Почему первый взнос за товары не входит в сумму кредита на этот товар?

Покупала в ТЦ планшет в кредит, кредит одобрил" Хоум кредит". Кредит на 18 мес , сумма -20000 по 1490 в месяц. заплатила первоначальный взнос почти 4 тыс.руб.Мне сказали,что если заплатить первый взнос, то будет меньше стоимость кредита.,т.е не 25 000, а 20 000. через полгода решила досрочно погасить. Расчитала, что мне надо заплатить где то около 11.5 тысяч, т.к. при досрочном погашении я не плачу проценты,а в итоге выяснилось, что мне надо заплатить почти 15 тыс и первоначальный взнос вообще отношения к банку не имеет и он платится в магазин. Так ли это?