Что делать, если из-за кредитной истории не могу получить ипотеку?

Евгений, добрый день.

Если Вы не против, я бы разделил Ваш вопрос на две части.

Часть 1. Внесение изменений в Вашу кредитную историю (удаление недостоверной информации)

Ваши права по изменению (исправлению) кредитной истории и порядок её изменения (исправления) указаны в статье 8 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (далее — "Закон"). В частности, пункт 3 указанной статьи гласит:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Таким образом, Вы имеете право обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (далее — "БКИ"), осуществляющее ведение Вашей кредитной истории, с заявлением о внесении изменений в Вашу кредитную историю.

Далее, в соответствии с пунктом 4 указанной статьи, на основании полученного от Вас заявления БКИ проведет проверку информации, запросив ее у банка:

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Далее, в соответствии с пунктом 4.1 указанной статьи, банк обязан либо подтвердить ранее внесенную в Вашу кредитную историю информацию, либо исправить Вашу кредитную историю:

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй ... представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Далее, в соответствии с пунктом 5 указанной статьи Вы получите от БКИ либо письменный мотивированный отказ либо письменное сообщение об удовлетворении Вашего заявления (об исправлении истории):

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Наконец, в соответствии с пунктом 7 указанной статьи:

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Таким образом, алгоритм понятен — либо БКИ удовлетворит Ваше заявление, либо даст отказ, и в случае отказа будете действовать в судебном порядке. В итоге Вы сможете исправить Вашу кредитную историю, препятствие для получения ипотеки будет устранено.

Часть 2. Компенсация морального ущерба

Ответчиком будет являться банк, предоставивший в БКИ недостоверную информацию о Вас. Документы, полученные при исполнении Части 1, помогут Вам доказать неправомерные действия банка. Что касается убедительного доказывания Вашего морального вреда и его размера — это наиболее проблематично. Моральный вред выражается в том, что Вы претерпели нравственные страдания. Доказательствами здесь могут быть, например:

(а) письменные отказы (справки, решения, письма и др.) из разных банков о том, что отказ с их стороны мотивирован именно из-за плохой кредитной истории и при этом отсутствуют какие-либо иные обстоятельства, которые отрицательно повлияли на принятие решения о выдаче кредита;

ответа из одного банка будет недостаточно, поскольку Вы не лишены возможности, получив отказ в получении кредита в одном банке, обратиться в другие банки;

(б) свидетельские показания, подтверждающие Ваши нравственные страдания в связи с наличием в БКИ недостоверных данных о наличии задолженности перед банком, в связи с тем, что другие участники гражданского оборота считают Вас недобросовестным контрагентом;

(в) документы (истории болезни, справки мед.учреждений, мед.расходы и пр.), подтверждающие Ваши обращения за психологической помощью к психиатрам в связи с испытываемыми Вами психологическими страданиями, вызванными Вашей испорченной репутацией.

К сожалению, доказать факт нравственных страданий довольно сложно. И еще сложнее — обосновать конкретный выраженный в рублях размер компенсации за эти страдания, тем более что объективно Вам лишь отказали в ипотеке, - это не потеря близкого родственника, не ущерб здоровью, не публикация порочащей информации.

С уважением, Павел Гутников

Адвокат, член Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов