателем является Банк, и то в объеме невыплаченного остатка по кредиту. Как только Вы погасите кредит ВЕСЬ, т.е. 151 тысячу, то Вы станете одним единственным выгодоприобретателем. Этот договор к Банку отношения иметь не будет.
Теперь обращаемся к Правилам страхования, утв.
Приказом от 1 ноября 2011 года № 3, их можно найти в страховой компании. (кстати, скорее всего Вас с ними не ознакомили при заключении договора страхования, это нарушение на которое можно указывать при общении с СК)
Ознакомьтесь с ними, там указаны условия расторжения договора.
Расторжение договора по соглашению сторон
возможно, но обязать СК вернуть вам страховые взносы, даже частично невозможно, т.к. она
надлежащим образом исполняла свои обязанности, пока Вы не докажете обратное. Или это не предусмотрено Правилами страхования.
Но можно и не расторгать его, т.к. Вы
продолжаете быть застрахованным до 29.01.2016. по страховым случаям, указанным
в полисе. Простонапишите заявление о замене выгодоприобретателя в связи с погашением кредита.
Уважаемые коллеги, гражданское законодательство не дает стороне в разбираемом нами случае право вернуть часть или всю сумму страховых взносов, если это прямо не указано в договоре, если вторая сторона надлежащим образом выполняет свои обязанности.
Прекращение кредитного договора не означает безусловное прекращение договора страхования.
Тут все определяется правилами страхования и условиями договора. Только в том случае, если они противоречат закону, возможно обращение в компетентные органы. Но как минимум пока мы эти документы не увидим, то речи идти об обращении куда либо не может.
Правильно, выражается уважаемый клиент, что ситуация с договором страхования — «дуреж». Но это основано на законе, и никуда не деться.
Возврат средств по ст. 958 ГК РФ, которую привел Александр Шабанов, в данном случае не применяется, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала.
Не соглашусь, страхование происходит на случай
гибели и получения увечья страхователя (с присвоением инвалидности). Невозможность наступления этого, к
сожалению, не от нас с Вами и от страхователя зависит.
Кроме того, договор страхования заключен не на
срок действия кредитного договора, а до 29.01.2016 года, а кредитный договор до 2018 года. Это скорее всего, для того, чтобы можно было в любом случае получить выданные деньги, а к 2016 году заемщик выплатит большую часть процентов по кредиту. Банк себя в обиду не даст.)
Условие исключительного страхования на период
действия договора не прописан в полисе.
Если бы клиент принес заключенный в другой СК
договор с прописанным в нем в качестве выгодоприобретателя,
Банком, то была бы аналогичная ситуация. И с досрочным прекращением кредитных
обязательств, договор страхования не прекращается.
Таким образом, я настаиваю на своей позиции.
Судья не сможет ничего сделать, если в Правилах страхования нет условия
возврата страхового взноса или его части при досрочном расторжении договора.
Вместе с тем, не исключаю, что в Правилах может быть пункт,
предусматривающий прекращение договора
страхования по заявлению страхователя в связи с прекращением обязательств, в
связи с которыми заключался договор. Но это ближе к области фантастики.
Гражданский кодекс в общем случае, как я уже говорил, таких прав страхователю
не предоставляет.
А вообще интересная страховая компания. Я её сайт даже найти не могу… видно глубоко спрятан… если вообще есть)).
Вообще не в практике маленьких страховых компаний решать споры в до судебном порядке. Если даже и имеется шанс вернуть часть страховой премии, то возвращать её придется только через суд. При этом, как я уже сказал, всё зависит от позиции судьи (в части ссылки на нормы ч.1 и ч.3 ст.958 ГК РФ), который будет рассматривать дело.
В принципе, если основываться на комментарии к данной статьи:
(Постатейный комментарий к ГК РФ. под ред. П.В. Крашенинникова (с))
В связи с тем, что кредитный договор прекратил своё действие, то и страховой случай, завязанный на этот договор наступить не может. В связи с чем, требование возврата части страховой премии правомерно. Но, как я уже сказал, смотря как посмотрит на это судья.
В помощь-
Жалко только что общая юрисдикция скептически относится к арбитражной практике, но вот с т.зрения взять от туда нормативное обоснование эт хороший вариант.
Касательно нормы, которую я привел в части обоснования возврата части премии, то она является императивной. То есть, неважно что указано в правилах, будет всё равно применять императивная норма.