Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
В сумму рефинансирования Банк включил сумму страховки
Обратился в Банк с просьбой о рефинансировании кредитов. Банк согласовал сумму, но в предложенной сумме "зашита" страховка, которая уменьшает сумму кредита. На вопрос - возможно ли расторгнуть страховку, мне указали на пункт договора, где указано, что если Договор страхования расторгается, то ставка по кредиту увеличивается. Прошу пояснить, насколько законны данные действия? Что можно заявить в банке, чтобы без обращения в роспотребнадзор и другие органы, Банк согласился убрать строчку об обязательном предоставлении кредита и увеличении ставки из договора кредитования? Спасибо!
На вопрос — возможно ли расторгнуть страховку, мне указали на пункт договора, где указано, что если Договор страхования расторгается, то ставка по кредиту увеличивается. Прошу пояснить, насколько законны данные действия?Кирилл
Здравствуйте. На самом деле установление зависимости ставки кредита от наличия либо отсутствия страховки является законным и не противоречит действующему законодательству, не ущемляет права потребителя. Суды исходят из того, что в силу ст.421 ГК РФ
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
…
4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
То есть Ваше право выбрать тот или иной вариант. В указанном случае страховка не является навязываемой услугой и может понижать ставку кредита ввиду большей защищенности банка от разного рода обстоятельств, влияющих на вероятность возврата кредита.
Добрый день.
Договор страхования расторгается, то ставка по кредиту увеличивается. Прошу пояснить, насколько законны данные действия?Кирилл
Да, действия банка в данном случае законны.
При этом он может установить процентную ставку по кредиту не выше той которая действовала на момент заключения кредитного договора без условий страхования.
В обоснование своей позиции банки ссылаются на ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
И подобной позиции придерживается и Банк России
<Информация> Банка России
«Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“, подготовленные Юридическим департаментом Банка России.»
Ответ: По нашему мнению, расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).
именно расценивая расторжение договора как неисполнение обязанности по страхованию, а тем самым создав возможность для отказа банка от своих обязательств по снижению процентной ставки по кредиту.
Да и судебная практика, поддерживает позицию Банка
Апелляционное определение Пензенского областного суда от 21.05.2019 по делу N 33-1788/2019
В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.
Доводы апелляционной жалобы о неправомерности действий банка подлежат отклонению как необоснованные, посколькув соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд обоснованно пришел к выводу о том, что не имеются основания для удовлетворения иска К. к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по одностороннему изменению с 12.10.2018 г. процентной ставки по кредитному договору N от 11.09.2018 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и К. незаконными и, соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору N от 11.09.2018 г. в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от 11.09.2018 г.
И здесь уже решать Вам заключать договор на предлагаемых условиях или нет, поскольку при расторжении в последующем договора страхования Вам банк вполне обоснованно может увеличить процентную ставку по кредиту.
Правда, как отметил, ее увеличение имеет определенные пределы.
Хорошо. А как же тогда Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ(ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.»?
А еще «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.». И вопрос, неужели указание Банка России от 20.11.2015 №2854-У уже не действует, согласно которому в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, я могу его расторгнуть и вернуть уплаченную премию?
Добрый день! Кирилл, действия банка являются абсолютно законными, поскольку согласуются с нормами ГК РФ о свободе договора (ст. 421).
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Но, если Вы находитесь в безвыходной ситуации, и вынуждены будете согласиться на условия, предложенные банком, имейте ввиду, что Вы можете расторгнуть договор страхования, предложенный банком, и заключить договор страхования в любой другой страховой организации (при этом копию договора страхования нужно направить в банк, для соблюдения условий предоставления пониженной ставки) с иным размером страховой премии и сроком страхования, как правило страховая премия будет ниже, чем на предложенных банком условиях.
Прочитайте пункты договора о предоставлении «дисконта», на каких условиях он предоставляется.
Вот пример судебной практики:
https://kraevoy--krk.sudrf.ru/...
При этом, условиями кредитного договора, анкеты-заявления, Требованиями к полисам или договорам страхования, не установлено, что для применения дисконтной процентной ставки по кредиту 10,9% годовых заемщик должен осуществить личное страхование именно в соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв по программам «Лайф +» и «Профи», не согласовано условие об объеме подлежащих страхованию страховых рисков, о непрерывном сроке действия договора личного страхования соответственно сроку кредитования, относительно назначения выгодоприобриетателей в случае наступления страхового случая смерти застрахованного лица.
Хорошо. А как же тогда Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ(ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.»?
А еще «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.». И вопрос, неужели указание Банка России от 20.11.2015 №2854-У уже не действует, согласно которому в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, я могу его расторгнуть и вернуть уплаченную премию?
Павел, а если в договоре указано, что при расторжении договора страхования, ставка увеличится, то я, наверное уже не смогу расторгнуть договор страхования? или надо уточнить в Банке, могу ли я заменить договор страхования на аналогичный в другой аккредитованной страховой компании? А Банк мне например может сказать, что у них только эта страховая компания аккредитована, что тогда можно делать?
Хорошо. А как же тогда Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.»?
А еще «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.». И вопрос, неужели указание Банка России от 20.11.2015 №2854-У уже не действует, согласно которому в течение 5 дней с момента заключения договора страхования, я могу его расторгнуть и вернуть уплаченную премию?
Та Вам и предложены два варианта, но они не могут быть полностью одинаковыми. Но условия сопоставимые.
Что касается запрета навязывания услуги, о котором Вы говорите — Вам предлагается два варианта. Никакого навязывания тут нет — Вы сами выбираете подходящий Вам вариант. Например есть случаи выдачи кредита под залог, в нем естественно ставка будет ниже, поскольку у банка больше уверенности в возврате. Но это ведь не значит, что банк обуславливает выдачу кредита залогом, просто условия разные в том и в другом случае.
Ну и насчет расторжения — да, это возможно и даже период охлаждения сейчас 14 дней. Но в этом случае ставка будет изменена, и это наверняка в договоре прописано.